人民银行株洲市中心支行积极引导辖内银行机构认真贯彻落实中央“六稳”“六保”政策，在加大小微信贷投放力度、延期还本付息、拓宽信用贷款覆盖面、推动融资成本持续下行等方面取得实质性进展，但在具体操作中仍然存在一些问题，为疏通融资各节点梗阻，笔者从发展引导、平台建设、环境营造等方面提出若干政策建议。

一、政策执行效果

（一）金融优惠政策助力小微纾困

至今年9月末，株洲市全口径小微企业贷款余额为614.7亿元，较同期和年初分别增长16.2%和14.9%。全市小微企业贷款户数6.0万户，较年初增加8419户，为1540户首贷户发放贷款59.9亿元。前三季度，全市全金融机构共为企业办理延期还本付息贷款8.9亿元，全力支持企业渡过难关，稳定就业岗位，保障基本民生，促进经济良好复苏。

（二）信用贷款增强融资可得性

至今年9月末，株洲市金融机构累计发放信用贷款65.9亿元，占全市新增贷款比重为21.2%；其中小微型企业信用贷款较年初新增13.9亿元，同比多增12.7亿元。小微型企业信用贷款余额占比也有所提高，9月末余额53.7亿元，占小微型企业贷款比重为13.4%，占比较同期和年初分别提高2.5个和1.3个百分点。如醴陵农商行加大信用贷款投放力度，其普惠型小微企业信用贷款余额5.6亿元，比年初增加3396万元。

（三）降息减费让利实体经济

市场主体实际贷款利率持续下降，三季度全市新发放企业贷款利率为4.9%，较去年下降100BP；比今年一季度和二季度分别下降56BP和9.7BP。小微企业感受最明显，前三季度全市新发放小型、微型企业贷款利率分别为4.99%和4.58%，较年初分别下降89BP和80BP。地方法人银行机构降利率幅度最大，如醴陵农商行小微信用贷款利率最高不超过6%，比年初下降200BP以上。辖内银行还减免客户抵押、评估、登记等费用2000余万元，切实推动实体经济融资成本稳步下行。

（四）创新产品服务提高效率

商业银行依托大数据，为小微企业量身定做“税务贷”“抗疫贷”“用工贷”“厂房贷”等多种信用贷款特色产品。如醴陵农商行创新推出“流水贷”“订单贷”“战疫先锋贷”等信贷产品，满足小微企业难以提供抵质押品的需求。各商业银行下放审批权限，优化审批流程，并通过产品创新和“线上+线下”业务模式推广，开通贷款绿色通道，小微企业贷款审批时间大幅缩短，实现线上秒贷，线下贷款3-5个工作日内审批到位。

二、融资节点梗阻

（一）实体经济有效信贷需求不足

全市贷款增速有所放缓，各项贷款新增额逐季回落，一、二、三季度全市贷款新增额分别为167.9亿元、77.8亿元、65亿元，逐季少增90亿元和12.8亿元。除有政策逐渐退出的影响因素外，如支持抗疫和复工复产的金融优惠政策已全部投放到位，随着经济基本面不断复苏三季度以来金融政策优惠力度逐渐减小；更有实体经济后续有效信贷需求不足等内在因素值得关注，如银行反映储备贷款项目已经基本投放到位，但当前制造业产销仍旧不旺，特别是轨道交通、陶瓷等株洲主要出口产业产值和销售额下降幅度较大，上下游产业链长且覆盖面广，相关小微企业经营困境短期内难以扭转；服务业小微企业受疫情和销售模式转变双重冲击，至今也未完全恢复；基建投资力度有所加大，但投资仍较谨慎。

（二）信息平台建设存在部门壁垒

株洲市综合金融服务平台，着力解决银企信息不对称、普惠金融服务成本高、效率低问题，为疫情期间金融优惠政策的迅速落地见效提供了极大的方便。截至2020年9月末，推动43家金融机构入驻株洲市综合金融服务平台，上线金融产品176项，撮合银企对接授信1557笔超18.6亿元，该平台建设取得了一定成效。但当前，金融数据的采集工作还存在一些问题，一些银行未能及时掌握企业经营、抵押情况。株洲市在加快农村产权交易平台建设工作在走在全省前列，但农村交易市场和中介组织缺乏，农村产权抵押贷款难以推进，目前全市仅2家农商行开展了农村承包土地经营权抵押贷款业务，余额不到1500万元。

（三）担保和风险补偿机制不完善

今年以来，积极推动政府性融资担保公司降低了担保费率至1%-1.5%，切实降低了小微企业综合融资成本。但全市融资担保仍然面临着融资担保机构少、县域政府性融资担保机构缺乏、担保放大倍数不高，聚焦支小支农覆盖面较窄、民营商业性担保机构担保费率仍较高等问题，服务对象多为优质企业，一些小微企业难以获得担保支持。小微企业贷款风险补偿基金支持的民营小微企业@贷一直供不应求。

三、相关政策建议

（一）发展引导：提高银行服务实体经济后劲

一方面，加快制造业新旧动能转换，着力培育全市17条制造业产业链企业。对先进制造业和中小微企业加大减税降费力度，促进企业提高经营活力。另一方面，引导银行适当放宽抵押担保条件，对于受疫情影响的优质企业，成长期经营发展稳定的无资产的企业发放信用贷款，并适当延长贷款期限。鼓励金融机构对普惠小微企业加大降成本力度，明确约束金融机构利润空间。加大政策实施的监督力度，适时组织开展现场核查。

（二）平台建设：畅通银行信贷信息行业壁垒

加大综合金融服务平台政务数据归集的支持力度。推动企业征信信息进一步完善，以提高金融机构提高客户识别和信贷投放能力。加快农村产权支付交易系统和平台建设进度。设立专业性的涉农评估机构。

（三）环境营造：建立助贷机制打通重要关节

破解担保和增信难问题的主体要发挥政府性资金作用，进一步推进政府性担保体系和农村产权交易机制建立完善，为扶贫小微信贷营造良好投放环境。发展普惠小微担保贷款，切实降低小微企业担保成本。