小微企业贷款难的核心症结在于信息不对称，为破解信息不对称问题，以台州银行、泰隆银行为代表的浙江银行业金融机构在过去几年里探索出一套“跑街”模式——客户经理深入街区，与小企业主、个体工商户近距离对接，成为行业专家。而随着技术的发展，人们开始将目光投向对小微企业“数据”的挖掘和处理运用，“跑数”模式由此被寄予了更高期望。

“以前是企业来找银行，银行开始审批决定是否放贷。现在是银行先授信，等着企业，企业需要资金了就随时可以用。”谈起小微企业融资的困难与破解方法，绍兴银保监分局局长徐小平这样形容浙江省金融综合服务平台（以下简称“金综平台”）带来的变化——预授信，全覆盖。

去年以来，浙江省银保监局联合省发改委、省大数据局等部门，建设金综平台，健全优化银企信息对接机制，打造金融服务实体经济，特别是小微企业的应用场景生态体系，努力践行金融领域“最多跑一次”。

数据显示，目前已有168家银行机构、7178个网点入驻“浙里掌上贷”，发布919款信贷产品。平台对接完成授信2020亿元，惠及5.7万家企业，其中，17.2%的企业为首贷户，90%的贷款3天内完成授信，93.3%的贷款为普惠型小微贷款，26.5%的贷款以纯信用方式发放。

金融多年实践积累与创新成果，是探索数据和技术如何真正发挥效用的缩影。从“跑街”到“跑数”，浙江的小微金融依然走在前列。

利率3.185%的信用贷款

浙江冠峰食品机械有限公司法人代表徐国峰就是金综平台的受益企业主。他告诉《金融时报》记者，以往公司并不缺资金，但今年疫情发生，出口受到影响，资金回流变慢。本来想着停工几天，春节期间公司尝试开拓国内市场，企业订单有所回升，但流动资金就开始有了缺口。“通过金综平台申请贷款，匹配了上虞农商行。他们第二天就找到我们，610万元的3年期中长期流动贷款不到3天就到账了。”

由于上虞地区对受疫情影响的企业申请贷款给予一定的财政补贴，实际支付利率只有3.185%，给处于困境中的企业带来了利好。

让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”，是浙江金融机构服务小微企业的一条理念。

上虞农商行董事长林时益认为，金综平台解决了银企信息不对称、银行获客和放贷效率低的问题。一方面，企业的纳税、工商注册、社保等政务类数据面向银行开放，让银行更便利地了解企业，企业在平台上也可以对各家银行贷款产品的放贷效率、利率等关键问题货比三家；另一方面，平台提供的政务类数据可以替代部分过去银行线下信贷审核的工作，节省了运营成本，提高了信贷审核效率。

“进驻金综平台的银行机构会让客户经理绑定平台，实现对融资申请的快速响应。平台可根据申请贷款企业的注册地址或办公地点，匹配附近的银行对公信贷网点，对接企业的贷款需求。”徐小平对记者表示，这样也才有了上虞农商行能在两天内就给新客户发放贷款的高效率。

类似的省级数据平台都会给地方性中小银行带来很大利好。小微金融需要大量数据，重要的是需要搭建核心系统和数据平台，但搭建系统和平台需要几百万元甚至上千万元资金投入，这对中小银行来说成本太高，且政府部门也不可能把数据给银行进行单独对接。省级数据平台的建立正好可以搭好桥梁，整合数据借口，让银企能够更好地各司其职。

目前，金综平台得到了金融机构的普遍认可，并在浙江省全面铺开。数据已成为切入点，帮助小微企业更好获得信用贷款。据浙江银保监局副局长崔安明介绍，依托金综平台和大数据信息，可以加强信用贷能力建设。引导银行保险机构充分运用平台等数据信息，推广大数据风控模式，综合运用科技手段和大数据信息，完善业务管理制度和办法，加大信用贷款产品创新和业务拓展。截至9月末，辖内小微企业信用贷款余额4621.6亿元、占小微企业贷款比重的11.96%，比年初上升0.97个百分点。

让信息“多跑路”的背后

让平台等待企业，需要的是对每一家小微企业的深度了解，需要的是数据的集合与技术的支持。这对于监管机构和银行来说，又带来了新的问题——哪些数据值得放入模型中，数据又从哪里来？

《金融时报》记者了解到，目前在金综平台上，金融机构已与市场监督、法院、税务、公安、环保等省级部门建立了数据共享对接，构建专业化的数据质量评价和控制体系。林时益表示，对于银行来说，金综平台是获客、信息来源、提高效率、履行社会责任的渠道，最终目的是解决企业融资难、融资贵以及银行风险高、贷款难的问题。

为了能把“数”跑好，获取更多真实数据成了监管和商业银行所关心的方向。温州平阳万洋众创城小微园区探索出一条路径，万洋集团有限公司董事长苏孝锋形象地把它称为“厂房拼多多”。由于能更好掌握园区企业水电信息及其他真实经营状况，通过平台管理和服务，打造综合化、集成化、生态化的金融业态，解决制造业小微企业信用赋能以及风险防控难题。目前，园区共有516家企业入驻，没有一笔不良贷款产生。

恒丰银行温州分行行长王希亮告诉记者，去年以来，该行总分行联动走访开展调研，及时对接需求，为万洋集团打造了一整套综合服务金融方案，初步提供框架性授信额度30亿元，用于项目贷款以及集团名下园区一手厂房按揭贷款业务，还为众创城入园企业提供金融服务，如流动资金贷款、网络金融融资业务等。与之相似，自2015年起，温州银行与小微企业园运营单位建立“数据联盟”，深度渗透产业场景和产业供应链，实现全链条金融服务，破解企业融资难题。

厂房按揭、日常流动贷款……这种满足园区小微企业资金需求的模式在浙江已经大规模复制推广。温州银保监分局局长朱燕军表示，根据浙江银保监局牵头出台金融支持小微企业园区高质量发展工作意见，该局制定深化小微园“伙伴银行”机制建设的意见，“五位一体”（金融+科技+园区+政府+监管）推动做好入园企业建档立卡和整园授信工作。截至二季度末，温州辖内银行机构累计支持小微企业园78个、授信21.5亿元，贷款余额10.6亿元；入园企业2375户、授信89.92亿元，其中贷款企业2042户、余额64.93亿元。

而在全省范围内，有更多入驻小微园区的企业受益。截至2020年二季度末，浙江省4.6万家小微园区入园企业贷款授信总额超过1013亿元，贷款余额754.6亿元。

网商银行行长金晓龙表示，小微企业不缺信用，而是缺发现他们信用的人。成立5年以来，网商银行服务2900万小微企业用户，户均贷款余额为3.6万元。随着小微商家数字化进程加快，银行“跑数”成为可能。他以餐饮业为例谈到，每一台桌面上的二维码都和厨房系统、结账系统、原材料采买等信息相通，小小二维码描绘是小微企业的画像，也是银行的宝贵资源。“我们要看到这样的趋势，进而以数字化手段、供应链形式，服务更多小微企业。”

共命运的银企

平台当然还不是尽善尽美，徐小平强调，线上贷款的大数据模型还有进一步完善的空间。“企业日常生产所耗的水电气等流量数据是高价值数据，在授信审批时是重要的判断依据。但由于目前水费、气费等多是由各地独立收缴，数据的准确性、及时性和覆盖范围还有待提高。”另外，徐小平还表示，几万元、几十万元规模的授信可以完全借助线上风控审核实现“秒贷”；但百万元以上尤其是千万元、亿元级别的单户授信仍然是金融科技、大数据风控模型所无法触及的“高地”。

实际上，对于数据能在多大程度上解放人工、提高效率的讨论一直没停止过。必须承认，技术的发展及其带来的变化都是线性的，很难一蹴而就，“跑街”和“跑数”要在相当长时间内结合推进。

企业面临的困境也值得关注。调研期间，浙江省市场监管局有关负责人向《金融时报》记者透露，7月份和8月份浙江省小微企业注销数同比增长20%以上。崔安明也表示，从近两年浙江银行业的资产质量演变情况看，浙江的不良贷款率处在低位。但受到疫情以及延期还本付息政策的影响，客观讲，可能会有一部分信贷风险没有反映出来。

实践经验给出了良方——金融必须要与实体经济更加紧密相连共同发展。朱燕军强调，经过这几年的调整，现在温州地区各家银行的目标路径都很明确——投入更多资源真正支持实体经济。9月末，温州地区普惠小微企业贷款平均利率5.36%，低于全省0.35个百分点。9月末，全市不良率0.78%，比全省平均水平低0.21个百分点。不良贷款率较2012年以来的历史高点4.69%下降3.91个百分点。

这些经验在上半年得到印证。今年以来，中国小微企业经历疫情考验，但守信度仍达98%，随着复工复产，提前还款总额从3月开始强劲反弹，环比提升90%。金晓龙认为，一开始银行也特别怕不良率增高很多，“在疫情下信贷政策是什么？”他回想当时情景——有一种声音是需要谨慎一些，把信贷增速放慢；另一种声音则是强调在这种情况下小微企业更需要资金。“最后决定将不良容忍度提高到4.5%，信贷增速不放低。事实证明信贷增速按照预期达成了，不良远远低于设定的底线，很多优质客户提前还款。在危机面前大家反而更谨慎，对信用更珍惜。”

当然，防风险措施将会进一步落地，夯实银行体系稳定性。崔安明表示，浙江银保监局将推动银行做实贷款分类，加大不良贷款的处置力度，今年处置不良贷款规模要不低于去年。此外，由于信用风险暴露存在滞后性，要求银行用预期信用损失法提高风险评估的准确度，做实拨备计提，有效防范信用风险。

相关阅读：

信息“多跑路” 企业“少跑腿”

数据赋能金融服务的浙江实践与思考

去年以来，党中央、国务院及金融监管部门出台了一系列关于加强金融服务民营企业、小微企业的政策，明确提出“健全优化金融机构与民营企业信息对接机制”“从战略高度抓紧抓好信息服务平台建设”。基于浙江“数字经济”一号工程和“最多跑一次”改革成果，浙江建设省金融综合服务平台，畅通金融机构与政府部门之间的信息壁垒，打造金融服务实体经济特别是服务小微企业的应用生态体系。平台自2019年11月发布上线以来，累计交易量突破5000亿元。特别是疫情防控期间，“非接触式”线上金融服务优势凸显，有效提升了金融服务能力。

搭建银企信息共享桥梁

有效缓解信息不对称问题

数据共享关键要全方位适应信贷业务的需要，让数据可用能用。如果单纯以页面查询或征信报告的传统方式提供给银行，容易导致应用场景单一、信息共享不充分等问题。浙江省金融综合服务平台坚持“数据服务”理念，打造一个行业通用的数据中台，收到企业融资申请后，银行在信贷调查、审批、放款直至贷后管理的全流程中，可按照不同环节、不同工作人员的具体职能个性化定制“字段级”查阅权限，一键式精准获取企业信息。依托平台提供的数据服务，银行对小微企业可开发纯线上、纯信用的贷款产品。截至目前，数据调用量累计超过1700万次，涉及企业63.1万余家，其中62%是注册资本金在100万元以下的小微企业。疫情防控期间，银行客户经理无法实地开展信贷调查，无论是新增贷款还是续贷均面临很大困难。信息共享模块优势在此时得到进一步体现，帮助银行无须现场核实，即可掌握企业真实信息，将疫情影响降到最低。

“智能匹配”精准推送

提升金融服务对接效率

企业在线提出融资申请，银行如何及时响应。为了提高效率，有的采取“抢单制”来实现供需对接，但先抢到的银行未必有合适的产品能够对接企业需求，反而可能会贻误企业最佳融资时间。浙江省金融综合服务平台在“浙江政务服务网”和“浙里办”App开发了“浙里网上贷（掌上贷）”。企业注册后即可在线发起融资申请，平台依托大数据计算“智能匹配”，向企业精准推送最合适的信贷产品。对于首贷客户，匹配策略包括是否符合准入门槛、是否满足企业诉求、是否方便就近对接、是否符合银行风险偏好；对于续贷客户，企业贷款到期前可自动提醒对接原贷款银行，符合无还本续贷条件的主动告知提醒，并可以在线一键续贷。目前，平台已建立覆盖省、市、县的三级银行体系，汇集形成智能化“信贷超市”，168家银行机构、7178个网点入驻，发布914款信贷产品，全辖2.9万名普惠条线的客户经理和信贷审批人员可随时在线处理融资申请。依托金融综合服务平台直接完成授信突破2000亿元，其中17.2%的企业为首贷户，93.3%的贷款为普惠型小微贷款。

跨系统业务协同

践行金融服务“最多跑一次”

融资慢也是影响企业获得感的因素，减少等待时间，提高信贷效率是降低企业融资成本的重要途径之一。浙江省金融综合服务平台通过与省发改委、省经信厅、省市场监督局、省税务局等部门建立跨系统业务协同机制，提升信贷办理效率。如，与省自然资源厅不动产登记一窗受理云平台建立业务协同，在全国率先完成“总对总”抵押登记线上办理系统建设，实现抵押登记全流程“网上查、网上办”，借款人“一次不用跑”。累计办理业务41.8万余笔、涉及贷款3600亿元，原线下5到8天的办理时间压缩到平均5小时左右。与省市场监督管理局“非上市公司股权质押业务办理系统”、省税务局“银税互动”平台、省经信厅企业服务综合平台等开展对接，实现在线业务办理、防范化解风险等领域的跨部门协作。同时，积极拓展到保险领域，开发“浙里掌上保”子模块，支持报案理赔、票据信息查询等业务场景落地，加快推进保险领域“一次不用跑”。

聚焦四项能力建设

助推数字普惠金融发展

从现阶段的实践来看，未来普惠金融的发展取决于两个因素：一是可用数据的广度，即金融机构是否能够充分地运用有效的数据，从而在最大程度上破除信息不对称障碍；二是数据运用的深度，即金融机构能够在多大程度上挖掘出数据的价值。围绕这两个维度，应当重点加强以下四方面工作。

全生命周期数据管理是前提。由于目前政府公共信息的共享刚刚起步，公共数据的修正机制尚不健全。对此，应建立全生命周期的数据质量管理，加强数据治理，会同相关数源部门联合建立常态化的公共数据错误修正机制，发现错误应该第一时间予以改正，从而形成数据获取—清洗—应用—修正的闭环管理，以确保平台数据真正敢用、能用、好用。

政府公共数据共享机制是基础。在政府公共数据中，目前明确有规定可以公开的主要是负面处罚类信息，比如税务处罚、环保处罚等。这些信息对金融机构开展信贷业务非常重要。从企业的角度来看，能够体现经营状况的流量数据，则具有数据资产的特征，能够有利于转化为信贷，如电力数据、海关关单等。金融机构能够从这类数据中分析出企业的经营情况，并据此发放贷款，甚至是信用贷款。但是，由于电力等数据缺乏可以用于共享的法律依据，这类高价值的流量型数据用于共享的还非常有限。特别是在当前更加注重个人隐私保护和数据安全的大环境下，亟须通过立法授权金融机构最大范围地应用政府公共数据。

数字化转型能力建设是关键。目前，浙江省金融综合服务平台已经实现了省内银行机构的全覆盖，部分保险机构也已经顺利接入。但是平台已经接入的银行保险机构在数据应用上存在明显的行际差异。部分机构由于数字化转型力度不够，内部系统无法快速承接来自外部的大数据，出现了业务部门等数据的现象。目前，平台上接入机构日均数据调用量差异十分明显，有的机构调用次数寥寥无几，使得平台数据的价值无法得到充分体现。银行保险机构应充分认识到数字化转型建设对于发展数字普惠金融的重要意义，抓紧数字化转型，通过大数据分析，全面、深入地连接客户，推动贷前、贷中、贷后各项场景深化应用，进而提升融资便利和客户体验。

跨部门业务协同合作是重点。数据流可以带动业务流。业务在跨部门之间实现协同应用则可以有效地提高普惠金融的效率。由于普惠性贷款单笔金额小，效率的提高实际上可以明显降低综合融资成本。前期平台与省自然资源部门联合建立抵押登记线上办理，可以大幅缩短企业等待资金时间。下一步，从信贷的全流程角度来看，平台进一步加强与经信、税务、法院等跨部门业务合作。例如，探索运用信息技术将普惠贷款从企业申请融资——部门手续办理——银行审批放款——风险贷款法院判决执行全线上打通，进一步提升普惠性金融服务效率。

（作者张有荣系浙江银保监局二级巡视员、浙江银保监局新闻发言人）