“金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。”江苏泗洪农商银行党委副书记、行长许昌楼日前在接受《金融时报》记者采访时表示，今年以来，泗洪农商银行积极响应国家出台的各项支持与扶持小微企业发展政策，以“两增两控”为目标，加强金融产品和服务创新，在丰富融资担保形式、扩大小微企业服务面、提升贷款额度、降低贷款成本等方面做好文章，有效提升了小微企业服务实效。数据显示，截至8月末，泗洪农商银行1000万元以下小微企业贷款客户达10445户，金额32.77亿元，分别较年初增加400户、3.67亿元；增速为12.62%，同比增速为22.44%。

　　“泗洪农商银行在支持小微企业方面取得的成绩，得益于全行能明确支持方向、完善服务机制、立足实际需求、坚持风险前置。总之就是殚精竭虑、全力以赴做小微。”许昌楼表示。

　　明确支持方向 优化小微信贷结构

　　“坚持支农支小、服务新农村建设，是泗洪农商银行始终坚持的发展方向。”许昌楼说，为更好支持小微企业，泗洪农商银行立足全县农业资源优势，重点拓展营销单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，合理控制单户授信1000万元（含贴现）以上贷款授信准入。“今年以来，泗洪农商银行1000万元以下小微企业新增授信24户，金额10740万元。”

　　泗洪农商银行秉持绿色理念，服务小微转型发展。“我们贯彻绿色发展理念，制定《绿色信贷管理办法》，积极调整信贷支持结构，加大对循环经济园区特色产业、节能环保产业和龙头企业的金融支持，推动创新绿色金融产品，以绿色用能项目建设和近零碳排放工程项目为重点，积极支持分布式屋顶光伏电站、新能源电动汽车和风光电综合利用项目等，探索通过再贷款建立专业化担保机制、协调财政贴息等措施支持绿色信贷发展，加快推动经济发展向绿色化转型。”许昌楼说，截至目前，泗洪农商银行共有新能源贷款135笔，贷款余额为714.14万元。“我们还坚持‘有保有压’，对存在重大环境隐患和社会风险的客户实行名单制管理，将客户的环境和社会风险作为其评级、信贷准入、管理和退出的重要依据。截至目前，泗洪农商银行发放各类环保信用评价等级企业贷款9户，贷款余额为1.31亿元。”

　　此外，泗洪农商银行还立足本土特色，服务生态旅游业。截至目前，全行对符合准入条件的生态旅游项目授信超7000万元，其中已经对泗洪洪泽湖湿地温泉度假村等首批旅游项目投放贷款1295万元，率先支持打造了泗洪生态旅游业项目的样板。

　　完善服务机制 丰富小微服务载体

　　“支持小微企业，需有专门机构、专门考核和专门举措。”据许昌楼介绍，泗洪农商银行通过完善服务机制，让更多小微企业获得了银行信贷支持。

　　优化架构，提升专业服务能力。单设中小企业金融支持中心，配置工作人员8名，成功接入了江苏省综合金融服务平台；配套制定目标考核措施，对中小企业金融支持中心每年单列3.5亿元专项信贷计划；出台《中小企业金融支持中心信贷评审工作实施细则》和《授权权限表》，明确对500万元以下中小企业授信由金融支持中心自行审批；推出限时服务承诺，小企业授信中心实行“白+黑”工作模式，优化信贷审批手续，提高业务办理效率。

　　优化考核，提升主动服务能力。对贷款营销标准进行了调整，对1000万元及以下新增小微企业贷款按照25元/万元计酬，对1000万元以上新增企业贷款按照15元/万元计酬，增强全员服务小微企业的积极性和主动性，做到真正往“小”上转。制定出台了《中小企业贷款尽职免责管理办法》，明确对当年形成1000万元及以下中小企业不良贷款的审核程序、认定标准、免责事由、免责范围等具体的操作细则，最大程度调动客户经理营销工作的积极性。

　　优化举措，提升普惠服务能力。制定了园区企业和全辖个体工商户全覆盖走访计划，由公司部负责对三大工业园区所有企业逐户走访营销；定期组织召开银企座谈会；对34个支行近130名客户经理实行区域网格化包片管理，今年以来累计走访了4200户。此外，积极助推附加值高的农业产业发展。截至8月末，该行共支持各类新型经营主体862户，贷款余额达3.56亿元。

　　立足实际需求 帮助小微解决难题

　　“我们企业的发展壮大离不开泗洪农商银行支持。”宿迁市泰普制冷老板张燕说出了当地很多小微企业的心声。泗洪县绿枝宝林果种植专业合作社老板裴启丰从泗洪农商银行贷款300万元；双阳机械在初创期就得到泗洪农商银行从300万元到650万元贷款支持……

　　为什么很多小微企业会选择泗洪农商银行？“我们总是从小微企业需求出发，帮助小微企业解决融资难题。”许昌楼表示，泗洪农商银行三管齐下让小微企业获益。一是减费让利，帮助小微企业节省成本。杜绝乱收费、实施抵押等费用全免政策、原则上执行利率不超过之前贷款利率等。

　　二是创新产品，满足小微企业多样化需求。针对各行业小微企业群体信贷资金服务需求多样化特点，不断优化产品供应体系，目前已推出小微企业专属信贷产品11款。其中，“助业贷”目前已受理贷款申请19户，金额220万元；“流水贷”解决商贸型企业授信模板空白，目前已发放贷款5户，金额855万元；“税易通”产品已投放51笔，金额246.61万元。

　　三是科技支撑，提升小微企业服务效率。加强与互联网、大数据、人工智能的深度融合，积极改进信贷流程和信用评价模型，科学设定授信审批条件，在做好风险管控的基础上进一步压缩小微企业信贷审批时间；加强中台人员在用信环节督查，针对不同信贷业务产品，限时办结，提升客户满意度。

　　坚持风险前置 提升小微贷款质量

　　小微企业的贷款不仅要“放得出”，还要能“收得回”。泗洪农商银行如何做到这一点？

　　“我们首先做实小微企业日常管护。”许昌楼表示，泗洪农商银行在小微企业贷款发放后，次日管护经理要及时认领管护到位，小微企业贷款发放一月内管护经理必须上门回访。同时，管护经理每季度上门实地检查不低于一次，对存在隐性风险的贷款要求贷款管护经理两日内必须上门检查，不断做实小微企业日常贷后管护工作。

　　其次，落实贷款提前催收。对所有到期贷款实行提前催收管理，提前一月与客户联系，告知客户贷款到期准确日期、确定还款时间，管护经理要对借新还旧、展期等特殊贷款提前半年开展催收，到期贷款必须提前三天上门催收，及早摸底每笔贷款风险状况，提前制定处置措施，掌握风险化解主动性。

　　再次是综合运用多系统监控风险。2017年，泗洪农商银行与不动产管理部门建立合作关系，创建了房产查询便民服务窗口，实现了不动产管理平台数据共享，目前信贷风险管理系统可以提前预警抵押物查封风险。此外，对客户营销、授信调查等环节，要求必须通过客户风险预警管理系统进行工商数据、汇法网信息的查询，层层把关，防范风险。