上周发布的两组数据真实反映了当前我国寿险市场的现状：一是银保监会副主席黄洪在深圳表示，2017年，我国已成为全球第二大寿险市场；二是中国保险行业协会（以下简称“中保协”）发布的报告显示，今年上半年，我国寿险业保险深度为4.05%，保险密度为1217.74元，较去年同期的4.80%、1322.6元明显下降。

　　显然，尽管规模大，但我国寿险市场仍不成熟。接下来，我国寿险市场如何向成熟迈进？

　　中保协近日发布《寿险产品保障升级与创新》报告认为，产品创新将是寿险业能否继往开来、稳步前行的关键。报告还预测，到2020年前，我国寿险市场保费将维持15%的年增速，寿险产品推陈出新将是推动市场发展的关键要素。

　　产品创新是寿险发展必修课

　　麦肯锡对过去50年全球具有代表性的主要寿险市场进行分析与追溯发现，虽然各国寿险渗透率提高的因素不同，但产品创新是增长背后的重要推动因素之一，在各国寿险市场的发展历程中都扮演着重要角色，也将继续推动各个市场未来的增长与发展。

　　再看我国寿险市场，在经历了特许经营放开初期的圈场夺地、引入外资后的渠道兴起、金融危机后的市场恢复期、资产驱动负债的激进扩张期后，如今进入了“回归保障”的新常态。在这一阶段，寿险产品回归保障功能，创新升级的需求日益凸显。

　　“我们保险产品的保障还没做到位。” 太平人寿总经理张可坦言，“寿险产品保障升级的本质就是保险供给质量的提升，这是整个保险行业高质量发展的关键一环，要让寿险产品从‘有没有’转向‘好不好’。”

　　中保协相关人士表示，对部分大中型寿险公司高管的调研显示，寿险公司普遍认为行业发展受四大驱动因素影响：一是随着经济发展，中产家庭日益壮大，健康保障和财富管理的需求将为寿险带来持续发展的动力；二是社会老龄化趋势将为健康、医疗、养老类产品带来新的需求；三是新技术在产品的营销、定价、渠道、体验等方面带来创新发展的机遇；四是严格的监管政策促使保障型产品成为主流。

　　在这样的趋势推动下，我国寿险业发展走到了十字路口。能够抓住窗口机会，打造产品创新的能力和机制、开发出符合人们需求产品的寿险公司将成为引领行业下一轮良性增长的领导者。反之，如果不能及时转型，那我国寿险业可能会像美国寿险业一样，错失健康和养老等新兴需求，导致常年增长乏力。因此，报告反复强调，产品创新是寿险公司的必修课。

　　产品创新面临三大挑战

　　然而，创新这门必修课并不简单。报告显示，产品同质化高、优质数据少、容错管理和风险控制难是寿险公司创新普遍面临的三大挑战。

　　张可认为，当前，保险产品同质化严重，典型的就是“一张保单卖全国”，对所有客户不加区分、“一刀切”。他举说：“这几年，大家都是主打年金险辅之几款重疾险，产品组合看着花样多，但种类与保障特质并没有什么本质的突破。”

　　从报告调研反馈的结果来看，寿险产品同质化高的背后，各家公司也自有苦衷。60%的受访者认为“新产品易被复制”。保险产品的创新研发周期长且成本高，在当前激烈的竞争格局下，新产品上市后便会快速遭到仿制、竞争产品推出，原创公司先发优势并不明显，削弱了公司的创新意愿。长期来看，解决之道在于将配套的定价、营销、运营等环节都纳入产品创新体系中，提升创新产品的数量和质量，构筑起系统性的竞争优势。

　　影响创新的第二个原因是“缺少优质数据”。40%的受访者认为，无论是创新产品的精算，还是新技术的应用，优质数据都是重要的基础。目前，行业内优质数据源稀缺，监管机制和客户隐私保护尚不完善，多数公司尚未建立数据的商业获取渠道以及与其他行业的交换和共享机制。

　　同样困扰寿险产品创新的原因还有“容错管理和风险控制难度高”。40%的受访者认为，创新型产品的风险因子往往在过往的因子库之外，且缺少历史数据来进行回测。目前，寿险公司是否有足够的容错管理能力，包括成熟的试错方案以及应急预案，往往是产品创新能否投入市场的关键。

　　产品创新要满足客户多元化需求

　　那么，什么是好产品呢？张可提出四大维度，即客户驱动的产品理念、亲民的产品设计、有温度的服务和为每个客户提供与生命等长的全面服务。

　　不难看出，四大维度皆围绕着“客户”。这一结论在成熟的寿险市场已经得到了验证，麦肯锡调研结果显示，对于成熟市场而言，消费者需求的演变是推动产品创新的重要力量。更重要的是，寿险公司通过以客户需求为中心的产品创新，已经取得了可观的业绩增长。

　　目前，我国寿险公司经营普遍以产品为中心，由精算团队主导，设计则满足渠道需求，形成以单一主打产品为核心，并对所有客群适用的、同样的标准销售流程。面对日益多样化的消费者需求，这样的经营模式显然难以为继。

　　“寿险产品要为每个客户提供与生命等长的全面服务。”张可表示，未来是一个“大保险”的时代，保险与民众的链接会从支付到服务，从产品到账户，从风险保障到整个保险生态圈。按照这一思维，升级保险保障其实质就是为客户提供全方位的服务，量身定制专业的健康保障、养老储蓄、财富管理等一揽子服务方案。

　　报告也建议，寿险的保障性体现在保障人民美好生活，抵御生命周期各阶段的不同风险，降低不确定性。因此，保障的内容应随着客户需求的变化而演变，从传统的身故保障向多样化的生活保障演进。保障范围应包含基础的意外、身故、疾病，乃至于长寿、财务管理失误，上述风险都需要有相应的保险产品来实现对人们生活全方位的保障，通过资金赔付补偿劳动力减损带来的收入损失，减轻社会公众意外事故和疾病为家庭带来的财务负担，改善民生质量。

　　事实上，这一趋势从今年前8个月寿险业保费结构即可看出端倪。在寿险公司原保险保费收入今年以来仍处于负增长的情况下，1至8月，健康险业务原保险保费收入达到3796.43亿元，同比增长18.83%；意外险业务为714.51亿元，同比增长17.98%，两项业务在总保费中占比不断提升。可见，人们对保险的需求已经发生了变化。

　　因此，报告认为，“保险姓保”应当正确认识“保障”的边界：“正”长期、多元化保障的“本”，而“清”短期投资逐利的“源”。与此同时，也要注意避免过分排除保险长期储蓄的功能，限制产品创新。寿险公司应立足保障职能，以客户为中心创造价值，以产品创新来满足客户日益多元化的保障需求。