“自2019年2月25日以来，我们按照‘两个不减、两个加强’的总要求，坚持服务和监管两手抓，以强化制度建设为统领，确保放得开；以监测分析为抓手，确保管得住；以技术创新为支撑，确保服务好。”近日，人行南京分行副行长谢宁在接受《金融时报》记者采访时表示，半年多来，人行南京分行始终牢记“不忘初心，支付为民”，精心筹划，扎实推进，圆满完成了全国首批取消企业银行账户许可工作，提高了金融服务实体经济的能力和水平，为全省营商环境优化作出了积极努力，也为推动在全国全面取消企业银行账户工作作出了积极贡献。

　　记者从人行南京分行获悉，截至8月末，全省银行机构办理取消许可类企业银行账户开户、销户、变更业务614675笔，其中，开立企业基本存款账户405080户，同比增长10.19%；开立企业临时存款账户567户，同比增长12.29%。全省企业银行账户业务差错率持续平稳下降，目前全省平均差错率在1.29%以下。

　　加强领导 切实保障业务规范化

　　人行南京分行成立工作领导小组，各单位各部门各司其职、各负其责，积极协调解决工作推进过程中存在的问题，合力推进取消企业银行账户许可工作。

　　取消企业银行账户许可后，企业银行结算账户合法合规主体责任由银行全面、独立承担，人民银行对辖区银行结算账户风险承担直接监管责任。面对账户改革后的新形势，人行南京分行加强组织领导，健全组织架构，早谋划、早准备、早落实，积极稳妥做好全省取消企业银行账户许可工作。

　　据谢宁介绍，人行南京分行成立了由党委书记、行长郭新明任组长的工作领导小组，支付结算处联合分行办公室、法律处、科技处、反洗钱处和征信管理等部门，合力推进落实各项工作措施。人行南京分行向省政府汇报，得到省政府主要领导的重视，并取得江苏省委编办、江苏省地方金融监督管理局、江苏省市场监督管理局等部门的积极支持；辖内人民银行分支机构和银行机构也成立了由主要负责同志任组长的工作领导小组，组织做好本辖区、本单位取消企业银行账户许可工作。各单位各部门各司其职、各负其责，积极协调解决工作推进过程中存在的问题，合力推进取消企业银行账户许可工作。

　　记者了解到，人行南京分行还制定了《江苏省取消企业账户许可工作实施方案》，确定了取消许可日后，倒排取消许可准备阶段和实施阶段各项工作任务，明确工作时序，稳步推进工作开展。分行辖内各分支机构在工作准备阶段和实施阶段对银行机构工作开展情况实施了督导和检查，对措施不力、进度缓慢的银行，采取约谈、通报等管理措施，确保全省取消企业银行账户许可工作顺利实施。

　　据人行南京分行支付结算处处长吉祖来介绍，为保障业务规范有序，分行坚持制度先行，规范管理。为做好取消企业银行账户许可工作，分行制定了《江苏省企业银行结算账户业务监督管理办法》，规范全省人民银行企业银行账户业务事中事后监督的内容、方法和流程等；制定了《江苏省企业银行结算账户业务应急预案》，指导江苏省人民币银行结算账户管理系统突发事件的处置，保障企业银行结算账户业务的连续性；辖内各分支机构结合实际，进一步细化制定相关实施细则，夯实业务基础，提高制度执行力。为加深银行机构对《企业银行结算账户管理办法》的理解，分行还编写了《新旧企业银行账户管理制度差异对照表》，梳理新旧制度在企业银行账户开立、变更、使用、撤销以及违规行为处罚方面的差异，指导各银行机构正确开展账户业务。

　　多措并举 着力提高社会认知度

　　人行南京分行组织编写《取消企业银行账户许可宣传手册》；全方位、多角度开展宣传活动，宣传覆盖企业达20余万家；组织多层次业务培训500余次，受训人员达7万人次。调查显示，受访者对取消企业银行账户许可的知晓度和认同度均达到95%以上。

　　为强化账户监测分析，人行南京分行首先是持续开展日常风险监测分析。分行辖内各分支机构通过统计监测账户数据和变化比率，综合分析银行机构账户数量异常增长、企业违规多头开立基本存款账户等情况，及时发现和纠正违规问题，及时处置风险事件。其次是建立典型案例报告制度，从实名制审核、唯一性审核、系统业务处理和事后核查等多个方面收集辖内取消企业银行账户许可业务的典型案例，编发了3期典型案例集，提示风险，指导辖内各银行机构正确开展企业银行账户业务。再次是组织银行机构按月开展企业银行账户风险监测分析，根据工作实际不断完善《企业银行账户数量监测分析表》和《辖内各银行企业银行账户数量监测分析表》，通过预设表格计算公式，着力提高银行机构数据报送的逻辑性、准确性，及时发现风险情况。

　　在此基础上，人行南京分行鼓励支持辖内银行机构借助技术手段提升服务效率、客户体验度和风险防范能力。各银行机构通过电话、微信公众号、银行官网、手机银行等多种渠道实现预约开户，优化企业开户服务，如部分银行机构通过微信扫描、OCR识别、RPA智能机器等技术，实现市场监督管理登记系统、人民银行账户管理系统和银行核心系统信息的自动比对、智能填单等；部分银行机构通过开发面签系统、移动金融平台、利用生物识别技术等手段，并根据客户的风险程度，便捷高效地核实企业开户意愿，得到企业的一致好评。

　　与此同时，人行南京分行积极推进与市场监督管理等部门信息共享，辖区部分人民银行分支机构利用地方政府政务网络，联合市场监管和经信部门，搭建银政企工商信息共享平台，有效整合、利用市场监督管理部门的企业信息推送银行机构，实现“信息网上传，企业跑一次”。

　　为着力提高取消企业银行账户许可工作的社会认知度，人行南京分行组织编写了《取消企业银行账户许可宣传手册》，普及取消企业银行账户许可相关政策制度，各地充分发挥广播、电视、报纸、网络等媒体作用，通过投放公益广告、举办宣传讲座、开展广场咨询、组织文艺晚会、张贴海报等多种形式，全方位、多角度地开展宣传活动，进行政策解读，注重舆论导向，宣传覆盖企业达20余万家，人民银行、商业银行组织多层次业务培训500余次，受训人员达7万人次。通过宣传培训进一步聚焦社会视线，凝聚社会共识，使取消企业银行账户许可得到广泛的社会认知。据对13个市组织的暗访调查显示，受访者对取消企业银行账户许可的知晓度和认同度均达到95%以上。

　　创新理念 探索新办法和新手段

　　取消企业银行账户许可后，人行南京分行充分运用科技手段，组织开发建设了“江苏省银行账户监管系统”。探索利用大数据平台及外部数据共享，开展风险监测分析和账户黑名单管理，形成对企业银行账户全生命周期监管。

　　取消企业银行账户许可后，人行南京分行充分运用科技手段，组织开发建设了“江苏省银行账户监管系统”。该系统运用智能OCR技术，自动识别营业执照、法人身份证等信息，通过将影像资料信息、账户备案信息及市场监督管理信息进行三方比对，实现事后核查自动处理。

　　在此基础上，人行南京分行还探索利用大数据平台及外部数据共享，开展风险监测分析和账户黑名单管理，形成对企业银行账户全生命周期监管。目前该系统已于2019年8月9日在苏州、宿迁两地全面测试运行，下阶段分行将根据测试情况不断完善功能，择期在全省全面推广上线，以此促进全省账户服务和监管水平再提升。辖区人民银行分支机构也充分发挥自身技术优势，探索提高账户核查效率。分行营管部、盐城中支、淮安中支通过FTP影像传输开户资料开展事后核查；连云港中支开发了账户事后核查系统，实现了对企业的基本存款账户、临时存款账户开立、变更、撤销等资料的电子化传输、在线核查和差错更正在线实时下发；无锡中支开发小程序打印事后核查差错通知书，自动记录、统计差错情况。

　　为进一步加强银行账户事中、事后监管，提升账户规范化水平，人行南京分行一方面从严控制账户事后核查标准，全面监督检查银行机构的企业银行结算账户业务。根据《江苏省企业银行结算账户业务监督管理办法》，明确辖内分支机构在取消许可后6个月内对银行机构办理企业基本存款账户、临时存款账户开立、变更、撤销等业务核查比例为100%；另一方面完善事后核查管理机制，实行动态、差别化核查管理。人行南京分行设计下发《取消企业银行账户许可差错情况分类统计表》，定期通报汇总全省业务差错情况，督促辖内分支机构持续加强事后核查，强化对银行机构的业务指导，降低差错率。

　　另外，人行南京分行结合总行的检查、督查等管理要求，积极构建横向压实银行机构主体责任、纵向压实人行分支机构监管责任的矩阵式账户监管机制。同时，分行还推动银行建立自律机制，探索账户管理新途径，积极推动各地区建立银行账户业务自律机制，探索鼓励账户管理由“他律”为主向“他律”与“自律”并重转变，辖内南通、盐城和苏州地区成立了银行账户业务自律联席会，共有118家银行机构自愿申请加入，联席会通过制定银行账户业务自律公约，加强交流合作，规范竞争行为，引导银行机构自觉遵守各项规章制度，共同维护市场竞争秩序。

　　人行南京分行提供的一份材料显示，取消企业银行账户许可后，企业开户由银行机构初审、人民银行核准两个环节减少为银行机构直接开户备案，从江苏省13个地区抽查的642家企业开户情况看，开户时间极大缩短，平均开户时长约为1.5小时。此外，企业银行账户使用由原来的3个工作日对外付款改为自开立之日起即可办理收付业务，企业资金周转效率大幅提升，被抽查的企业评价满意以上达100%。(王峰 通讯员周晨阳)