最近几年，在互联网、大数据、区块链等新技术推动下，互联网金融、金融科技等行业风起云涌，在推动普惠金融发挥了重要作用，对传统的金融理念、金融实践、金融模式、金融业态带来革命性的变革。但金融科技也是一把双刃剑，在快速发展中也带来了一些问题。那么，未来金融科技该何去何从？

　　12月17日，中国互联网金融协会等单位主办的2019第三届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长潘功胜、中国互联网金融协会会长李东荣等权威人士就针对金融科技的发展现状、未来展望和监管问题提出了建设性的意见。金融观察团对他们的观点进行了梳理，以飨读者。

　　金融科技驱动现代金融体系建设

　　金融科技近年来的蓬勃发展，给整个金融行业和社会带来的积极意义是不可否认的。

　　潘功胜在致辞中指出，“当前，金融与科技的融合发展方兴未艾，数字化、信息化大趋势下，互联网金融、金融科技的新业态、新模式仍会层出不穷，将继续给金融业带来深刻、深远的影响。”

　　中国互联网金融协会会长李东荣

　　李东荣指出，“金融科技作为数字化时代科技驱动的金融创新，既是现代金融体系的重要组成部分，也是现代金融体系建设的关键驱动力量。”

　　全国政协委员、中国证监会原主席肖钢

　　全国政协委员、中国证监会原主席肖钢也肯定了金融科技的积极意义。他提到，大型金融科技公司的产生总体上来讲发挥了很好的作用。比如，优化了金融服务的流程，提高了金融服务的效率，降低了金融服务的风险。另外，促进了普惠金融的发展，也拓宽了金融业务的适用性。第三，促进了传统金融机构技术和服务的升级，大型金融机构的发展带动了一大批传统的金融机构在服务和技术上升级。第四，是推动了产业互联网的落地，大型科技金融机构帮助实现企业运营和商业模式的数字化、智能化变革，从过去为B端客户仅仅提供数据服务到提供高附加值的金融服务，改变了企业经营的模式，提高了企业运行效率，优化了资源配置，也成为产业互联和产业转型升级的关键驱动力。

　　中国互联网金融协会副会长、度小满金融CEO朱光

　　度小满金融CEO朱光认为，金融科技将成为助力现代金融体系建设的真正引擎。

　　这一切能够说明，金融科技在现代金融体系建设中被寄予厚望，未来的发展空间十分广阔。

　　概念游移和科技外衣改变不了金融本质

　　尽管如此，金融科技在快速发展中，也同步出现了不少灰色创新地带，行业内机构鱼龙混杂，打着技术名义实际违规开展金融业务，威胁人民群众的财产、个人信息、乃至生命等安全，也给监管也提出了众多挑战。

　　潘功胜就细数了过去互联网金融产生的风险和整顿过程中积累的惨痛教训。他提到，“互联网金融仍然是金融，金融科技也是科技驱动的金融创新。要根据法律关系、业务实质做出判定，概念游移和科技外衣改变不了金融本质，无论是FinTech还是TechFin，无论ICO还是STO，都应透过眼花缭乱的名词甄别其业务活动的实质。”

　　他还指出，“部分市场主体不尊重金融规律，激励扭曲。在技术快速迭代更新的大背景下，真技术、假技术鱼龙混杂，一些市场主体缺乏足够的识别能力，劣币驱逐良币现象突出，技术应用未经审慎的论证和实验，过于强调技术，缺乏对金融规律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。”

　　李东荣也认为，金融科技是一把双刃剑，在增强现代金融体系适应性、竞争力和普惠性的同时，也会使金融业务边界变得模糊、金融风险传导更加迅速、金融风险结构更趋复杂，从而给金融安全和金融治理带来新的挑战。

　　作为从业机构，度小满CEO朱光也坦言：互联网金融经历了这几年的发展，在快速增长的同时，也聚集了一定的风险。据第三方数据，截止到今年8月，涉及停业及问题平台数累计达到5914家，涉及贷款余额达到2142.8亿。朱光表示，过去互联网金融过于强调效率的提升，忽视了风险的管理。金融科技必须回归金融的本质，先去解决风险问题，再去解决效率问题。

　　金融科技应坚守的几大原则

　　从各位嘉宾的发言中，以及当下金融科技行业暴露出的种种问题，也可以看出，过度强调技术、忽略金融本质的情况已成为过去，金融科技的从严监管已经迫在眉睫。

　　潘功胜高屋建瓴，对未来金融科技的发展问题提出了监管意见。他指出，下一步在技术驱动的新金融活动发展中，第一，要坚持服务实体经济的根本宗旨。第二，要坚持防范金融风险的基本底线。第三，发展技术赋能的金融服务。第四，发展监管科技，提高金融监管的有效性。

　　李东荣则更加强调监管科技的重要性、利用技术提升监管水平。他表示， “有必要按照国家金融治理体系和治理能力现代化的要求，与时俱进地发展监管科技，用科技武装金融监管，不断提升金融监管的实时性、精准性和穿透性。同时，注重监管科技与监管制度双轮驱动、两翼齐飞，在改进传统金融监管模式的基础上，重点推进宏观审慎管理、功能监管、行为监管等领域制度建设，切实强化监管红线和底线的刚性约束力，防止出现“破窗效应”，为更广范围、更深程度地应用监管科技奠定制度基础。”

　　朱光则结合度小满自身的业务，提出了金融科技发展的四个原则：以风险管理为核心、以金融实践为基础、以服务实体经济为目的、以开放共赢为路径， 积极助力现代金融体系建设。

　　而这四点原则，也与潘功胜提出的观点不谋而合。从度小满业务开展上看，确实一直按照上述原则严格风险管控、坚持服务小微人群和实体经济等。在服务实体经济方面，度小满与生态伙伴共同服务的客户中，65%是小微企业主与兼职创业者，他们的贷款多用于资金周转和扩大经营。

　　国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星

　　国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星也认为，迈入信息化、数字化时代，数字经济、数字金融、数字货币、金融与现代科技的深度融合已经是大势所趋，可能对金融领域、金融生态以及日常生活带来巨大而深远的影响，对传统的金融理念、金融实践、金融模式、金融业态带来革命性的变革。