民营兴则实体兴，民营强则实体旺。

　　支持民营经济一直是农业银行的优良传统，也是业务经营的特色与优势。踏着改革开放的步伐，农行根植浙江，始终与民营经济相互扶持、相伴成长，真正用金融活水浇灌实体经济之花，支持民营企业的同时，实现了自身业务不断跨越。

　　到2018年11月末，农行浙江省分行民营主体贷款为4734亿元，占全部贷款的54%，小微企业贷款增量、户数连续多年居全国农行系统和省内同业第一，目前存款和贷款总量分别达12409亿元和8775亿元，已成为在浙单一法人金融机构最大的存款和贷款银行。连续六年被省政府评为“支持浙江经济社会发展一等奖”，为浙江民营经济发展谱写了美丽篇章。

　　从“无形信用” 到“有形金融”

　　“不用法人、股东去银行，只要手机微信操作。也不用房产等固定资产做抵押，只需凭借公司信用分，即可获得额度，农行这个小微网贷真的很好用！”

　　说起几天前发放到公司帐户的第一笔贷款，浙江滴石科技相关负责人很感慨：“农行一推出小微网贷，我就去试用了，只用两三天就拿到了贷款，而且利率低，不用抵押不用担保。今后我们需要资金，就会第一时间想到农行，想到小微网贷。”

　　滴石科技是杭州滨江区一家致力于水利信息化事业的民营科技企业，随着规模扩大、订单增加，公司需要更多流动资金。农行小微网贷正如及时雨，为滴石科技解了燃眉之急。

　　事实上，对滴石科技一类的民营小微企业而言，用款急、周期短、金额小是他们的“刚需”。但因为缺乏抵押物，也缺乏信用数据的积累，往往没有合适的融资渠道，民间借贷虽然便捷，但高企的利率让他们望而生畏。

　　融资难、慢、贵，就是挡在民营企业前面的大山。

　　哪里有困难，力气就往哪里使。“没有小微企业就没有银行的未来。”在农行看来，服务好民营企业、与他们共同成长，是国有银行践行普惠金融的重大使命。

　　近年来，农行浙江省分行尝试引入互联网思维，彻底破解民营企业融资难题，随着互联网金融技术日渐成熟，想法转化为了现实。用该行行长冯建龙的话说，互联网时代，服务小微企业需要打破信息孤岛，推进互联互通、共建共享，加快现代化、智能化升级。由此，“小微网贷”应运而生。

　　据了解，“小微网贷”是农行浙江省分行运用互联网思维创新的信贷业务，通过线上直连企业经营管理与财务管理系统、政府公共数据系统和行内业务管理系统，从线上抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，并运用大数据分析模型进行信用评测，在线直接生成授信，为贷款发放提供有效依据。

　　如今，民营企业的“无形信用”变成了“有形资产”。可在微信、手机银行、网上银行等自助渠道随时随地申请贷款，农行24小时实时响应，贷款随借随还、循环使用，利率低至基准，利息按天计息、综合成本更低。除首次需上门开户以外，后续所有流程均线上自助操作，实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”。

　　“小微网贷”依托大数据技术应用，不仅有效缩短贷款申请流程，更改善了民营企业因为信息不对称而导致的“融资难、担保难、贷款慢”现状。而线上操作的模式，在为企业节省时间、资金成本的同时，也极大地优化了服务体验。业务推出六个多月以来，申请企业超3万户，发放金额已超30亿。

　　服务小微不止于此。今年8月，农行“小微网贷”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台·信用宝”两大产品系统直连对接，共享信用数据，打破信息孤岛，协同发力，共破小微融资难题。

　　农行与工商如何共同破解小微融资难题？“让轻资产、无抵押、无担保的民营企业，通过信用积累赋分，为企业贷款发放提供有效依据，获得银行授信，告别融资难、融资贵、融资烦的窘境”。省工商相关负责人表示。

　　这位负责人口中的“信用”，戳中了关键。“小微企业云平台”，是面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台，核心功能“信用宝”依托大数据，从全省180余万户企业中根据工商及其他部门数据，以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。

　　一方有企业的信用评价数据，一方的贷款发放需要信用依据，双方一对接，更好地解决了民营企业融资难题。

　　“我们公司目前的信用分是84分，农行授信额度是921万元，相信有了农行支持，资金问题将迎刃而解，公司发展会越来越好。”在“小微网贷”与“小微企业云平台”对接仪式上，作为第一批获得农行颁发“小微成长卡”的企业之一，绍兴某纺织公司负责人对未来充满信心。

　　通过互联网技术，将“信用”与“信贷”连为一体，让守信的小微企业将获得更多、更深层次的金融支持，是农行浙江省分行长期以来的创新导向。无独有偶，除“小微网贷”外，农行还有“微捷贷”、“数据网贷”等产品，为小微融资提供一站式解决方案。

　　“数据网贷”是农行依托信息化系统，对优质核心企业的上下游供应链客户集群推出的融资产品，通过对接核心企业ERP等管理系统，抓取交易数据、账款资金等，为供应链上下游企业提供批量、自动、便捷用信的信贷业务。

　　“从贷款申请到资金到账，只需网上操作，太方便了！”2018年7月3日，嘉兴摩贝集团的下游商户——成武浩特化工有限公司通过农行网银自主申请，顺利获得45万元贷款。消息一传开，在摩贝的下游小微企业客户群里引起了热议。

　　摩贝生物科技有限公司是嘉兴市政府重点引进回归嘉兴的企业，拥有全球性化学品交易平台，除了为全球化工、医药、新材料等行业客户提供专业化学品全产业链数据查询、行业资讯服务外，还提供化学品交易及专业仓储物流等全方位服务，同时也是全球最大商用化合物百科数据库。“数据网贷”业务的切入，为该集团下游客户提供便捷融资服务。

　　截至目前，农行浙江省分行“数据网贷”业务已为银泰百货、浙商中拓等多家大型企业的1000多家上下游中小微企业客户累计投放贷款4.5亿元，有效支持了产业链上的中小企业发展，实现了小微企业融资“即需即贷”。

　　从“服务领先” 到“机制护航”

　　“浙江是民营企业大省，正大力实施新一轮小微企业三年成长计划，浙江农行也将为民营企业的‘大未来’做出创造性贡献。”农行浙江省分行相关负责人的话掷地有声。

　　这是一项系统性工作。近年来，农行浙江省分行大手笔改革创新，从组织机构、经营机制、运作流程、资源配置等各个方面进行深化落实，通过设立小微专营机构，再造审批、规模、服务流程，配套普惠让利政策，从体制、机制、服务等全方位、全流程支持小微企业发展，做到企业“进得来”、“贷得到”、“借得快”、“用得省”，引得各方好评如潮。

　　5年前，农行在嘉兴率先设立全省银行系统首家小微专营支行——嘉兴科技支行，针对辖内知识密集型、轻资产的科技成长型小微企业，推出“嘉科通”产品，主要解决抵押资产不足、担保难的问题，拓展专利权、股权等多种担保方式，有效解决企业融资难问题。

　　随后，农行在全省首家成立普惠金融事业部，进一步完善普惠金融职能，这类“专营机构”陆续覆盖到省内其余9个市，目前共有17家，配备有1523名小微客户经理。这些科技支行，大多毗邻科技型小微企业相对集聚的国家级和省级高新园区、科技孵化器、特色小镇，为他们提供最专业的小微金融服务。

　　“这样设置的目的，是为了在地理上就近与当地管委会形成有效对接，以高效的服务，直接辐射当地小微企业。”说起初衷，农行相关负责人这样介绍。

　　专营机构有专营机制。园区型的小微企业，往往面临更多、更复杂的融资难题。在充分调研的基础上，农行创新推出“入园企业前期贷”，企业凭土地缴款凭证就可贷款，解决了前期没有权证、担保抵押难的问题。针对小微企业临时资金需求“短、频、快”的特点，创新推出“透支宝”、“拍卖贷”产品。针对企业扩大再生产投入需求，又推出了“厂房贷”、“工商物业贷”等产品。截止目前，上述小微企业特色产品贷款余额已达251亿元，累计为6229户小微企业解决融资难题。

　　为提高小微企业风险“抵抗力”，农行与多地政府合作，引入多方资金，以增信模式为企业“分险”。

　　如与政府联合成立风险补偿基金、小微企业信用保证基金等，以不大于基金的10倍放大信贷杠杆，给予小微企业融资支持，目前已在杭州、温州、嘉兴等5个地区落地风险池7个，合作规模超80亿元；针对浙江省构建政策性融资担保体系的发展机遇，农行与省担保集团和7家市级担保机构合作，为小微企业提供融资担保，目前合作规模达到50多亿元。

　　对出现经营风险的民营企业，农行坚持精准施策，综合运用债委会、续贷展期、调整承贷主体等，帮助企业以时间换空间，渡过发展难关。2015年以来，该行累计为1002个客户实施风险化解，涉及贷款金额486亿元，七成以上客户实现持续正常经营。

　　在提高小微企业融资效率上，农行小微专营支行创新“工厂化”运作流程，对小微企业贷款实行调查、审查、审批“一站式”服务，资金最快1天到位。针对不同区域客户的差异，设立专门小微服务团队和专职审批岗位，实行“一园一策”、“一链一策”，开展批量对接、批量授信和模块化审批，大大提高了贷款发放效率。

　　过去，企业的银行贷款到期时，往往需要“先还后贷”。一旦流动资金不足，很容易出现转贷困难甚至贷款逾期。2018年，银保监会多次提出，金融机构要积极落实无还本续贷政策，提高金融服务实体经济水平。

　　“多亏了‘年审制贷款’，没想到周转贷款这么方便！”。嘉兴一家箱包公司负责人感叹道。由于今年订单量增加，企业采购原材料垫付了大量资金，贷款到期要续贷时，资金不够了。

　　当地农行了解到企业情况后，根据企业经营实际，为其办理了“年审制贷款”。很快，360万元贷款顺利转贷，为企业省去了资金“搭桥”的成本。

　　“该产品通过放款与还款的无缝对接，创新了流动资金贷款还款方式，降低小企业融资成本。”据农行员工介绍，办理“年审制贷款”的企业，款人贷款资金在原授信到期后可延续使用，贷款到期日无需偿还本金，实现放款与还款的无缝对接。

　　对小微企业来说，在诸多金融服务中，最贴心的莫过于“减费让利”优惠政策。据介绍，农行对小微企业实施差异化信贷和资本计量政策，把小微企业经营者素质、发展前景、纳税额等作为企业综合评价依据，分不同信用等级实行经济资本优惠，让利幅度达25%。

　　与此同时，农行实行差异化的不良贷款容忍度，适当放宽小微企业专营机构新增小企业贷款的不良率容忍度，以更大力度支持小微企业发展；充分考虑企业可承受能力和生产经营状况，对可优惠项目做到全面优惠；对小微企业实行信贷规模单列，贷款存量收回部分均重新配置给小微企业，有力地保障了小微企业信贷规模；对小微企业严格控制利率上浮，2017年以来通过利率和结算优惠，为小微企业让利近20亿元……

　　川广者鱼大，山高者木修。致力于优化小微企业营商环境，农行浙江省分行做了大量细致的工作。

　　当前，企业在注册登记时涉及申请、领证、银行开户等多项事项，各部门“不止跑一次”。得益于农行“工商注册通”业务，如今到浙江省内的300多家农行代办网点，动动手指点击鼠标，企业营业执照申请、银行开户，全部可以“一条龙”一次搞定。农行在网点还专设“工商注册”窗口，方便客户进一次门、到一个窗、办多项事。数据显示，已累计为浙江3064家创业者成功办理企业注册。

　　从“携手并进” 到“再次出发”

　　支持民营经济一直是农行的优良传统。

　　早在20世纪80年代，农行浙江省分行助力民营经济，用信贷资金扶持了一大批乡镇企业起步，同时也实现了自身第一轮十几年的快速发展。此后，在90年代抓住乡镇企业改制、民营经济兴起的契机，继续支持企业成长壮大，业务又红火发展了十多年。纵观农行的发展史，就是一部与民营经济同兴共荣的奋斗史。

　　为了进一步响应党中央关于支持民营经济发展的决策部署，12月19日，农行浙江省分行推出“支持民营企业发展十项行动”，通过持续实施“民企提升贷”、全面落实“降息100BP”、创新推出“债券归位贷”、积极开办“股票质押置换贷”、设立“上市公司纾困基金”、积极推动“市场化债转股”、大力推广“小微网贷”、创新推出“小微企业年审贷”、创新“新型小微园区建设贷”、大力推广“入园企业前期贷”等方式，持续加大民营企业金融支持和服务供给，重点解决融资难、慢、贵难题，以实实在在的措施，为民营企业高质量发展创造更大的发展空间。

　　据了解，农行浙江省分行“支持民营企业十项行动”有多项内容已取得不错成效，目前正大力推广。如“入园企业前期贷”已在浙江省70多个园区合作投放，贷款余额3.37亿元，凭土地款缴纳凭证即可贷款，有效解决了新入园企业前期没有权证、抵押担保难问题，大大加快小微企业入园建设进度。

　　“眼看着我们就要‘爆仓’，农行给我置换了贷款，股票质押率从39%一下子降到20%多，大家都安心了，一门心思放在生产经营方面。”浙江台州东港工贸集团董事长王云富坦言，农行“股票质押置换贷”为企业降低股票质押率20多个百分点，缓解了企业股票强制平仓风险，让他们吃下了一颗“定心丸”。

　　同时，农行浙江省分行以浙江农银凤凰投资管理有限公司作为管理人，主动与省政府和各级市政府建立总规模100亿元以上的“上市公司纾困基金”，重点投入有助浙江经济结构优化、有发展前景的民营企业，增加对浙江区域内产业龙头、就业大户、战略新兴产业民营企业的流动性支持，多方合力共克时艰，首期募集资金近10亿元，第一笔已经在台州成功落地。

　　另有数据显示，农行浙江省分行近三年小微企业贷款加权利率降幅达到25%，远低于全省金融机构贷款平均水平，大大减轻了民企融资财务成本，为企业做足了“成本减法”。

　　诚如农行浙江省分行行长冯建龙所说，在改革开放40年的风雨兼程中，农行与民企一直都是“自家人”。农行将一如既往地发挥好国有大行的表率作用，构建银企命运共同体，不遗余力抓好十项行动的深化落实，为民营企业定制金融服务方案，抓住要害、精准滴灌，使更多的民营企业跨越关口、凤凰涅槃。据了解，针对十项行动，农行浙江省分行将在信贷等资源上优先保障，项目上优先审批，扎实推进民营经济新发展、新飞跃。(王锡洪)