随着国民保险意识的增强，“什么年纪该买什么样的保险”“买保险还存在哪些误区”成为人们日益关注的话题。近日，腾讯首个控股的保险平台微民保险代理有限公司（以下简称“微保”）携手腾讯用户研究与体验设计部（CDC）发布了《2018年互联网保险年度报告》（以下简称《报告》）。《报告》通过2.41万份针对保民的有效网络问卷样本，从中国网民对保险的认知和购买情况、购险驱动力、保险成熟用户分类画像、保险的高潜及未来用户、互联网保险的机会点这五个维度进行了分析。

　　数据资料

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　　“保二代”购险意愿更强

　　《报告》显示，有75.2%的网民接受互联网购险，包括微信在内的支付渠道成为互联网购险的首选。在还未购买过保险的网民中，互联网已经成为仅次于保险业务员的认知度排名第二的购险渠道。

　　数据显示，互联网保单量在近5年间增长了18倍，根据CNNIC发布的网民数据进行推算，目前互联网保民数量约在2.22亿左右，28.7岁成为了网民首次购险的平均年龄。有意思的是，《报告》对“保二代”做了全方位解读，作为父母为自己购买过保险的群体，保二代购险意愿更强，更能拥抱互联网保险。此外，《报告》发现，网民最担心发生疾病和意外，购买率前三的复杂险是：长期意外险、长期重疾险、寿险。

　　目前，不少网民在配置保险的过程中，仍将孩子、老人放在首位。《报告》指出，正确的配置逻辑应当是反其道而行之，要优先保家庭主要收入来源。

　　此外，《报告》还定位了四类保险成熟用户画像，消费者可以根据自己的特点“对号入座”。还有占总体网民27%的高潜用户在未来一年有较为确定的购险计划，这些用户往往具有已婚、高学历、高收入的特质。

　　“保险成熟用户”占比33.4%

　　《报告》认为，已经购买过重疾险、医疗险、长期意外险等复杂险种的人群，可以称之为“保险成熟用户”，这类人在网民中的占比为33.4%。

　　按照2018年7月CNNIC发布的第42次中国互联网网络发展状况统计显示，截至2018年6月，中国网民数量为8.02亿，也就是说，中国的保险成熟用户约有2.68亿人。此次《报告》将保险成熟用户分为了四大类：“高知新贵”“思路清晰的奋斗青年”、“不爱计划的普通人”和“耳根软的传统大牌粉”。

　　“高知新贵”以70、80后有娃的高收入白领为主，家庭月收入主要集中在1万至2万元之间。他们的首次购险平均年龄为29.2岁。对于“高知新贵”来说，特定人生阶段所发生的事件，比如说工作、婚育等，导致他们的保险意识加强，保险购买主要是由他们的内在需求引起，而不是被外界因素所驱动。在购买保险时，这类人会仔细阅读条款，相比之下也更信任保险公司官方渠道和第三方平台，他们更倾向于按照家庭收入的百分比来规划保险支出。

　　对于初入职场在大城市打拼的未婚90后而言，作为思路清晰的奋斗青年和“保二代”的主力军，他们平均在21.7岁就开始购买保险。对于他们来说，保险是一件优先级较高的事情，在收入不多的情况下就开始了自己的保险规划，由于信息渠道偏线上，这类群体对互联网保险的接受度较高，也更多会考虑为父母购置保险。

　　80后为主的“中低收入普通人”则一般是由外部恶性事件触发了他们对保险的关注，这类用户在购买保险时，更依赖业务员提供各类信息、

　　对于中高收入的三四线中年白领来说，他们更多属于“耳根软的传统大牌粉”。这类用户购买保险的需求更多是由业务员的引导而产生，大多只买大公司的保险产品，同时他们在四类人中对保险条款关注度较低。由于这类用户较少对保险购买进行规划，他们实际上的保费支出也更高。

　　互联网保险前景被看好

　　随着互联网保险的快速增长，75.2%的网民对其持接受态度。《报告》显示，在还未购买过保险的网民中，互联网已经成为仅次于保险业务员的认知度排名第二的购险渠道。而在互联网购险渠道中，认知度最高的是“支付工具”和“保险公司官方”，“银行、第三方保险平台”的认知度位于第二梯队。细化来看，在互联网上买过保险的群体中，排在前三的渠道是“支付工具（微信钱包、支付宝）”“保险公司官方”和“第三方平台”。

　　作为腾讯首家控股的保险平台，微保承载了平台的连接与大数据能力，结合不同的场景，严选优质保险产品，在此基础上提供保险，让用户在有需要的时候及时触达适合的保障。微保基于“连接、大数据、安全、场景”这四大核心能力，结合微保的用户触达、风险识别、网上支付与保险公司的精算、承保、核赔和线下服务能力，形成互联网保险新型生态。

　　数据还显示，在互联网渠道中，网民更倾向于官方渠道，原因是其“可信、方便、有推荐/精选的产品”；没有购险经验的网民，首选的购险渠道是“做保险的熟人亲友”，原因是其“有熟悉信任的人、售后理赔有专人负责、有人帮我讲解条款”。互联网保民在购险时更少依赖业务员讲解产品，更多的会自己研究保险条款；在网上买过保险的群体比总体保民更为年轻。

　　在对近百位网民深访后，《报告》透露出网民对于互联网保险的“小期待”：一是希望电子化核赔，提升赔付效率；二是根据健康数据差异化定价，提高性价比；三是与银行、政府等合作，在被保险人出险时，将保险情况告知家人；四是结合线上的便捷与真人客服的亲和力与温度，同时作出清晰的理赔指引，此外增加购险的社交功能，激活线上线下互动。(肖扬)