传统上“靠天吃饭”的农业生产对自然灾害尤其是气象灾害最为敏感。相关数据显示，在我国，农业灾害每年导致约6亿亩作物以及超两亿人次受灾，其中70%至80%的损失都是由气象灾害引起的。在此背景下，作为一个新型农业保险品种，农业气象指数保险正在被越来越多地应用到农业生产的减灾防害中，成为推进农业保险高质量发展的重要领域。

应用前景十分广阔

数据显示，2021年，我国农业保险保费收入达976亿元，同比增长近19.8%，为1.8亿户次农户提供风险保障超4.7万亿元。

但在快速发展的同时，农业保险也面临着道德风险与逆向选择现象频发、农业保险深度和覆盖品种尚难满足现实需求、以产量损失为定损依据的政策性保险在应用环节存在承保难和理赔难等问题，亟须加快农业保险高质量发展步伐。

2019年印发的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》提出，提高农业保险服务能力，拓宽农业保险服务领域，稳步推广指数保险。作为指数保险的一种，业内人士表示，农业气象指数保险通过创新能够为更多农户带来高效率、低成本的保障服务。

农业气象指数保险以指数化气候条件（如气温、降水、风速等）为基础，当指数达到一定水平并造成保险条款限定的影响时，被保险人就会获得相应标准的经济补偿。农业气象指数保险与传统农业保险产品的不同之处突出表现在，传统农业保险产品的理赔依据是测定被保险农田的产量或收入，而气象指数保险的赔付依据是与农场产量或收入高度相关但独立于标的的一个或几个指数化的天气变量。

中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《发展农业气象指数保险-优化农村金融服务体系调研报告》（以下简称《报告》）显示，大部分受访农户认为，具有可测量性、客观性、公开性等特征的农业气象指数保险可以更有效地帮助他们应对气象灾害风险。

太保产险农险市场发展部/助力乡村振兴办公室总经理助理李烈认为，围绕乡村振兴战略的实施，农业气象指数保险发展空间广阔。具体而言，气象指数保险可以和地方特色产业的“一县一品”相结合，“气象指数保险+制种”“气象指数保险+信贷”“气象指数保险+农业产业园一揽子保障”“气象指数保险+高标准农田建设”等方面也都是有待拓展创新的领域。

多地试点成效明显

记者注意到，这一创新产品已在多地落地试点，并取得良好反响。

兰州市地处黄河上游，日照时间长，昼夜温差大，冷凉型气候特征非常明显，为种植优质蔬菜瓜果提供了得天独厚的条件。但随着全球气候变化和极端天气灾害频繁发生，当地农业生产面临日益严重的气候风险。

据兰州市农业农村局副局长刘颖介绍，作为兰州特色农产品的软儿梨，在2018年的开花时节因一场霜冻灾害导致整体绝收。在此背景下，2021年，兰州市针对软儿梨开展了农业气象指数保险试点，锦泰保险甘肃分公司为皋兰县什川镇的931户软儿梨种植农户提供了约800万元的风险保障，去年发生的低温霜冻灾害已经触发了保险理赔。

“农业气象指数保险作为一种创新金融产品，将气象数据和农业种植数据、信贷征信数据相结合，建立了‘触发即赔’机制，省去了灾后查勘定损，简化了理赔程序，有效解决了传统农业保险成本高、效率低、道德风险高的难题。农业气象指数保险不需要等到最终收获季节即可以进行理赔，既提高了理赔效率，又降低了保险理赔查勘定损的成本，在获得正常的保险赔付以后，地方政府和农户可以主动防灾减灾，同时进行抗灾救灾所获收益都归农户自己，大大规避了道德风险，有效提升了农户抗灾救灾的主动性和积极性。”刘颖说。

锦泰保险甘肃分公司总经理王重阳表示，在开展软儿梨气象指数保险试点的过程中，切身感受到了农户和政府部门对这一创新保险产品的欢迎。据他透露，去年没有参保的农户今年也表达了参保意愿，在政府部门的支持下，参保软儿梨树数量由去年的一万棵扩大至两万棵。目前，工作人员正在皋兰县什川镇为农户办理承保手续。下一步，气象指数保险试点也将拓展至荞麦、旱酥梨、皇冠梨等品种。

茶叶最害怕“倒春寒”，对此，太保产险在贵州设计开发了茶叶低温气象指数保险，这一创新已在全国茶叶主产区普遍得以应用。据李烈介绍，贵州茶叶低温气象指数保险已在低温的基础上增加了雹灾这一灾因，在当地收获了良好反馈。

进一步推广仍受限

虽然各地试点取得明显成效，但现阶段加快农业气象指数保险发展与推广依旧面临多方面难题。

农业保险有效运营离不开农业适度规模经营的支撑。在现有农产品保险体系下，农业气象指数保险试点多从新品种切入，但新型特色保险品种通常难以形成规模效应，从而限制了农业气象指数保险的推广。《报告》建议，除种植品类外，农业气象指数保险还可以寻求在其他非种植类品种保障方面发挥重要作用。例如，水产类总产值在广东省农林牧渔总产值中占据较大比重，但水产养殖长期受到台风、强冷空气、强降雨等气象灾害的负面影响。目前，现有农业保险尚未大规模覆盖到水产品类，给农业气象指数保险留下了巨大的探索空间。

农业气象指数保险的推广还受到基层服务能力的掣肘。兰州市某县的一家保险机构负责人表示，他们负责地域上较为分散的268个行政村，基层人员严重不足。由于地域分散，基层工作人员很难得到有效的保险和金融知识培训，使得农业气象指数保险这类创新型产品的推广面临困难。《报告》调研结果显示，过半受访农户表示愿意购买农业气象指数保险产品，但仅有35%的农户听说过，可见相关知识的普及面较窄。

此外，数据对农业气象指数保险至关重要。农业气象指数保险产品设计，需要搜集长序列历史气象、理赔数据和农户农作物产量数据，用以判断气象指数和农作物产量的相关关系和赔付标准。中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示，在实际调研中发现，农业气象指数保险还需要解决一些“数据孤岛”问题，而且现有的气象观测密度也不能确保满足农业气象指数保险的要求。《报告》建议，政府部门进一步建立完善气象观测站、统计调查团队、气象数据库等，从而促进农业气象指数保险更好发展。

莫秀根还建议政府部门加大对农业气象指数保险的支持力度。目前，一些试点地区已经将农业气象指数保险纳入财政补贴范围，但数量依然偏少，还需要在此方面开展更多试点探索。