新冠肺炎疫情虽然给保险行业线下渠道展业造成不小冲击，却也加快了险企线上业务的发展脚步。中国保险行业协会近日发布的《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》（以下简称《报告》）显示，今年前6个月，59家经营互联网人身险业务的保险公司累计实现规模保费1394.4亿元，同比增长12.2%。

疫情激发线上渠道潜力

今年上半年，不仅是保险公司最为倚重的传统代理人渠道遭遇阻碍，其他渠道的展业、增员也不同程度地受到疫情防控的影响。以需要在金融专网下运营且对坐席实到数量要求较高的电话营销渠道为例，疫情防控不仅对坐席出席与展业造成影响，也给电销渠道招聘增加了难度。相关数据显示，截至2020年6月末，21家经营寿险电销业务的人身险公司累计实现规模保费69.22亿元，较2019年同期下降30.35%；而在人力方面，寿险电销行业总销售人力为61436人，较年初下降了8.27%，较去年同期减少12.85%。

其他渠道业务开展因疫情遇阻，也促使保险公司将更多目光聚焦于线上渠道，从而为线上业务发展创造了机遇。记者注意到，新冠肺炎疫情暴发以来，众多人身险公司通过加大科技投入，推动更多产品实现线上投保并积极提升线上运营服务水平。以上半年取代弘康人寿和合众人寿进入互联网人身险业务规模保费前十名的太平人寿和人保寿险为例，太平人寿利用“云投保”“秒赔”移动服务平台、太平通App、网上营业厅、微信公众号等线上工具应对疫情带来的冲击，并借此契机进一步优化线上业务链条。中国人保近日发布的2020年中期业绩报告则披露，今年上半年，人保寿险积极推进客户投保电子化、线上化，支持代理人移动展业，移动出单比例超过90%, 累计线上保全率超过80%。

业内人士分析认为，更多保险消费者在经历新冠肺炎疫情后将对线上购买保险拥有更高的认可度，而保险公司在疫情防控期间持续加大线上业务布局投入，通过整合线上营销资源，构建更加高效敏捷、完善的线上服务体系，也将为消费者带来更好的线上保险消费体验，从而有望进一步激发保险的线上销售潜力。

第三方平台仍是主力渠道

目前而言，保险公司线上渠道主要分为自营平台和第三方平台两大类，其中自营平台主要包括官网、官方App、微信公众号等，第三方平台则包括各类保险中介网络平台等。

从渠道方面来看，保险公司的互联网人身险业务模式仍然以与第三方平台合作为主，自营平台为辅。《报告》公布的数据显示，今年上半年，保险公司互联网人身险业务通过第三方平台累计实现规模保费1235.5亿元，同比增长10.8%，占比为88.6%。但在与第三方平台合作的情景下，由于第三方平台往往手中握有最为重要的流量，保险公司的议价能力相对较弱，产品盈利能力受到渠道费用的考验。因此，保险公司近年来在“借道”第三方平台分享流量红利的同时，也在加快自营平台的发展。数据显示，今年上半年，保险公司通过自营平台累计实现人身险业务规模保费158.9亿元，同比增速为24.9%。目前就有险企推出依托于自身官方微信公众号的线上服务平台，支持在线投保、理赔，并提供健康评估、在线问诊、线上购药等服务。

在整个行业加速回归保障本源的背景下，保障型产品也成为险企开展互联网人身险业务的重点所在。2019年，互联网人身险业务中重疾险、定期寿险、终身寿险等产品规模保费同比分别增长60.7%、76.7%和66.7%，长期养老年金保险保费同比增速达92.4%。

今年上半年，互联网人身险产品结构继续调整。其中，人寿保险实现规模保费891.6亿元，占比63.9%，仍是主力险种；年金保险实现规模保费283.2亿元，同比增长58.6%，占比为20.3%，成为第二大险种。一位寿险公司人士告诉《金融时报》记者：“年金保险保障责任相对简单，条款更易于理解，因此比较适合消费者在网上购买。”针对越来越多消费者在网上购买年金保险产品的趋势，今年7月，太平人寿就曾和慧择保险网合作推出“太平财富智赢年金保险”。

在互联网人身险各险种中，健康险增速依旧领跑。今年前6个月，互联网人身险业务中健康险实现规模保费185.1亿元，同比增长60.1%，占比13.3%。在互联网健康险产品中，近年的“爆款”百万医疗险依然表现出较为强劲的发展势头。上述寿险公司人士表示，医疗险产品形态较为简单且相对标准化，加上保费较低，因此非常适合互联网渠道。

线上化战略仍面临考验

数据显示，截至2019年年底，我国移动互联网用户规模达13.19亿，去年电子商务交易规模达34.81万亿元。而在我国网民年龄结构中，20至29岁网民占比较高，随着社会年龄结构的演变，这也意味着重疾险主力消费年龄段的人群对互联网渠道的接受度将不断提升，这无疑给互联网人身险业务开拓出巨大的市场空间。例如，近日发布的《疫情后广东省保险消费调研报告》显示，65.73%的受访者愿意通过线上方式购买保险。

总体来看，面对突如其来的新冠肺炎疫情，在传统线下渠道营销受到限制的情况下，互联网渠道凭借自身的独特优势在今年上半年延续了近年来的快速发展势头，并且获得了发展机遇。考虑到疫情防控有望进一步释放居民健康保障需求，提升线上运营能力并加快数字化转型已经成为业界共识。《报告》也提出，未来，如何利用互联网工具实现配合，让用户更愿意主动拥抱、尝试线上的渠道，从需求端给互联网保险带来更多机遇，将成为行业新的命题。

虽有机遇在前，但保险行业仍然面临多道考验。例如，从势头最猛的健康险业务来看，虽然一些互联网医疗险、重疾险产品销售情况十分火热，而且部分产品在保障责任、增值服务上有所创新，对提升消费者风险保障意识、培养线上保险消费习惯贡献颇多，但就整体而言，仍未摆脱同质化严重、主打价格竞争的局面。长远来看，不仅忽略了消费者潜在的多元化保障需求，也无益于行业的健康发展。

在需要进一步提升科技应用水平这一共识之外，券商分析人士表示，未来行业在互联网渠道业务竞争策略上或许将出现分化，“短平快”的互联网渠道可能更受中小险企的青睐，而对于资源丰富、科技实力更强的大型险企来说，或将通过推进医养产业的协同布局，来提升自身互联网保险业务的竞争力。