国有大行将在普惠金融领域出招发力，扮演重要角色，成为金融支持民企和小微企业的主力军？

　　当总理将新年第一次考察，选择在三大国有银行普惠金融部时，答案就已不言自明。

　　在人们印象中，国有大行最擅长为国家大型项目、重点项目、央企、地方政府、地方国企等提供信贷支持，普惠金融似乎更应是拥有县域独立法人地位的农商银行、农信社等金融机构的长项。因为农商银行、农信社等金融机构，没有国有大行那么多层级，长期深耕县域，决策效率高，放贷速度快，可以满足民企和小微企业“短、频、急、小”的融资需求。然而，这一次，天平却倾斜向了国有大行一侧。

　　细心的人注意到，总理在考察中国银行时，专门来到普惠金融业务窗口向客户和工作人员仔细询问小微企业贷款规模、成本和便利情况。总理心之所系的问题，正是人们对国有大行能否弯下身子、真心去做普惠金融的疑虑之处。事实上，其后两家银行都用事实回答了总理的关切以及人们的担心。

　　在工行普惠金融事业部，银行负责人介绍，2018年工行小微贷款增速是全行贷款增速的2倍，年末小微贷款利率比年初显著降低。更令人惊讶的是，这家国有大行的大厅里竟有这样一句口号，“不做小微就没有未来”。一家国有大行能有如此情怀，能有如此使命感和责任感，能对银行的未来有如此深刻的洞察和理解，难怪总理要赞许地说，广大小微企业是银行立于不败之地的根基，做好小微业务，大银行就大有未来。

　　在考察建行时，建行推出的“惠懂你”APP让大家眼前一亮。这款APP，基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用，实现全程在线为小微企业提供信贷服务，无需再付担保、评估、“过”周转等附加费用，可以显著降低小微企业贷款成本。建行的“惠懂你”APP对农商银行、农信社等金融机构而言，无疑是一个大杀器。它不仅可以降成本，其全程在线的贷款方式，更使建行的触角变得无处不在。建行无需布设物理网点到县域乡镇，只需客户经理“地推”APP到客户移动终端，就完成了营销；而客户在任何时间、任何地点，只要有信贷需要，就能在线上完成。这样一款APP让体量巨大的国有银行，也能做到像农商银行、农信社在服务小微企业时那样的高效率和高速度，真正可以缓解民企和小微企业融资难、融资贵。难怪总理这样说，你们通过大数据等技术手段，探索破解小微企业融资难题，有关部门要请第三方进行评估，切实可行要向全国复制推广。

　　如果建行的“惠懂你”APP，真的得以“向全国复制推广”，那对整个银行业格局意味着什么？是否目前既有的市场格局将会被颠覆，农商银行、农信社等县域金融机构将面临前所未有的竞争压力？

　　其实，在金融支持民企和小微企业上，国家曾对农信机构等金融机构寄予厚望。然而，实践中，一些农商银行总是谋划跨区域发展，总喜欢争抢高端客户，对大企业客户和地方政府平台情有独钟，更有一些农商银行舍本逐末，在同业市场、资管领域、投资银行等影子银行业务上大展拳脚，以至于中央经济工作会议不得不点名“农商行、农信社”，要求2019年要“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。”“推动”回归本源，说明尚有一些农商行等金融机构仍未“回归本源”，难以挑起支持当地民企和小微企业的重任。

　　目前，农信机构中部分机构资本补充能力不足、不良贷款包袱重、科技能力有限、人才队伍参差不齐……凡此种种都制约了农信机构在支持县域民企和小微企业方面作用的进一步发挥。因为如此，新年伊始，总理专门视察三大国有银行普惠金融部，就是要让国有大行在国家急需金融支持民企和小微企业且时不我待之际，积极发挥共和国金融长子的作用，利用其体量大、覆盖广、实力强、金融科技超前、全面降准后可使用资金增加较多的显著优势，主动担当，勇挑重担，帮助企业渡过难关，成为当前支持民企和小微企业的主力军。(徐绍峰)