在6月15日拉开帷幕的广交会上，建行将其利用金融科技助力稳外资外贸的最新成果，通过“3D数字银行”等方式别开生面地呈现在网上。在其背后，开放的理念未曾缺席。面对疫情的挑战，建行运用“全球撮合家”的开放式跨境撮合平台，对跨境交易场景下的海量数据，从供给和需求的角度进行精准匹配和智能推送，为企业跨境贸易、投资、项目合作提供信息发布、需求撮合和商机推荐。

布局和发展开放银行是银行业所面临的一个重要课题。6月3日，银行业协会行业发展研究委员会发布的《开放银行实践与发展研究》（以下简称《研究》）显示，近年来，在激烈的内外部竞争推动下，全球银行业加大了数字化转型步伐，开放银行已逐渐成为银行业数字化转型新的重要趋势。今年以来，开放银行在我国不仅有效满足了疫情防控的现实需要，而且在市场需求强劲增长和监管政策科学引导下，将迎来更多的发展机遇。

大势所趋：银行业加速布局

银行业尽早布局“开放银行”等模式的跨界融合战略，是长期可持续稳健发展的必然趋势。“在开放银行的商业生态系统中，多个机构协作将各自的产品和服务组合或交互成一个又一个完整的、面向每个客户的特定创新解决方案，这不仅能够为银行拓展新的市场。从长期来看，还能有效降低其运营成本、提升客户体验、增加客户黏性。” 金融监管研究院资深研究员肖靓表示。

技术的发展也倒逼银行业提高开放能力。“在技术信息和数据能力上，银行的闭关自守越来越难，从现在的第三方支付场景来看，大家看不到银行的品牌，只能看到支付宝、微信支付等渠道，银行的支付品牌越来越隐性。”微众银行金融科技资深研究员徐磊表示，未来银行要高度重视自己的开放能力和连接渠道的能力，打开边界去勇敢地与各种合作伙伴建立关系，扩展自己的客源。

在这样的背景下，各家银行对开放银行的探索持续加速。“广发银行打造开放银行场景金融生态，成功探索平台生态和行业赋能两种创新模式。”据广发银行有关负责人介绍，该行完成开放银行服务平台建设，输出金融服务解决方案，商户接入效率提高50%以上；并推出多款开放银行标准产品，实现API、H5、SDK等方式的开放银行产品输出，支持账户、存贷、支付、信用卡、优惠券、礼遇等金融业务合作对接。

2020年，平安银行开放银行以API、SDK、H5等方式接入客户1231家。该行一季报显示，其零售开放银行1.0平台已于3月底投产，上线17个API产品、114个API接口，覆盖了账户管理、理财、支付、保证金等。

疫情的考验也给开放银行的发展带来机遇。《研究》认为，在应对新冠肺炎疫情的形势下，开放银行模式助力商业银行在“衣食住行”各类场景中为零售客户提供安全便捷的非接触式金融服务，同时也可将对公服务快速渗透锚定到供应链、产业链各个节点和生态平台上，从而提高金融服务质效。

据了解，建行“全球撮合家”平台今年已上线全球医疗防疫专区、“一带一路”和“粤港澳大湾区”专区板块，并将陆续上线数字会展、中欧班列、招商引资等特色专区，围绕建立“跨境生态圈”持续完善线上功能、不断丰富业务场景。

内部推动：打铁还需自身硬

布局开放银行，首先需要银行业自身的高度重视。“在对开放银行的本质缺乏足够了解的情况下，容易简单地将开放银行等同于开放API。但API的开放只是特征之一，开放银行更多体现在商业战略转换、组织架构变更、行为模式颠覆、人才需求变化、业务结构调整的改革上，这才是银行需要跳出传统框架去处理的现实因子，而传统银行里这些因子的调整所面临的压力，往往比互联网银行更大。” 肖靓认为，技术基础只是实现开放连接的工具，不是开放银行的关键所在。

在完成商业模式思维的转变后，场景化推广是银行业应当关注的问题，这也是开放银行商业价值实现的重要途径。“如何借由外部资源进行线上获客与活客，成为各家银行反复思考的难题，而拥抱互联网是银行打破获客瓶颈、打造新型业态的主要途径。”《研究》提出。

对此，《研究》认为，在B端，要深度对接企业的信息化系统，升级企业服务，增强客户黏性，构建差异化的场景平台与细分领域的金融解决方案，满足B端企业的个性化需求。在C端，一方面要通过“走出去”与外部机构在第三方场景展开经营合作，通过支付和账户接口等为合作平台提供支持与服务；另一方面要通过“引进来”将不同商业生态嫁接到自建的场景平台中，满足客户金融和非金融服务的诉求。而在G端，要通过金融科技输出，为政府各领域提供全方位的专业应用服务，从而提升政府综合治理能力，推动政务数据资源的整合与开放共享，从而增强C端和B端客户黏性。

外部助力：提供适宜土壤

对于开放银行的发展，监管层日渐重视。去年央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》提出，借助API、SDK等手段深化跨界合作，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系；2月央行发布的《商业银行应用程序接口安全管理规范》，规范了商业银行应用程序接口的类型、安全等级、安全设计、安全部署、安全集成、安全运维等。业内人士认为，这为开放银行API安全管理提供了重要参考。

后续，外部政策的持续助力，将为开放银行的进一步发展提供适宜土壤。新网银行首席研究员董希淼认为，当前，我国开放银行正处在发展初期，需要市场的包容，更需要一套完整的法律体系作为支撑。

“国家应尽快出台相关政策指引及纲领性文件，明确监管主体，制定开放银行推进规划，协调和保障银行与第三方机构间的利益关系，形成开放银行各参与方协同推进、利益共赢新格局。”董希淼表示。

在数据共享方面，董希淼认为，监管部门应尽快出台开放银行金融数据共享业务准则，明确数据的开放范围及权限，减少因数据冗杂、数据滥用引起的数据共享作用性减弱，促进开放银行技术标准化体系的发展，并建立科学的标准化框架体系。

值得注意的是，与传统模式相比，开放银行蕴含了更多包括技术风险、操作风险及系统性风险在内的不确定性。“监管部门除了要考虑审慎监管、行为监管等，还要充分借助监管科技，运用区块链等技术手段，构建以数据驱动监管为核心的智能化实时监管，提升监管能力和效率。”董希淼说。