策划人语：

　　在经济转向高质量发展的背景下，与产业升级、乡村振兴战略密切相关的小微企业、农户等群体的融资环境问题备受关注，如何提升金融体系对这部分市场主体的信贷供给质效成为下阶段普惠金融工作的重中之重。从近几年的实践来看，传统银行机构是我国普惠信贷供给端的主导力量，同时如保险、金融科技企业以及融资担保等，也正在发挥着越来越重要的作用。

　　普惠金融在优化金融资源配置方面的作用已经越来越受到社会各界的认可和重视，从政策制定到学术探讨，再到社会应用，普惠金融已经成为我国金融体制改革的热门话题。6月28日，由中国人民银行、新华通讯社和银保监会指导，新华社经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠联合主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。论坛以“创新供给 聚合发展”为主题，围绕当前普惠金融行业面临的各种问题，进行深入交流，为普惠金融在新时代的发展凝聚智慧、贡献力量。

　　普惠金融赋予新使命

　　保险普惠还缺创新动力

　　“小微企业对国家、社会和民生具有不可替代的重要作用，但小微企业的‘融资难、融资贵’问题是一个世界性的难题。”第十二届全国政协副主席王钦敏在致辞中表示，“目前一些金融机构先行先试，创造性地运用大数据、人工智能等新技术，推动普惠金融业务的高速增长，这是解决传统难题的重要尝试。”

　　针对小微企业发展现状，王钦敏提出三点建议：第一，金融科技是金融服务创新发展的方向。在普惠金融领域，通过信息技术来增加金融服务的覆盖面和便利度，提高服务的效率和精准度，使金融服务朝着个性化、多元化和产品服务精细化等方向发展。第二，投融资评估数据的不健全是普惠金融发展的“拦路虎”。小微企业普遍存在着综合实力不足、抗风险能力低以及信用评级不高等现状。金融提高服务效率可借助大数据有效供给、挖掘分析，以便获得可操作性的参考资料来降低金融风险。第三，政务数据的有效挖掘利用，是降低投融资风险的当务之急。“互联网+政务服务”已经成为了创新政府管理和优化政府政务服务的新渠道、新载体。按照全国一盘棋的布局，国家正在全力推进“互联网+”监管系统建设，“互联网+政务”服务实际上是“放管服”。这其中的数据需要透明，需要健全数据安全管理和共享制度。现在国家电子政务建设正在紧锣密鼓地开展工作，理清数据的权属、数据资源开放利用的权责关系，使金融服务和政务服务有机地连接起来，以信息流带动资金流、技术流、物质流和人才流，畅通“血脉”，体系性地推动普惠金融实现量和质的飞跃，为金融业和经济社会创新发展提供新的强大动能。

　　原中国保监会副主席魏迎宁表示，保险业这几年在运用保险科技方面取得了很大的进展，通过互联网渠道所收的保费从2013年开始增长较快，但是近两年又有所放缓。“其原因还是创新不够，所以保险应该利用科技加大创新。由于保险存在着产品设计复杂、信息不对称等问题，多年来，销售误导、理赔难、高手续费、经营成本高等还没有彻底解决，下一步，保险应运用科技手段在销售产品服务和商业模式方面进行创新，促进保险普惠。”

　　魏迎宁进一步表示，运用人工智能开发的智能保险顾问，可以为投保人更合理地配置保险产品，而且不会发生误导，不会受佣金最大化的利益驱动而误导投保人。总之，要促进保险的普惠，使中小企业、普通公众都能享受到保险服务，运用保险科技是一个基础性的措施。

　　跨行业合作破题普惠信贷

　　须建立高效多元化可覆盖体系

　　中国保险行业协会秘书长商敬国表示，可尝试建立普惠金融保护区。培育普惠金融生存的土壤，对于金融资源比较匮乏的地区要重点保护，不能无限度的开发。第二，在欠发达地区特别是农村地区要鼓励发展金融互助组织，特别是重视农村金融互助组织的成长，适度发展公司制的金融机构。第三，对普惠金融的产品要单独管理，要引入社会关注指标，一定要淡化盈利指标。最后，要通过市场化委托合作方式提高政策性金融机构的效率，我国的政策性金融机构效率不高，因此可以和市场化的机构比如保险公司合作，提高市场运行的效率。

　　对于跨行业发展金融机构如何发挥各自优势，中国银行业协会农金部主任杨青楠表示，普惠金融领域要形成一个比较高效、多元化、可覆盖的体系，传统金融、新金融、非银行金融机构等，都应该成为助推普惠金融发展的供给主体，应该以比较包容聚合发展的态度对待。“在这个体系中各类机构应当相互配合，比如银行在信贷方面可以发挥主力军的作用；针对融资担保，不仅保险可参与共同承担风险的分担机制，发挥保障作用，小贷公司、互联网金融公司也可以作为信贷市场的补充发挥作用。这个模式包括合作的方式可以进一步探讨和推进。此外，还可以思考搭建一个包括银行、融资担保、保险公司在内的风险共担机制，共同加大对小微企业的征信支持，比如与互联网机构加强合作，利用数据互补包括一些技术手段提高对小微企业的信贷支持，以及怎样发展资本市场直接融资更好地支持小微企业。”杨青楠谈到。

　　聚合模式可破解小微融资难

　　普惠金融各方分工有待探索

　　国家金融与发展实验室最新公布的《普惠信贷聚合模式研究报告》指出，在当前的市场环境中，行业依然存在结构性空白市场，小微企业主、个体工商户、自营就业者、生产性农户等群体的信贷需求长期得不到满足。这些客户群体的金融需求有共同点，包括需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养参差不齐等特点。与之相对的是单一机构往往囿于业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性，难于同时兼顾专业化、规模化和风险可控三个目标。在这种情况下，聚合模式应运而生，成为普惠金融的破局之道。

　　平安集团联席首席执行官陈心颖在论坛上指出，小微企业在我国经济版图中扮演着至关重要角色。平安集团正探索小微金融服务样本，普惠金融破题方案是“科技创新+模式创新”，银行与非银高效互补、金融与科技深度融合，实现需求侧获得感和供给侧商业可持续的平衡。

　　“小微企业及个体工商户等普惠人群融资难是需要优先解决的问题。由于小微企业的特点，仅仅依靠单一机构，无法可持续地提供信贷支持，所以需要通过平台，聚合不同机构的差异化优势共同完成。”平安普惠董事长兼CEO赵容奭在论坛上表示，平安普惠在几年前就与银行、保险合作伙伴开始探索聚合模式，通过开放式的聚合平台，在获客、风险辨识、增信、资金供给等各个方面引入了有独特优势的合作伙伴，用其专业努力解决了各个环节面临的困难。现在很高兴地看到，聚合模式正在发挥效果，创造价值，在这样的模式下，已经服务了超过1000万小微企业主、个体工商户和自雇人士。在2019年新增的贷款业务当中，有超过60%的客户在向平安普惠借款之前从未获得国有控股商业银行的贷款。

　　在谈到聚合模式的发展空间时，赵容奭也表示当前还面临着很多不确定的因素：“比如在聚合模式下应当设置怎么样的准入门槛，银行和保险等金融机构之间应当如何分工？各方参与形式如何符合现代监管的规定以及要求等。”(肖扬)