2月19日，《中共中央 国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》（以下简称《意见》）发布。在完善农业支持保护制度方面，《意见》提出要按照扩面增品提标的要求，完善农业保险政策。推进稻谷、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点。同时，扩大农业大灾保险试点和“保险+期货”试点；探索对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点。

　　农业保险一直是“三农”发展重要的金融后盾，尤其是近年来保险产品服务不断创新，使得农业保险的覆盖面不断扩大。对于保险机构来说，农村有广阔的可深耕市场，由于农业“靠天吃饭”的特性导致其风险承受能力较弱，自然灾害带来损失对农民、农村经济发展来说十分巨大。因此，农业对于保险保障的需求旺盛。银保监会数据显示，2018年全年，农业保险提供风险保障达3.46万亿元，同比增长24.23%。且早在2016年，农险开办区域就已覆盖全国所有省份，为农业生产经营提供了较为广泛的风险保障。

　　近年来，保险机构在农业保险扩面增品提标上大做文章，使得农业保险的服务效率大为提高。业界人士表示，我国大部分地区农业生产处于分散和小规模经营的现状，从前期承保到后期理赔都需要保险公司挨家挨户去做工作，时间成本、人工成本较高。为提升保险理赔和服务效率，多家保险公司不断发展保险科技以及加大对保险产品的创新力度。比如，不少保险公司推出了指数保险，结合多方数据以及卫星遥感技术等手段，创新出区域产量保险、天气指数保险等指数型保险产品，这既绕开了承保、定损和理赔的现存难题，又可在收集、分析数据过程中进一步察觉农户的保障需求，研发相应产品。

　　另外，“保险+期货”在试点范围内也得到长足发展。去年年底，人保财险等3家机构联合推动的黑龙江省富裕县玉米“订单农业+保险+期货”试点项目，正式完成16万元理赔事项。据悉，该项目覆盖玉米种植面积6万亩，提供风险保障5430万元。除风险保障与补偿外，该项目更帮助打通种植农户的销售渠道，从承保端到销售端，每一个环节都在为农户解决后顾之忧，助推“三农”发展。

　　从2018年起在山东等6省（区）试点的水稻、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险工作正在逐步推进。业界人士分析，完全成本保险和收入保险能够做到补贴数额清晰，中央财政对于中西部、东北以及东部其他地区均有35%、40%的不同程度补贴，同时规定对于建档立卡贫困户自缴部分保费，有条件的地区可以给予减免，体现出支持农业农村优先发展的政策意图。

　　近日，人民银行、银保监会等五部委联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》提出多项持续提高农业保险保障水平的具体举措，包括科学确定农业保险保费补贴机制、落实农业保险大灾风险准备金制度、组建中国农业再保险公司、完善农业再保险体系等。随着农村保险市场的需求释放以及农险创新的推进，农业保险作为农业生产风险保障和损失分担重要工具的作用将得到更充分发挥。

　　除去风险保障功能外，保险业的增信功能也在“三农”发展中有更加明显的体现。通过小额贷款保证保险、农业保险保单质押等多种手段，保险业正联同其他金融机构建立多渠道资金供给体系，在为农村、农业、农民提供风险保障的同时，解决“三农”融资难、融资贵问题。统计显示，2018年1月至9月份，我国信用保险和贷款保障保险累计服务的小微企业达到50万家左右。

　　当前，农业保险已经成为农村金融服务中的重要一环，一些专业的农业保险公司不断涌现，而农业保费和保额的快速增长也凸显农险市场的不断扩容。而随着更多支持政策的出台和保险科技的发展，农业保险发展中的诸多“痛点”也将逐步解决。可以预见，农业保险扩面增品提标目标将会逐步实现。(王笑)