莒县位于山东省东南部，是山东省著名的历史文化名城，也是传统的农业大县。近年来，该县瓜菜、畜禽、烤烟、中药材、茶叶、花卉、苗木、食用菌等特色现代农业发展较好，形成了独特的农业特色产业。但因抵押品不被银行认可，融资难问题一直困扰着农业龙头企业、家庭农场和种养殖大户等新型农业经营主体，成为了制约乡村振兴发展的瓶颈。

　　创新金融产品 破解“三农”贷款担保难

　　“真是没有想到，莒县农商行不用抵押担保，我们两口子去签了个字，就一次性放给我们3年期10万元贷款，这在以前是不敢想的，以前贷款要找好几个担保人，求人不容易啊！”莒县洛河镇苗木种植大户徐书盛高兴地说。

　　徐书盛所说的贷款是莒县农村商业银行推出的“家庭信用贷款”。记者了解到，为破解“三农”贷款担保难问题，人行莒县支行推动莒县农村商业银行等法人银行机构制定《“一家亲普惠贷”管理办法》，对无重大不良信用记录和不良行为的农户家庭成员，只要具备还款意愿和还款能力，有固定经营项目或有合法稳定经济收入来源，即可办理由其家庭成员提供担保的“家庭信用贷款”，免去了农户贷款寻找第三方担保的麻烦，极大方便了家庭农场、种养殖大户等新型农业经营主体贷款融资。截至目前，莒县两家法人银行机构发放“家庭信用贷款”1.56亿元，满足了1816户农户的融资需求。

　　据了解，为扩大银行认可的抵押品范围，人行莒县支行推动县政府出台《关于进一步加强公证机构办理抵押登记工作的意见》，将农业龙头企业、农民专业合作社和种养殖大户拥有但没有确权颁证的财产，授权公证机构办理抵押登记，引导法人银行机构开办公证抵押贷款业务。与县工商局主动对接，联合印发《莒县钢结构资产抵押授信管理办法》，引导法人银行机构对农业龙头企业等新型农业经营主体开办钢结构抵押贷款业务。截至目前，莒县两家法人银行机构已对新型农业经营主体发放公证抵押贷款3197万元，钢结构抵押贷款1.27亿元。“支持‘三农’发展，是我们工作的重中之重，我们一直在努力。截至目前，莒县银行机构已对全辖58户农业龙头企业发放贷款24.13亿元，较去年同期增长了10.2%。”人行莒县支行行长孙东明告诉记者。

　　活用政策 助力乡村振兴

　　据介绍，为提高金融服务乡村振兴效果，人行莒县支行充分利用“央行资金产业扶贫贷”政策，引导法人银行机构将支持农业龙头企业与金融精准扶贫结合起来，由人民银行提供低利率支农再贷款，银行机构对农业龙头企业发放低息贷款，农业龙头企业扶持建档立卡贫困户，每带动1户贫困户，企业可以获得20万元贷款。截至目前，莒县法人银行机构共对7户农业龙头企业发放“央行资金产业扶贫贷”2180万元，带动109户贫困户脱贫致富。

　　与此同时，人行莒县支行积极与相关部门加强协作，努力形成金融服务乡村振兴的合力。如推动银行机构与县人社部门加强配合，大力发放小额担保贷款业务，支持返乡农民工进行农产品加工和高效种养殖创业。组织银行机构与莒县妇联合作，联合开展千名妇女创业扶持计划，为1000名有创业愿望的农村妇女创业提供小额财政贴息贷款。引导银行机构与团县委合作，开展“贷动青春”青年创业行动，支持农村大学生返乡创业。截至目前，莒县银行机构共发放小额担保贷款3505万元、妇女创业贷款3000万元、农村大学生创业贷款799万元，有效满足了农村创业群体的融资需求。

　　农村土地承包经营权抵押实现突破

　　“我流转的土地可以抵押贷款了，银行一次性给我放了30万元贷款。以前在电视里看到外地人可以用土地经营权抵押贷款，很是羡慕，没想到这个好政策现在也落到自己身上了。”莒县招贤镇家庭农场主张易强说。

　　记者了解到，莒县是全国农村集体产权制度改革试点县，农村产权制度改革走在全国前列。开办农村承包土地经营权抵押贷款试点是农村集体产权制度改革试点的重要组成部分。据了解，人行莒县支行与莒县农业局通力合作，在全县筛选优质的新型农业经营主体建立“项目池”，一旦贷款出现违约，不采取司法手段处置已经抵押的农村承包的土地经营权，而是通过在“项目池”中选择合适的新型农业经营主体来承接的方式处置，实现了“土地有人种、流转费用有人付、贷款有人还”的目标。

　　2018年7月以来，人行莒县支行与莒县农业局等部门携手，通过学习外地先进经验，结合莒县实际，制定并以县政府名义印发《莒县农村承包土地的经营权抵押贷款试点实施方案》，建立工作机制，配套政策措施，大力推动农村承包土地的经营权抵押贷款工作。2018年11月，莒县第一笔农村承包土地的经营权抵押贷款落地，农场主张易强成为第一个受益者。目前，莒县正在组织337家家庭农场和602户种养殖大户与农户签订土地流转协议，办理农村承包土地经营权证，对于有融资需求并符合信贷条件的农户将予以信贷支持。(温跃 赵小亮 黄甫昌 张凯政)