历史，总是在一些特殊的年份，给人以砥砺前行的力量。2018年，是中国改革开放40周年，人民银行成立70周年。回眸历史，党领导下的金融力量在改革开放的大潮中，不忘初心使命，奋力推进高质量发展，奋力深化改革开放，始终践行“以人民为中心”的前进道路。

　　党的十八届三中全会提出发展普惠金融，2015年国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，普惠金融的内涵与外延在改革发展中得到拓展和丰富。2016年12月26日，经国务院批准同意，我国首个普惠金融改革试验区落地兰考。

　　2017年6月，兰考县普惠金融改革试验区推进活动周召开，人民银行郑州中心支行、兰考县政府、中国普惠金融研究院签署合作协议。

　　兰考，是焦裕禄精神的发源地，是第二批党的群众路线教育实践活动习近平总书记的联系点。“在县域改革发展中走出一条好路子。”是习近平总书记对兰考的殷殷嘱托。兰考试验区，承载着为普惠金融改革探路、为群众谋福祉的光荣使命。试验区自2015年申报、创建，至2016年获批、落地，在三年来的探索实践过程中，始终坚持问题导向与目标导向相统一，强调夯实基础与重点创新并举，传统金融与数字金融共同发力，全方位推进改革落地，找到了普惠金融落地的有效路径，助力兰考在打赢脱贫攻坚战后，继续奋进在小康路上。试验区的改革实践，书写了一份让党和人民群众满意的答卷。人民银行副行长陈雨露表示，试验区严格对照国务院批复同意的方案，探索建立“一平台四体系”，不断优化金融生态环境，取得积极成效，形成了重要的可复制可推广的经验。河南省副省长戴柏华认为，普惠金融改革试验区落地兰考，有力推动了全省普惠金融改革发展步入“快车道”。

　　创新篇

　　敢创新，勇突破，始终坚持“以人民为中心”的工作导向，探索破解普惠金融落地难的有效途径。

　　试验区获批以来，围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，加大先行改革和创新示范力度，通过以“点上”突破，积累经验、寻找路径、探索规律，带动“面上”改革的全方位推进，探索形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用信息、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”兰考模式，找到了普惠金融落地的有效路径。

　　通过建设“普惠通”APP数字普惠服务平台，有效解决了普惠金融落地过程中成本高、效率低、风控难的“最后一公里”问题。运用“大数据+普惠金融”思维，探索建设市场化运营的数字普惠服务平台，形成涵盖贷款、理财、保险等内容的“一站式”服务平台，引导银行、保险、证券、银联等机构与“普惠通”APP合作，同步解决基层群众金融服务单一、覆盖面窄的问题，以及金融服务推送成本高和触达效率低的问题，促进农村金融服务由“单一”向“多元”、由“封闭”向“开放”、由“垄断”向“竞争”转变，极大提升了农民的金融服务可选择性。截至12月16日，“普惠通”APP下载量超70万人次，注册量达39万人（兰考注册量7.19万人），已对接金融机构40家，上线信贷、理财、支付等普惠类产品280款、信用卡产品126款，普惠授信申请8841笔，电子账户累计开通5.11万个，实现信贷综合授信超约4000万元，累计小额贷款申请突破1.72万笔、21.4亿元。

　　2018年9月，数字普惠金融创新发展座谈会在兰考召开，人民银行副行长陈雨露（左三）参加会议。

　　通过创新推广普惠授信，找到了缓解农村融资难融资贵的有效办法。按照“宽授信、严启信、严管理”的原则创新推出普惠授信产品，对符合条件的农户（无不良信用记录、无不良嗜好、有发展生产意愿）进行无条件、无差别的授信，先给农民3万元的预授信额度（目前已提升至5万元），农民拿到了“普惠金融授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，如果发展生产需要资金，就向主办银行申请贷款，有效打破了农民小额信贷门槛。截至11月末，兰考已为10万余户农户发放普惠金融授信证，签订普惠授信贷款合同9055笔、3.82亿元，带动发放农户小额贷款2.29万笔、23.15亿元，农户贷款可得性与满意度不断提升。同时，探索将普惠授信业务拓展至新型农业生产经营主体和小微企业。

　　通过实施“信用信贷相长”行动计划，推动解决农民信用空白、信用意识弱及信用建设难问题。通过普惠授信让农民先有预授信额度，申请贷款时再采集农户信息，农民在使用贷款中积累信用记录、培养信用习惯。金融机构根据农户信用等级变动情况调整授信额度和贷款利率，实现信用与信贷的互促相长。一方面农户信息采集更具针对性，有效降低了信息采集成本；另一方面让农民在使用贷款的实践中体会信用的价值，珍惜信用，激发了农民参与信用建设的热情。截至11月末，已录入中小企业信息5708户，农户信用信息16.03万户，大部分农户首次有了自己的电子信用档案。

　　通过建立“四位一体”“分段分担”的新型风险分担机制，有效解决了普惠授信过程中的风险分摊难、权责利不对等问题。兰考试验区采用了“银政保担”共担、“分段核算”的普惠授信风控机制，充分调动各方的积极性，促进普惠金融可持续发展，将普惠授信不良率划分为四段：2%以内的不良损失由银行承担，让银行成为风险承担的首要主体；不良率超过2%的部分，银行按区间担责递减，不分担超出10%的部分，扫除银行开展普惠授信的后顾之忧。政府风险补偿金担责随不良率上升而递增，压实了地方政府信用环境建设责任；保险、担保机构按固定比例分担风险。目前，财政支持新型农业生产经营主体发展创新融资的风险补偿机制已在兰考建立。

　　通过建设普惠金融服务站（中心），促进普惠金融服务与便民政务服务高效结合，既增强了线下金融服务能力，也确保了服务的规范和可持续。在县行政服务中心设立普惠金融服务中心，实现普惠授信、农村产权抵押登记、还贷周转金等普惠金融业务的一站式办理。依托村委党群服务中心，建设村级普惠金融服务站，提供基础金融服务、风险防控、信用建设、金融消费权益保护及银行特色金融服务。服务站让农户享受“足不出村”的金融服务，同时促进了信贷风险防控关口前移和农村信用建设。截至11月末，已建成服务站440个，其中数字化服务站2家，办理现金存取款业务13.2万笔、8135万元，还款提醒业务2.71万笔、2.14亿元，推荐贷款1.7万余笔，协助银行贷后管理业务1.13万笔。目前，正利用“互联网+政务”“一网、一门、一次”改革契机，推动“政务服务+数字普惠金融”向农村延伸。

　　成效篇

　　“普”、“惠”、“商业可持续”统筹推进，普惠金融助力脱贫攻坚、助推乡村振兴，服务经济社会高质量发展的效果明显。

　　试验区批复以来，建设良好、运行平稳，普惠金融发展指数大幅提升，金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善。主要经济金融指标明显优于全省平均水平，存贷款保持较快增长，信贷结构持续优化，薄弱领域融资成本下行，证券保险市场发展迅速，金融资源普惠配置态势向好。随着试验区建设纵深推进，金融支持扶贫、“农业、农村、农民、农民工”、小微企业及县域经济发展的力度不断加强，投资消费需求不同程度提升，经济高速增长特征明显，产业结构持续优化，农业农村基础设施不断改善，农民增收致富能力增强，兰考县在全国率先脱贫摘帽。

　　制度建设日趋完善，工作长效机制逐步建立。在人民银行等部委，在河南省委、省政府的正确领导下，认真落实《总体方案》，建立完善的制度框架体系，细化了10个方面27条改革任务作为总纲，围绕推进“一平台四体系”建设，制定了6个专项工作方案，建立了专项统计指标体系；河南银保监局筹备组印发了对银行业金融机构实施差异化监管的通知和普惠保险发展工作指引，河南证监局印发了利用资本市场融资的工作方案；兰考县政府出台了还贷周转金使用管理办法等系列制度。

　　党政领导干部和群众“懂金融”“用金融”的热情高涨，对普惠金融的认识得到提升。在全县广泛开展党政领导干部金融培训和普惠金融宣传进乡村活动，增强了党员干部运用金融服务县域发展的能力，培育了群众运用金融发展致富的观念。2018年8月召开的首届中国普惠金融创新发展峰会上，兰考县人民政府的“普惠金融助力实现小康梦案例”获评“中国普惠金融典型案例”。

　　2017年12月，兰考试验区建设一周年座谈会召开，人民银行副行长刘国强（时任行长助理，左三）参加会议。

　　数字普惠金融主要指标大幅改善，取得重大突破。“普惠通”APP开通了普惠授信全流程在线服务、二维码支付、人脸识别等功能，不断拓展APP应用场景；区块链数字身份系统正在为兰考85万居民、5000户中小微企业建立数字身份认证；推动数据共享共通，打造“互联网+政务信息+普惠金融”数字普惠金融模式。2018年1至9月，兰考网上银行用户数量增加5.72万户，同比增幅50.13%；手机银行用户数量增加6.64万户，同比增幅27.94%。

　　账户、银行卡类主要指标高速增长，农村支付环境显著改善。截至2018年9月末，兰考银行结算账户人均拥有量从2015年底的2.56个增至6.01个，增幅高达134.77%，比全省高69.77个百分点；个人银行账户拥有数从2015年底的161.75万个增加到381.08万个，增幅高达135.60%。银行卡类指标亦实现高速增长，截至2018年9月末，人均银行卡持有量从2015年底的1.60张提高到3.76张，增幅高达135%。银行自助设备数量不断增加，截至2018年9月末，ATM、POS机等自助设备数量达3420台，同比增加2.43%。

　　重点支持群体信贷指标显著改善，群众满意度显著提升。经济金融实现良性互动，主要经济指标持续居于全省第一方阵，主要金融指标优于全省平均水平。截至2018年11月末金融机构人民币各项存、贷款余额分别为231.22、181.83亿元，同比增速分别为1.52%、20.31%，其中贷款同比增速高于全省平均水平6.21个百分点。截至11月末，兰考县涉农贷款余额从2016年底的93.67亿元增至140.46亿元，增幅为49.95%；小微企业贷款余额从2016年底的39.51亿元增至52.28亿元，增幅达32.32%。此外，“乐器通宝”“四板贷”等信贷产品、玉米期货保险等金融创新不断涌现，直接融资和保险业务快速发展，有力助推了兰考县稳定脱贫奔小康。

　　兰考县普惠金融指数跃居全省首位，群众获得感不断增强。据人民银行郑州中心支行统计部门监测显示，截至2018年9月末，兰考县普惠金融指数由2015年底的0.26上升到0.43，在全省107个县（市）排名从第22位跃至第1位。其中，普惠金融覆盖面、可得性、满意度和评价性四项指数分别为0.31、0.69、0.43、0.37，分居全省各县第21、1、7、19位，金融服务满意度、获得感显著提升。

　　金融产业有机衔接，乡村振兴稳步推进。产业带动能力不断增强，实现了县乡村产业联动，目前产业集聚区入住企业171家，重点发展了7个特色专业园及28个专业村；城乡面貌明显改观，成立融资主体对接国开行、农发行棚改等中长期贷款，已融资到位183.7亿元。目前，已设立5只基金，120个美丽乡村建设基本完成；社会创业活力不断迸发，现有市场主体4.8万户，2018年新增主体3765家，注册资本金134.5亿元，目前，全县返乡创业农民工2.6万人，创办实体企业1.9万个，带动6.5万人实现就近就地转移就业。

　　展望篇

　　以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以数字普惠金融创新发展为路径，深化改革不停顿，持续创新不止步。

　　坚持党的领导，忠实服务于党领导的伟大事业发展需要，才能确保试验区普惠金融改革发展不偏离正确的方向。兰考试验区在建设过程中，没有前路可循，面临着落地难的首要问题。如何寻找突破口？试验区的做法是先啃硬骨头，从破解“农民贷款难”的问题入手，创新开展普惠授信，打破了长期横亘在银行与农民之间的玻璃墙，让农民知道自己有享受金融和信贷服务的权利，让银行践行服务人民群众的义务。这样的顶层设计和实践，贯穿于试验区建设的整个过程，正确地回答了试验区建设“为了谁”的重大命题。回顾历史，不同时期的金融工作，取得成绩的原因是服务社会、服务实体经济和广大人民群众，而出现问题的导致困难的原因恰恰在于背离社会需要，背离人民群众需要。党的十九大报告旗帜鲜明地重申并强调了“以人民为中心”，作为首个国家级普惠金融改革试验区，始终要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，不忘初心使命，把普惠金融与党的崇高理想和为民情怀结合起来，树立“普及金融、惠及民生”理念，以建设“美好金融”、“好金融服务好社会”为目标，把握好普惠金融这片“蓝海”，在实践中把公平和责任、效率和利益结合好、平衡好。

　　普惠授信给兰考农民送去了助力脱贫奔小康的真金白银。

　　以数字普惠金融创新发展为路径，探索兼顾“效率”与“公平”的新时代普惠金融模式。以“大数据+普惠金融”为特征的数字普惠金融从根本上解决了普惠金融发展中面临的挑战和困难，使“普”、“惠”、“商业可持续”这三个普惠金融的核心要义得到更好实现，首先扩大了普惠金融的覆盖面，传统金融难以触达的80%用户，尤其是偏远地区的农民在互联网和大数据平台的支持下能够享受到基本的金融服务；其次实现了金融服务和产品的丰富化，以及定价的精准化。作为数字普惠金融的重要载体—“普惠通”APP,目前已经加载了越来越丰富的金融服务和产品，群众享受金融服务的可获得率、可选择率、满意度得到有效提升。与此同时，随着金融机构获客成本的降低和客户数量的增大，在规模效应的作用下，普惠金融服务和产品的价格会逐渐降低到更加合理的区间；最后基于大数据等技术手段，促进金融机构风险管理的提质增效，更好匹配收益和风险，实现商业可持续化运作。为更好推动数字技术赋能普惠金融改革，试验区结合《总体方案》要求，制定了加快推进河南省兰考县数字普惠金融发展专项行动方案，进一步拓展金融服务覆盖面，降低金融服务成本，提高金融服务效率。

　　加快推进普惠金融试点推广工作，扩容样本空间，以兰考试验区为引领，打造普惠金融理论与实践创新的“河南雁阵”。兰考具有微缩河南的经济社会发展特征，河南在全国具有代表性，普惠金融在兰考走出一条切实可行的路,就能在河南推广,就能在全国推广。加快推进普惠金融试点工作，同时高度契合了《总体方案》的要求：把兰考县建设成为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区。2018年5月，河南省省长陈润儿作出批示，要求将兰考普惠金融试点扩展到整个开封辖区，进一步深化探索。目前，河南省已选定22个县市开展普惠金融试点推广工作，试点县市结合各自特色参考借鉴兰考试验区的成功做法和创新经验，深化普惠金融改革探索，洛阳栾川将普惠金融与发展乡村旅游有效对接，开展普惠授信；南阳淅川按照“逐户授信、整村推进”原则，提出“三培育三实现、普惠金融智慧平台建设”的新思路；三门峡卢氏在金融扶贫中借鉴兰考的风险补偿、分担机制和农村信用体系建设，创新的金融扶贫模式在全国范围内推广；驻马店确山依托村级超市和农资部建立普惠金融服务站，有效提升农村金融服务水平，这些试点地区的创新实践形成了对兰考模式的创新发展。未来，以兰考试验区为引领，打造普惠金融理论与实践创新的“河南雁阵”，为中国普惠金融的未来发展探索道路。