随着国家普惠金融发展政策的持续完善和激励，加大对小微企业和“三农”等弱势群体服务的支持力度，已成为金融机构、信贷业务的重中之重。

　　小额信贷作为金融体系中的“毛细血管”，能够发挥出打通普惠金融“最后一公里”的重要作用，有效填补农村和小微企业金融服务的空白。相关数据显示，目前我国小额贷款公司数量达到8000余家，在全国2800多个县（市）中，中东部地区覆盖面已达100%，除西藏外的西部等偏远地区，覆盖率也达90%以上。

　　“三农”和小微市场短板待补

　　以服务弱势群体为主要目标、发展普惠金融已日益得到了中央和社会的广泛重视。近年来，随着一系列针对小微企业和“三农”领域扶持政策的完善和激励，我国普惠金融事业取得了快速发展，普惠金融体系也正在逐步建立。

　　然而，针对小微、“三农”领域的金融服务，在一定程度上仍然还存在着供给不充分、结构不均衡的问题。中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，我国普惠金融固然取得了可喜的成绩，但发展面临的挑战及问题也不少。例如，普惠金融推进过程中仍存在内生动力不足的难题。由于传统模式下为“三农”、小微个体工商户和贫困人口提供金融服务成本高、风险大的特点未发生明显变化，商业可持续性有待提高，小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题依旧突出。

　　此外，在涉农金融服务创新方面也尚存短板。随着农业现代化发展进程加快，新型农业经营主体在生产过程中已产生了巨大的设备采购、经营的资金需求，而由于与农村经济发展需求信息的不对称，提供给农村金融服务产品尚为单一，在贷款期限、结构、金额等方面的设计也与农户资金需求特点不相适应，这都成为普惠金融发展的“绊脚石”。

　　业内人士认为，需要坚定地看好农村普惠金融这一市场。农业生产、农民生活类消费、涉农产业链等都蕴含着巨大的市场体量，尚未被充分开发，可以成为机构切入的市场盲点和空间。如何进一步更快、更好、更准地加大对小微企业和脱贫攻坚的信贷支持力度，解决目前金融服务存在的短板，提升金融精准扶贫的效率和水平，仍然是相关政府部门和金融机构急需解决和思考的关键性问题。

　　差异化成小额信贷突围之路

　　实际上，在深度服务农村和小微金融市场方面，小额信贷在我国历经25余年的发展后，已由最初的农村扶贫工具发展成有效支持小微实体经济发展的金融手段，其具备的“短、频、快”的突出业务特点，可以有效对接弱势群体的金融需求。

　　随着普惠金融进入纵深推进阶段，杜晓山表示，针对不同层次的普惠金融客户群体，需要为其提供不同的产品和服务帮助。普惠金融是针对传统金融“二八定律”外的长尾客户提供金融服务，它的客户群体本身也分为高、中、低端不同层次的群体。可大体分为小企业为高端，个体工商户为中端客户，农业新型主体一般为中到高端客户，贫困农村群体为低端客户。

　　比如，对于中低层级尤其是底层群体的融资服务，应更多地发挥公益性小贷、含部分商业小贷和合作金融组织的作用，而对于中高层群体的融资服务，则需要多发挥各类商业机构，如商业性小贷、村镇银行及农商行的作用。

　　宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司董事长龙治普认为，就小额信贷的功能而言，其不仅仅是一个简单的提供信贷服务的模式。随着时代变化，小额信贷客户群体的需求也发生了变化。要做好小额信贷，需结合客户的具体需求与时俱进，走差异化的服务道路。

　　“不图大、不图快，走小而美、小而精的道路或许是每个信贷公司需思考的问题。”四川小贷公司协会会长何良刚表示，立足本地，服务本地市场客户是小额信贷业务的根基，在这一基础之上，再谈服务客户，或许才能找到创新业务的方向。

　　何良刚进一步解释道，比如，在服务导向上，根据本地个体工商经营户的特点，对于细分市场有深入的洞悉和调查，在此基础上提供有差异化的产品，并对业务流程进行简化和再造，体现简单、便捷、快速的特点，这样才能形成和银行等金融机构差异化的竞争力，做到让目标客户满意。

　　技术提升服务效率和水平

　　实际上，传统的普惠金融体系由于渠道有限、创新乏力、可持续性差等问题，难以有新的突破。随着移动互联网、人工智能技术的快速发展，借助数字金融来提升小额信贷服务的效率和水平，已成为深化普惠金融发展的必由之路。

　　农民、小微企业和贫困人口等金融客户群有着明显的风险特点。如“三农”地理分散、缺乏有效的抵押物、信用信息缺失、对其信用评估及管理难度高等，数字技术的进步为解决这些痛点带来了转机。

　　业内人士表示，发展数字普惠金融，通过构建多维度的信用管理和风险评价体系，使得金融服务的广度、深度和精准度显著提升，缩减了弱势群体原需承担的金融服务成本，使其获得金融服务更为便捷。

　　如“数字农贷”这一新模式，便是数字普惠金融在小额信贷领域的有益探索。而在助力小微企业融资方面，数字普惠金融也可借力金融科技，转数据为信用、转信息为资产，为小微企业融资担保、背书提供替代方案，解决路径更为多元，融资渠道更加通畅。

　　用金融科技开拓更多的小额信贷业务空间已成共识，但是利用互联网技术，需要基于数据构建业务流程和风控模型，但对于传统的小额信贷机构而言，仍然缺乏高质量的数据来源和技术开发条件。因此，有业内人士呼吁，小额信贷做普惠金融，同样需要一些政策支持和数据化支持。如类似于小贷公司这样的机构，需要国家有意识地进一步扶持和推广发展，也需和其他机构互通互助，进一步深化开放和合作。(陈彦蓉)