这是一份靓丽的“成绩单”。

　　截至2019年2月末，江苏泗阳农商行各项贷款134.82亿元，当年增量为3.55亿元，增幅2.7%，增量与增速均排在当地县域银行业金融机构之首。其中，涉农贷款余额116.82亿元；民营及小微企业贷款余额62.05亿元，比年初增加4.61亿元，增速达8.02%，高于各项贷款增速5.31%。特别是其实体制造业贷款存量与增量，均位居全市银行业金融机构之首，制造业贷款余额23.91亿元，增量达0.12亿元。

　　能取得如此业绩，用泗阳农商行董事长朱彩涛的话说，就是紧扣“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求，立足乡村振兴的长期性、全面性、系统性特点，围绕县域“三农”发展与改革主线，做好了“加减法”。“我们的‘加减法’，深度聚焦广大农户、新型农业经营主体、建档立卡贫困户等重点群体的金融需求，围绕党建、共享、减负、创新、流程、内控等六方面，通过‘精准滴灌’，注入‘金融活水’，实现了‘双增’。”

　　实施“党建+” 构建“亲清”银企关系

　　“党建+”的“加法”怎么做？

　　在朱彩涛看来，首先必须坚持党的领导核心地位。

　　为此，泗阳农商行一方面把党建工作写进章程，落实党组织在公司治理结构中的法定地位，为服务乡村振兴提供政治保证。先后两次修订“三重一大”决策制度实施办法，明确把党委会研究讨论作为董事会、行长室决策重大问题的前置程序，确保党委有效参与重大决策，为服务乡村振兴提供组织保证。

　　另一方面，实现行党委与地方党委无缝衔接。去年8月，为策应中央乡村振兴战略，实施“地方事，地方解决”金融服务方案，行党委积极向县组织部汇报了行内优秀中层与客户经理分别至乡镇、村委会挂职一事，填补乡镇干部与村干部不懂金融的空白，实现“银行+党政+村组+实体经济”金融服务模式，消除乡村金融服务“死角”。经县常委会研究决定，选派8名中层干部赴乡镇挂职副镇（乡）长、35名客户经理到村居委会挂职村委会副书记，加强与辖区内民营企业及小微企业联系，体现党的领导作用。

　　同时，为“零距离”服务民营及小微企业，泗阳农商行主动协调县工商联，选派36名支行行长及部门总经理到各个商会任副会长，构建“商会+银行”协调机制，通过商会服务民营及小微企业。

　　其次，建立“亲清”专业团队。

　　一方面，该行开展“金融惠企”大走访活动，帮助企业解决实际问题，共走访900多户，实现有效信贷对接500多户。另一方面，实施常态互动制，不定期召开林果、蔬菜等行业客群座谈会和开展年度企业家团拜会，了解企业需求，靠前服务。

　　此外，为实现专业化营销与服务，泗阳农商行专门成立“小微企业服务中心”，专门负责研发、制定、设计服务民营及小微企业产品、信贷政策、方式等，及时解决服务过程遇到的问题。

　　做好“减法” “四大工程”便捷生产生活

　　泗阳农商行做的“减法”，主要体现在为企业减费让利和降低成本上。

　　在减费让利方面，结合国税总局出台1000万元以下的小微企业贷款减免增值税政策以及资金成本、人员成本、固定资产成本、客户资金回笼等，该行建立科学利率定价体系，对民营及小微企业让利的同时，减免抵押物评估费和抵押登记费。截至去年12月末，该行累计为企业节约此项财务支出近1000万元。

　　在降低成本方面，一是精减民营及小微企业信贷操作流程，实现“新业务3天办结，存量客户1天办结”，降低环节成本。二是在“转续贷”贷款产品和综合运用年度授信、循环用信、还款方式等方面，清理不必要的“过桥”环节，缩短融资链条，支持正常经营的企业融资周转“无缝对接”，缓解民营及小微企业贷款转续贷中资金周转压力和“过桥”成本过高问题。该行去年累计办理续贷业务102笔5.59亿元，该行累计为民营及小微企业节约利息支出1200余万元。三是建立便捷资金结算渠道，优化开户流程，将原来需3天办理的开户流程，压缩至1天办结，为企业节约时间成本。

　　在减费让利和降低成本的同时，泗阳农商行还聚焦“四大工程”。

　　一是聚焦生态优先，推进“绿色发展工程”。该行将信贷资金向绿色、环保、低碳、科技型企业倾斜，围绕绿色板材、绿色纺织、绿色食品、绿色水产等绿色产业，助力县域传统产业转型升级。

　　二是聚焦产业兴旺，推进“产业融合工程”。重点围绕县域精品林果、绿色蔬菜、特色水产三大主导产业，聚焦培育农业专业大户、家庭农场、专业合作社等现代农业经营主体，注重发挥新型经营主体，特别是农业龙头企业的带动作用，推动小农户生产和现代农业发展有机衔接。截至2019年2月末，泗阳农商行通过信贷支持生态农业户1.63亿元，种养殖大户434户1.43亿元，家庭农场626户1.32亿元。

　　三是聚焦生活富裕，推进“创业富民工程”。抓住泗阳国家返乡创业试点县机遇，支持外出务工返乡人员、大学生村官、党员等群体创业；举办“金融夜校”活动，成立“红马甲”专业团队，深入村级、社区、园区、机关、学校宣讲金融知识，推介金融产品，提供金融服务；发放“两权”抵押贷款，解决农户担保难问题，为农民增收注入金融活水。截至今年2月末，发放此类贷款8419万元。实施“十万青年逐梦计划”，重点加大对电商产业园创业群体支持，为青年创业就业提供便利服务，截至2019年2月末，发放农村电商贷421笔，贷款金额达4481万元。

　　四是聚焦家门口银行，推进“便民服务工程”。为打通农村金融服务“最后一公里”，泗阳农商行在全县设立240个农村金融综合服务站，在全市率先实现县域村居全覆盖目标。目前，泗阳农商行拥有农村金融综合服务站240个，2018年1月至2019年2月末，累计办理各类业务115.6万笔，金额120588.5万元。

　　发力“互联网+” “六轮驱动”提供转型动能

　　乡村振兴，离不开“互联网+”。泗阳县域电商基础好，“互联网+”更是农商行服务乡村振兴的着力点。

　　据朱彩涛介绍，泗阳农商行主要是从六个维度进行创新，做好“互联网+”这道“加法”题的。

　　机制体制创新。该行对重点创新工程实施项目制管理，围绕项目情况和进度要求，建团队、组人才、拟制度、定考核，推动创新活力落地为生产力。同时，该行成立金融创新实验室，在全行培植创新转型人才，逐步建立起“试错、容错、纠错”的创新氛围。

　　运营模式创新。围绕零售金融、公司金融、金融市场、渠道金融“四大板块”，该行实施综合化、差异化经营策略。按照市场需求、客户需求，做精做细零售业务，提高零售客户占比和零售业务市场份额。聚焦实体需求，建立适应不同客户需求特点的多层次公司信贷产品体系。加大与银行、证券、基金等公司合作，积极开办各类新业务。对接互联网金融，拓宽业务渠道，让渠道金融为业务发展注入新活力。

　　营销方式创新。以大零售转型落地为契机，构建市场、客户、产品、支撑四位一体的营销服务体系。在全县扎实推进网格化营销，根据地理位置、网点性质和网点资源能力划分344个二级实体网格和129个二级虚拟网格。主动进村入户、进商入铺、进园入企，建立起“人在格中走，标在格中建，格格有服务”的全覆盖网格化服务架构。

　　金融产品创新。通过对现有产品进行梳理、修订、创新，按逐梦、助梦、圆梦三大板块形成梦系列产品。如围绕基层党员创业的“红创贷”，弘扬先进模范的“荣誉贷”，扶持电商产业发展的“E阳电商贷”，支持外出创业的“乡情贷”，支持居民家庭装修的“家装贷”，解决担保难的“省农担贷”。2018年1月，泗阳农商行在全县推出“E阳快贷”，将传统农户贷款搬到了“线上”。截至2019年2月末，授信签约14179户,用信户数9273户,贷款投放4.7亿元。

　　服务渠道创新。利用营销活动培养客户多渠道使用意识，鼓励客户使用智能设备、手机银行等处理简单交易。充分发挥和挖掘各渠道优势，建立“网点+电子渠道+客户经理”流程一体化的服务体系，引流客户至合适渠道并逐步固化其渠道使用习惯。同时创新工作思路，在全县甄选281名农村公认具有威望、深受村民信任的人员，特聘为农商行村组联络员，帮助了解当地农户金融服务需求，搭建“银行+联络员+客户”模式的桥梁。

　　信息科技创新。加强线下向线上转移的技术支撑，与外部数据公司、政府机构等建立合作关系，积极打通数据获取渠道，不断完善产品信息系统及客户资源管理体系，运用大数据对客户交易行为、经营状况、资金流向、信用水平等进行分析，有效化解产品与市场脱节问题。

　　匹配“资源+” 以政策保障服务落地

　　如何更好匹配信贷资源，增强乡村振兴金融供给？朱彩涛给出的答案是，做好“资源+”的“加法”。

　　泗阳农商行一方面出台乡村振兴战略的三年行动计划（2019－2021年）以及支持民营经济高质量发展的意见，明确信贷政策导向。

　　另一方面聚焦特色产业。一是支持根据县政府工作报告阐述的林果产业、生态高效农业等项目，制定配套金融产品和服务，助推当地农业现代化发展。同时，集聚信贷资金重点向食用菌等一批“泗阳标准”特色品牌领域投放贷款。与县农业农村局、发改委、招商局以及农业产业园沟通联系，掌握辖内上述新型农业经营主体信息，形成完整名录，建立客户经济信息档案和金融服务需求档案，实现新型农业经营主体名单制管理，争取与辖内新型农业经营主体客户全面建立业务关系。

　　二是加大对农业产业集群和供应链经济的支持，由主要支持农产品种养殖向支持产品深加工、储运保鲜、营销流通等转化增值转变。

　　三是积极支持绿色农业发展，重点支持县域精品林果、绿色蔬菜、特色水产三大主导产业，推动客户从粗放型向集约型发展。

　　同时，实施“名单式”服务。一是单列民营及小微企业信贷投放计划，重点满足3000万元以下民营及小微企业发展资金需求，其中，优先保证1000万元以下民营及小微企业生产经营信贷资金需求，确保把有限信贷资源惠及更多的民营及小微企业。

　　二是建立“白名单”制管理。对“白名单”内民营及小微企业实行”三优“政策，即贷款优先发放，额度优先满足，利率更加优惠，推动其更好、更稳发展。

　　三是实施绿色信贷名单。致力于打造“绿色银行”，坚持绿色经营理念，年度内，绿色贷款增速高于其他企业贷款增速。制定绿色信贷发展工作方案和绿色信贷授信指引，根据市场需求，持续推出民营及小微企业产业链金融服务、农业扶持贷、污水处理贷、林权贷等绿色信贷产品，实现绿色信贷规模持续增长。

　　四是聚焦“县工业集聚升级”名单内客户。支持县政府实施新型工业化“333”行动计划，研发项目集聚、产业转型、科技创新、园区建设等县内工业方面金融产品与服务。

　　此外，按户定策调优结构。一是优化内部管理结构，对房地产、平台贷款等非民营及小微企业实施总量及比例限制，控制“高投入、高消耗、高污染和低效益”的行业实体企业信贷增长。二是助力纾困解难，对经营陷入困难的民营及小微企业实行“一户一策 ”，区分外部原因导致的暂时困难或企业自身经营管理缺陷导致的困难，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，与企业共渡难关，化解贷款风险。(徐绍峰)