民营小微企业融资难，续贷是个大问题。

　　人行吉林省四平市中支的调研结果表明，民营小微企业在寻求金融支持时有两个痛点。一是企业经营稍有下滑，就容易被银行抽贷、断贷；二是小贷公司、民间借款的利率高，“过桥”资金融资成本高。这两个痛点很容易导致资金链承压，使企业处于“贫血、缺血”状态。

　　那么，该如何消除痛点？

　　通则不痛。保证连续的资金供应、免去企业“过桥”融资成本，让银行“输血”不断流、“活血”不积瘀，是消除企业融资痛点最有效的办法。

　　“在人民银行四平市中支引导下，当地商业银行相继开办了‘无还本续贷’业务。”据人行四平市中心支行行长生厚良介绍，当地金融机构会向信誉好、生产经营持续且授信到期后仍有融资需求的企业发放续贷产品，实现贷款无缝对接；企业不用再为筹集还款资金支付相应成本，降低了财务风险。

　　对此，邮储银行四平市分行积极贯彻总分行关于金融支持民营小微企业的战略部署，履行大型金融机构的责任担当，在解决民营小微企业融资难、融资贵的过程中，探索推出了“无还本续贷”业务，有效满足了当下民营小微企业的融资需求。

　　“我们行的‘无还本续贷’产品，企业一次申请后，可在5年内循环支用，每年不用还本就可以续贷。”邮储银行四平市分行行长孙海向《金融时报》记者介绍了该行的“无还本续贷”业务。企业获得贷款的条件很简单，满足在邮储银行中小企业内部评级系统中达到“A-”标准以上、企业及实际控制人无不良信用记录、企业生产经营状况良好等条件即可。相比传统“到期必须还本才能再贷”的做法，“无还本续贷”产品在原流动资金贷款到期前，银行会与企业签订新的借款合同和担保合同，并通过发放新贷款结清已有贷款，解决企业面临的“倒贷”难题。

　　“无还本续贷”有效满足了民营小微企业“短、频、急”的融资需求，切实降低了企业融资成本。企业不需要再寻求“过桥”和拆借，不仅可以避免因期限不匹配引发的短贷长用、借新还旧等风险，还规避了高额的“倒贷”成本。

　　四平市桦鑫包装有限公司是一家残疾人福利企业。在邮储银行四平市分行支持下，公司生产能力不断增强。图为该公司生产车间。 本报记者 张耀昆 摄

　　归纳起来，邮储银行“无还本续贷”有如下几点积极作用：首先是有针对性地解决了企业借助过桥资金“倒贷”的问题，既降低了企业融资成本，又缓解了先还后贷带来的流动资金压力。其次是还贷方式灵活。企业可以根据自身实际经营情况，提前偿还部分或全部贷款，也可以依照合同分期偿还贷款本金。再次是贷款期限长。“无还本续贷”一次申请，5年循环使用，每年根据企业实际情况及以往还本付息情况，可以不用还本办理续贷。

　　一方面减少了企业的融资成本；另一方面企业也不用耗费精力去筹措资金，“无还本续贷”自然受到企业的欢迎。

　　借助“无还本续贷”业务，四平市华大重型装备有限公司每年可以减少融资成本支出近50万元。

　　“合作6年，邮储银行的服务真是不错。”华大公司董事长王保印对《金融时报》记者说，以前贷款到期前，提前两三个月就要做还款准备，不但要筹款，还要办理重新申请贷款的一套手续，弄不好就有可能断贷。

　　王保印表示，过去重新申请贷款手续多、时间长，还得跑好几趟。“现在好了，贷款到期不用还本金，而且手续简便，一个小时就办好了。”

　　“无还本续贷”业务还间接带来了良好的社会效应。

　　四平市桦鑫包装有限公司作为一家残疾人福利企业，全公司80余名员工中有27名残疾员工。稳定的就业岗位增强了他们的幸福感。

　　“邮储银行四平市分行与我们合作6年，我们的年产值从5000万元增加到8000万元。”该公司财务总监田磊告诉《金融时报》记者，“无还本续贷”每年能够为公司节省50万元左右的财务费用开支。

　　截至2019年6月末，邮储银行四平市分行累计开办“无还本续贷”业务30笔，投放信贷资金2.08亿元，累计为民营小微企业节约“过桥”资金成本540万元，实现新增就业220人，拉动地区经济产值近1亿元，增加地方税收近200万元。

　　除了用“无还本续贷”实现了资金供应的无缝对接，邮储银行四平市分行还积极响应党中央、国务院关于进一步减税降费服务实体经济的号召，为企业准备了另外的“礼包”——减费让利。

　　据孙海介绍，在减费方面，邮储银行不向客户收取除利息外的其他任何费用，并且全额承担小微企业抵押费、评估费，两年来共计承担160万元；在让利方面，银行对小微贷款和扶贫项目贷款实行差异化利率政策，两项贷款均较正常贷款利率下浮10个基点以上，两年来累计让利1000余万元。

　　人民银行四平市中支高度关注邮储银行推行的民营小微业务，不仅从如何服务民营经济方面做出具体指导，还通过搭建平台、推动政银和银企对接等方式大力提供支持，为邮储银行发展民营小微金融服务拓展了空间。

　　资金是经济发展的血脉。生厚良表示，解决融资难、融资贵问题，要充分发挥人民银行在金融领域的各项职能作用，引导辖区金融机构牢固树立服务实体经济发展的理念，坚持金融回归本源，以服务实体经济为出发点和落脚点，积极拓展服务民营小微企业新路径，把更多金融资源配置到服务民营小微企业上去，尤其像“无还本续贷”这类的创新业务，更要在辖区增量扩面。(张耀昆)