中国推进普惠金融建设，最关键的是要形成一个有效的、可持续的生态体系，这比解决融资贵、融资难更重要。这个生态体系归纳起来有三点：一是全方位，二是多层次，三是互补。

　　金融特别是普惠金融需要一个分层次的生态系统。举例来说，美国的金融体系中银行有几千家，也是分层次的。美国的中央银行主要面对大银行，然后通过这些大银行再去影响其它市场上的中小银行，这是分层次的。

　　在普惠金融生态体系中，银行和非银机构的配合非常重要。中国有很多小贷公司，其定位就是非存款类的放贷机构，如果它们只是利用资本金来做业务，就是非常大的问题，一个信贷机构没有杠杆是不可持续的。那么这些机构的杠杆在哪里？就是存款类的银行机构。这两者之间形成良性的配合非常重要。

　　银行在普惠金融的需求大格局下必须要做出调整，不是所有的银行都擅长做所有的业务，但是有些业务一些其他的助贷机构擅长，银行和这些机构之间具备合作的基础。

　　普惠金融生态需要形成不同的层次，不同机构可专注于不同的细分市场。在贷款规模100万元以下的市场，就可以区分出好几个层次，不同的机构可以在某一个细分市场里做出非常好的成绩。有的机构专注于从1至3万元、3至5万元、5至10万元或10万元至20万元等不同区间的贷款市场。普惠金融不是“胡子眉毛一把抓”，细分市场非常具有技术含量。普惠金融要做好一定要从战略上调整，要将以往以产品为中心的做法转变为以客户为中心的做法。(肖扬)