兰考，焦裕禄精神的发源地，第二批党的群众路线教育实践活动习近平总书记的联系点。“在县域改革发展中走出一条好路子。”2014年3月，习近平总书记参加兰考县委常委扩大会议时的殷殷嘱托，至今仍响彻在这片希望的田野上。

　　“三年脱贫，七年小康。”这是兰考县委当年向习近平总书记作出的庄严承诺。2017年2月，兰考成为全国首批、河南首个脱贫摘帽的贫困县。如今，兰考正阔步走在推进乡村振兴战略、奋力决胜全面建成小康社会的大道上。

　　金融活，经济活。县域改革发展，支点在金融，发力点在金融。2016年12月，经国务院批准，兰考成为我国首个普惠金融改革试验区（以下简称“试验区”），围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，助力兰考在打赢脱贫攻坚战后，继续奋进在小康路上。

　　经过两年来的奋斗，兰考试验区交出了一份让党和人民群众满意的答卷。人民银行副行长陈雨露表示，试验区严格对照国务院批复同意的方案，探索建立“一平台四体系”，不断优化金融生态环境，取得积极成效，形成了重要的可复制可推广的经验。河南省副省长戴柏华认为，普惠金融改革试验区落地兰考，有力推动了全省普惠金融改革发展步入“快车道”。

　　“普惠金融是新时期脱贫攻坚、乡村振兴、社会治理的重要抓手。”兰考县委书记蔡松涛评价说。2017年，兰考县的普惠金融指数从全省县域的第22位跃至第一位；全县实现生产总值285.5亿元，同比增长9.5%。截至2018年8月底，全县金融机构各项贷款余额172.9亿元，同比增长19.3％，高于全省平均水平。

　　兰考之变，一个重要的“隐形功臣”无疑是这场“以人民为中心”的普惠金融改革实践。

　　创新突破 惠农效显

　　金秋兰考，焦桐掩映，瓜果飘香。

　　在位于仪封乡代庄村村口的塑料大棚里，串串玛瑙般的葡萄煞是喜人。晒得黝黑的代灰站在自家的大棚前，招呼着人们来吃刚摘的葡萄：“可甜哩，恁尝尝。”除了这句话，代灰反复说的是：“村里给俺办了好事啊。”

　　“这是党给我们送来的普惠金融好政策！”村支书代玉建接过话头说，代灰正是贷到了3万元、年化利率仅6.75%的“普惠授信贷款”，才盖起了两个大棚，种起了葡萄。同样的好事，养鸡户代振鹏遇上了，开饭店的代东辉也赶上了……

　　“搁以前，总觉得金融离咱这‘泥腿子’远着哩，够不着。”同村的周金环告诉记者，至于贷款、理财等金融服务，农民们更是想都不敢想。

　　“够不着”，是试验区获批初期首先要解决的问题。作为首个国家级普惠金融试验区，没有前路可循，要在哪里找突破口？兰考试验区工作领导小组办公室主任、人民银行郑州中心支行行长徐诺金认为，普惠金融的根本在于普及金融，惠及民生，提升县域金融服务的覆盖面和可得性是关键性的第一步。

　　试验区选择了先啃“农民贷款难”这块硬骨头。贷款难之于农民是痼疾，在金融机构现行的经营模式下，“担保弱”“成本高”“风险大”的判断，极易将农民拒之门外。

　　贷款难的窘困却没有发生在魏化启的身上。2017年7月，兰考县首笔“普惠授信贷款”在仪封乡魏寨村发放，包括魏化启在内的13户农户分别获得信用贷款3万元，无抵押、无担保。

　　“普惠授信的一小步，却是解决农民贷款难的一大步，意义非同寻常。”兰考县常务副县长王彦涛向《金融时报》记者介绍说，普惠授信就是先对符合条件的农户（无不良信用记录、无不良嗜好、有发展生产意愿）进行无条件、无差别的授信，先给农民3万元的预授信额度（目前已提升至5万元），农民拿到了“普惠金融授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，如果发展生产需要资金，就向主办银行申请贷款。

　　“变传统的‘信用+信贷’为‘信贷+信用’，实现信用信贷相长。”简单的顺序调换，背后却是理性的突破和创新，徐诺金认为，通过预授信，打破农民和银行间的“玻璃墙”，让农民知道自己有享受金融和信贷服务的权利，从而激发脱贫致富的动力，同时，让银行践行服务人民群众的义务。事实上，建议出台普惠金融促进法，以法律的形式明确普惠金融的权利和义务，是徐诺金作为第十三届全国人民代表大会代表的议案之一。

　　正因为创新的出发点和落脚点在于“助力农民发展生产”，普惠授信一落地就受到了金融机构、农民的欢迎，很好满足了一般农户，尤其是以前没有和银行打过交道的农民发展生产的资金需要。试验区创建以来，兰考县已为10万余户农户发放普惠金融授信证，基本实现“普惠授信户户全覆盖”的目标，签订普惠授信贷款合同8540户、3.53亿元。

　　打造“一平台四体系”兰考模式

　　普惠授信的创新探索，走出了普惠金融大棋局的关键一步。

　　这是兰考试验区围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，先行改革和创新示范的举措之一。“通过以‘点上’突破，积累经验、寻找路径、探索规律，带动‘面上’改革的全方位推进。”徐诺金对记者说。

　　两年来，试验区从“个人、农户、村庄”三个维度，确定数字金融服务人人全覆盖、普惠授信户户全覆盖、普惠金融服务站村村全覆盖的近期工作目标；注重实现“五个结合”：普惠金融与金融扶贫、便民政务改革、信用体系建设、乡村振兴产业发展、激励引导政策有机结合，找寻破解普惠金融“最后一公里”的有效途径。目前，初步形成“以数字金融平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用建设体系、风险防控体系”为基本内容的“一平台四体系”模式。

　　——打造数字普惠金融服务平台。发展数字普惠金融是推进兰考试验区建设的有效抓手和方向。“在手机上就搞定了贷款”，代庄村的代玉杰成了村里的“金融能人”，这样的能人在兰考越来越多。有手机，有网络，就能触达金融服务，利用数字技术优势，来解决普惠金融落地的“难点”和“堵点”。

　　记者了解到，试验区在获批初期上线了“普惠金融一网通”平台。2017年10月，基于“普惠金融一网通”平台开发了市场化运营的“普惠通”手机APP，形成涵盖贷款、理财、保险等内容的“一站式”金融服务平台，引导银行、保险、证券、银联等机构与“普惠通”APP合作，上线金融产品与服务，打通普惠金融服务“最后一公里”。目前，“普惠通”已对接省级金融机构18家，上线金融理财产品164款、信用卡产品126款，服务范围扩大至贷款、保险、理财等7大领域，农村地区群众真正享受到了数字金融的红利。

　　“数字金融服务在俺村实现了人人全覆盖。”范场村党支部书记徐顺海告诉记者，目前该村村委已实现无线网络全覆盖，辐射范围50米，村子里90％的成年人都有智能手机，并下载了“普惠通”APP，在工作人员的帮助下，村民们学会了“转账汇款”“申请贷款”“购买理财产品”的新本领。

　　——建立县、乡、村三级金融服务体系。“把普惠金融服务站建在党群服务中心”，是兰考试验区的创新之举，在县城设立兰考县普惠金融服务中心、在乡镇设立乡普惠金融服务站、在村级党群服务中心设立普惠金融服务站，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务平台，进一步密切了党群关系。

　　在固阳镇范场村的党群服务中心，不时有群众来查询银行卡里的惠农补贴到账了没有。服务站为农民提供足不出村的线下基础金融服务，将便民金融服务、信用体系建设、协助风险防控、金融消费权益保护和银行特色服务整合到服务站。在服务站里，记者看到了不少宣传折页，其中就有提醒农民远离非法高息揽储，介绍特色助农信贷产品的内容。

　　在三义寨乡三义寨西村村口，有一家特殊的普惠金融服务站，没有柜台和客户经理，智能范儿十足。网上银行体验区、手机银行体验区、远程视频银行……这些常见于繁华大都市的金融服务却在兰考的乡镇落了地。“刚开始都不敢进门，后来在引导员的帮助下，俺也能用手机给在外读书的孩子转学费了。”村民刘红霞告诉记者。在一旁的村支书接过话说：“这个服务站还配有投影仪、电视机，俺们村委还在这儿开过几次会哩！”目前，兰考试验区已建成普惠金融服务站365个，其中数字化服务站2家。

　　——健全信用建设体系。“农村信用体系建设薄弱”和“农民贷款无门”，是一个问题的两个方面。如何破题？传统的思路是：先完善农民的信用信息，把家庭收入等各类信息录入信用信息系统中，银行再根据农民的信用状况判断是否授信。“先信用、后信贷”的做法往往事倍功半，原因在于，农民配合填报信用信息的积极性不高，有些没有发展生产意愿的农民持抵触态度。如何办？是“循老路风险小”“新瓶装老酒”，还是“创新发展、担当作为”？为此，在徐诺金的思考和建议下，兰考试验区创造性地实施了“信用信贷相长”行动，同步解决“农村信用体系建设薄弱”“农民贷款无门”的问题。

　　具体做法是通过推动普惠授信，充分调动起农民发展生产、完善信用信息的积极性和主动性。先是“宽授信”，为农民发放“普惠金融授信证”，这个小小的证书拉近了普惠金融与农民群众的距离。如果农民有用信需求，就可以向银行提出申请。在信用环节，建立“守信激励、失信惩戒”机制，农民按时还款，积累良好信用，授信额度随信用级别的提高而上升，对恶意违约农户联合惩戒，实现信用良性循环。

　　普遍授信，让农民普享金融权益；低门槛启信，让农民获得发展生产的资金支持；激励守信，让农民建立起与普惠金融匹配的诚信意识。这些措施真正激活了农村普惠金融的信用良性循环。

　　建立“权责匹配”的风险防控体系。普惠金融在发展过程中要兼顾社会性和可持续性的要求，有效的风险防范是其中关键一环。兰考试验区采用了“银政保担”共担、“分段核算”的普惠授信风控机制，充分调动各方的积极性，促进普惠金融可持续发展。

　　为解决普惠授信风险分摊难、权责利不对等问题，兰考试验区把普惠授信不良率划分为四段：2%以内的不良损失由银行承担，让银行成为风险承担的首要主体；不良率超过2%的部分，银行按区间担责递减，不分担超出10%的部分，扫除银行开展普惠授信的后顾之忧。政府风险补偿金担责随不良率上升而递增，压实了地方政府信用环境建设责任；保险、担保机构按固定比例分担风险。目前，财政支持新型农业生产经营主体发展创新融资的风险补偿机制已在兰考建立。

　　持续助力全面小康社会

　　普惠金融改革试验区运行的两年间，兰考人民无疑是这场改革的最大受益者。

　　农民享受金融服务“像呼吸一样自然”。“普惠金融给俺的感觉就像是‘贴心小棉袄’。”说这话的是谷营镇栗西村村民袁新中。在栗西村，袁新中是第一个脱贫“摘帽”的人。“起初想多干点事，但是资金紧张，也不知道咋办贷款。”他回忆说。2017年，县里的几家银行组成了宣传队，来到村里宣传普惠金融政策，向村民介绍贷款产品。“热闹得就像赶大集，感觉银行跟咱农民可近哩。”袁新中告诉记者，他自己申请了10万元的“产业发展贷”，扩建灯饰厂；他贷到了3万元的“普惠授信贷款”，盖起了两座蔬菜大棚。

　　党政领导干部“懂金融”“用金融”，推动县域经济高质量发展的良好局面已然形成。2018年5月，河南省省长陈润儿作出批示，要求将兰考普惠金融试点扩展到整个开封辖区，进一步深化探索。目前，河南省已选定22个县市开展普惠金融试点。此外，广东、广西、山东、湖南等近20个省专题考察试验区建设，学习相关经验。在2018年8月召开的首届中国普惠金融创新发展峰会上，兰考县人民政府的“普惠金融助力实现小康梦案例”获评“中国普惠金融典型案例”。

　　“以建设美好金融服务美好社会为目标，把普惠金融与党的崇高理想和民本情怀结合起来，持续耕种好试验区，让普惠金融改革发展的成果助力决胜全面建成小康社会，惠及更多人民群众。”徐诺金对记者说。(刘明章 叶松 闫晓峰)