“与银行打了几十年交道，真难想象可以无还本续贷，再也不用忍受‘天价过桥费’了。”福建省泉州市丰源汽车贸易有限公司负责人在2014年成为泉州银行全国首创产品“无间贷”的“吃螃蟹第一人”后表示。

　　他所提到的“无间贷”，是人民银行福建省泉州市中心支行运用支小再贷款推动泉州银行“无间贷”小微信贷模式创新，其做法在2017年12月国务院召开的全国小微企业金融服务电视电话会议上作典型发言，其经验做法在全国推广。

　　该创新是在人民银行福建省泉州市中心支行党委以党建为统领、以强化运用货币政策工具为着力点、以创新“支小再贷款+无间贷”模式为突破口、以缓解小微企业及民营企业融资难融资贵和以促进小微企业续贷“省时、省心、省钱”为目标的背景下设立的。

　　党建统领强化引导功能

　　在人行福州中支党委的指导下，泉州市中支党委坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持以党建统领基层央行业务发展，针对小微企业反映强烈的贷款“先还旧、再借新”带来的融资成本上升问题，抓住政策机遇，创新党建工作思路和模式，与时俱进，拓宽基层党建领域，发挥党建统领，实现党建业务深度融合。人行泉州市中支党委坚持问题导向，将人民银行支小再贷款政策与泉州银行无还本续贷业务—“无间贷”有机结合起来,作为党委“两学一做”主题实践活动重要项目，并确定货币信贷管理部门为责任单位，明确目标任务，通过与泉州银行党组织联学共建的方式持续推进。

　　“无间贷”通过前置和优化续贷审批流程，对有续贷需求且符合条件的小微企业，在原贷款到期前重新签订合同，无需归还贷款本金即可完成续贷，有效解决了小微企业贷款期限与实际经营周期不匹配问题，避免企业通过高成本“搭桥”资金续贷造成融资成本上升，“省时、省心、省钱”。“支小再贷款+无间贷”模式的实施让企业实实在在享受到了人民银行支小再贷款政策的红利。

　　解决企业“过桥”问题

　　相关人员介绍，“无间贷”实行“名单制”管理，筛选贷款分类在关注二级以上和贷款期限剩余两个月以内的小微企业名单，在贷款到期前主动提供续贷，通过前置续贷服务改变传统先还款后续贷模式，解决企业依靠高成本资金“过桥”的问题。

　　据了解，福建省泉州市丰源汽车贸易有限公司就是在2014年4月300万元贷款到期，贷款到期期间恰逢企业将经营资金投入到新一轮采购中，一时抽不出自有资金进行还贷。为凑齐贷款资金，该企业原本打算减少向上游汽车厂商采购汽车的数量，并与下游企业商量提前收回货款。暂停采购将不利于企业经营的延续性，导致企业阶段性的销售萎缩，而提前收回货款则需要适当让利给下游企业，影响企业的销售利润。如该企业通过民间融资“过桥”资金进行还款，利率是同期银行贷款利率的3至5倍，财务成本压力较大。了解该企业情况后，泉州银行向该企业成功办理“无间贷”业务，有效缓解了企业还贷资金压力，资金使用率大幅提高。该企业负责人表示，“支小再贷款+无间贷”小微企业信贷模式，很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题，避免贷款到期时截流货款或通过民间借贷等其他渠道筹集资金还款，使企业资金链更加平稳，帮助企业更加专注于自身生产经营。

　　同时，泉州银行还将“无间贷”融入“超能卡”“尚好贷”“两权抵押贷款”“渔贷通”“商标贷”等信贷产品中，满足各类型中小微企业续贷需求。

　　在审批流程方面，该行精简授信金额500万元以下的小型、微型企业续贷材料与办理手续，审批时间由以往的3天缩短到1天，并将服务对象从小型、微型企业延伸至小微企业主等自然人客户，授信金额从500万元扩大至5000万元。

　　为有效防控风险，泉州银行还依托大数据和信息化技术，加强对小微企业资金流、信息流、物流等信息监测，在小微企业客户关系管理系统中嵌入不良信用企业名单核查机制，动态调整“无间贷”准入名单，防范企业利用“无间贷”隐瞒真实经营状况、短贷长用及改变贷款用途。

　　累计为客户节约融资成本2.81亿元

　　记者了解到，自支小再贷款业务创设以来，人民银行泉州市中心支行累计向泉州银行发放支小再贷款18.5亿元，撬动泉州银行累计办理“无间贷”业务8697笔、金额218.48亿元，惠及3799户小微企业及民营企业，累计为客户节约融资成本2.81亿元。

　　这种“支小再贷款+无间贷”模式的优势也逐渐显现出来。在降成本方面，自泉州银行“无间贷”业务办理以来，已累计为小微企业节约融资成本2.81亿元。

　　在服务小微企业实践中，“无间贷”自身也在不断优化升级，相继推出2.0版和3.0版本；服务对象从小微企业拓展至小微企业主等自然人，授信额度从500万元增至5000万元，基本满足各类型中小微企业续贷需求。同时，借助网格化社区支行和县域网点布局，通过错峰、延时、便民的特色服务，“无间贷”业务还推向社区、县域和乡镇等小微企业集中的区域，目前已在晋江鞋服、安溪茶叶、德化陶瓷等地方特色行业落地，提供“接地气”“合实情”的有力金融支持。

　　为提高服务小微企业效率，泉州银行一方面改变“客户先申请、银行再办理”的被动模式，主动筛选符合续贷条件的小微企业，实行“名单制”管理，在相关贷款到期前主动提供“无间贷”业务；另一方面坚持“实质重于形式”，精简资料要求和办理手续，持续优化审批流程。通过改革，授信额度500万元以下的小微企业“无间贷”审批时间由3天缩短至1天，效率明显提升。

　　对于外界所关注的防风险问题，泉州银行强化风险监测预警能力建设，坚决防范企业利用“无间贷”隐瞒真实经营状况、短贷长用及改变贷款用途等问题。其次，积极依托大数据和信息化技术，整合内外信息并运用政府有关部门联网核查系统，加强对小微企业资金流、信息流、物流等的监测，探索小微企业评分卡技术与大数据评判技术，在小微企业客户关系管理系统中内嵌不良信用企业名单核查机制，加强小微企业风险信息管理，动态调整“无间贷”准入名单，夯实小微企业金融风险防线。

　　不仅如此，泉州银行还以推广“无间贷”、扩大小微企业客户粘性入手，调整银行内部经营组织架构，打造总行、分行、支行三级联动的小微企业服务管理体系，并与地方工商、税务及商会、协会、金融同业开展互动，完善小微企业金融服务生态，延伸服务触角，丰富服务内涵，为小微企业提供更全面、细致的金融服务。(张末冬 黄开付)