连日来，平安、人保、国寿等相继披露上半年业绩。其中，健康险及寿险营运利润同比大幅增长的态势引起市场特别关注。记者发现，今年上半年，保险行业健康险保费达3976亿元，同比大幅增长32%，远高于行业原保费14.16%的增速。

　　上半年原保费数据还表明，健康险已超过车险，成为我国第二大险种，这也成为行业保费结构变化的一个重要标志性事件。

　　业界普遍认为，随着我国居民财富的积累，以重疾险为排头兵的健康险市场需求稳步提升，市场需求旺盛，发展潜力巨大。但同时应该正视的是，健康险市场在产品结构、销售渠道、市场竞争主体资质、社保经办管理等方面存在很大不足，还需对健康保险提高专业化经营水平，实施单独监管，营造良好的外部政策环境。

　　数据资料

　　重疾险修订有利于健康险发展

　　多年来，大型险企早已在健康险领域有较为深入的布局，如今也已逐步结出果实。

　　从中期业绩发布看，中国人保寿险、健康险利润大幅增长，其中互联网健康险规模30.3亿元，同比增长439%。人保健康依靠其强大的股东优势，在专业健康险公司中一直属于翘楚，连续多季度实现盈利。中国人保董事长缪建民在半年报业绩发布会上直言，正在推进寿险和健康险的不断发展，希望未来寿险和健康险能够实现和产险相匹配。

　　中国平安在2011年便开始大力发展健康险业务，2012年至2013年迎来爆发，目前每年仍保持15%至20%的市场份额。中国平安近期披露的半年报显示，2019年上半年，其健康险与寿险实现营运利润484.33亿元，同比增长36.1%。

　　新华保险一直将健康险作为重点业务，自2012年以来长期维持8%左右的市场份额。太保寿险也成立了太平洋医疗健康专业子公司，围绕健康养老三支柱保障体系，初步形成了广泛的客群覆盖。

　　3月18日，银保监会下发了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重大疾病经验发生率的修订将为重疾险的开发提供更为科学的支撑，未来，在定价层面保险公司将更精细，健康险产品设计整体也将精细化，与此同时，拥有完备精算人才和数据库支撑的龙头险企及深耕某细分险种领域的健康险公司将受益。

　　跨界融合能否降低竞争劣势

　　鉴于健康险业务的精算方法和财务处理更贴近于财产险而非寿险，所以医疗险也成为少见的财险、寿险公司均可涉足的业务领域。加之各界对医疗保险的热情，行业转型的当下，以“百万医疗”为代表的短期健康险成为保险行业竞争最为激烈的领域。

　　百万医疗险，这款被业内称为“网红”的保险产品，以高保额、低保费走红互联网，不但洞开了一个至少千亿级的纯保障类产品市场，在庞大的用户、规模、数据及颇丰的利润背后，还连接着更为磅礴的大健康市场。如何在严重同质化的“百万医疗”市场红海中脱颖而出，成为多家险企的战略考量。

　　尽管市场空间很大，但也造成一批财险公司健康险大幅亏损。记者在梳理中还发现，国内4家专业互联网财险公司健康险去年全部出现承保亏损，承保利润合计为-4.11亿元。

　　有专家分析指出，当前我国健康险市场进入门槛较低，致使健康险经营形成了多主体参与、寿险公司为主的经营局面，专业健康保险公司所占市场份额比较低，导致市场中的健康保险产品准寿险特征过于突出，在经营过程中沿用寿险粗放式经营模式，忽视健康管理与健康服务的核心职能。而我国专业健康险公司经营尚在培育期，盈利能力较弱。与之竞争的寿险公司，通常是牺牲健康险业务的利润来捆绑销售寿险产品，专业健康险公司在价格上不具备优势。

　　近期，资本再次掀起对健康保险的追逐，在积极申请专业健康险牌照的公司中，一个最大的亮点就是跨行业联盟频现，医药企业、IT产业和互联网的联手，将加速医疗与大数据产业优势融合。与此同时，大型保险公司也纷纷涉足医疗机构投资，建立上下游产业链网络。“这一形态将促使未来中国诞生类似于美国联合健康集团的大型专业健康险公司。但这一切更需要国家通过具体政策、法规、行政规章加以规范和引导。”专家如是称。

　　提高健康险专业化经营水平

　　自2016年以来我国互联网保险业务发展迅速，但后续投保、服务以及索赔环节仍普遍处于起步阶段，互联网渠道销售短期健康保险缺乏监管经验。

　　尽管此前《健康保险管理办法》中规定了“保险公司与医疗服务机构和健康管理服务机构之间的合作，不得损害被保险人的合法权益”，但并没有出台与之相关的细化监管政策，这可能会导致消费者权益保护监管处于空白地带，行业内对此呼吁亟须出台相应的监管细则。

　　南开大学教授朱铭来建议，完善商业健康保险要树立单独经营的理念，提高健康险专业化经营水平。他认为，健康保险的定价基础与产险、寿险相比更为复杂，需要根据疾病发生率和医疗费用数据建立单独的统计精算制度，正确识别和评估业务风险，为产品定价和风险控制提供有效的技术支持。因此，我国相应的监管部门应该提高健康险进入门槛，逐步引导健康险单独经营。

　　“监管机构需高度重视消费者权益保护，加大对损害消费者权益行为的监管力度，尤其是对目前通过互联网渠道销售的保险公司以及通过境外保险公司变相销售的保险产品出台专门的监管方案。”朱铭来同时提出，要加快修订《健康险管理办法》，强化消费者权益保护。在市场准入审查方面，严格按照相关标准，加强从业资格、偿付能力等审查，探索建立市场准入的黑名单，从源头把控承办公司资质。强化市场行为监管，对大病保险违法违规行为和不正当竞争行为保持高压态势，依法从严查处，切实维护良好的市场秩序。(肖扬)