近日，国家金融监督管理总局公布的最新法人机构名单显示，截至2025年末，由金融监管总局及派出机构监管的法人机构共6489家，其中，银行业金融机构法人3619家。与2024年末相比，法人机构数量减少711家，银行业金融机构法人减少了676家。

在“消失”的这些银行当中，中小银行占据了绝大多数。截至2025年末，农村中小银行减少670家，降幅高达18.6％。

近年来，我国农村中小银行正加速进入“减量提质”的深水区，全国多地的农商行、村镇银行等农村中小金融机构被密集批复“解散”。在业内人士看来，通过改革化险、减量提质，农村中小银行正在加快实现资源整合和优势互补，经营机制正在重塑，服务能力正在提升。

中小银行“瘦身”趋势延续

2025年，银行业金融机构法人数量呈现明显收缩的趋势。

根据金融监管总局发布的最新数据，截至2025年末，银行业金融机构法人为3619家，较2024年末减少676家。从机构类型来看，农村中小银行是此轮“减量”的绝对主体。

具体来看，2025年，城市商业银行减少1家，为新疆汇和银行；直销银行减少1家，为中邮邮惠万家银行；农村中小银行则从3603家缩减至2933家，净减少670家。

业内人士普遍认为，这组数据并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”，标志着我国农村金融正在从规模驱动向质量驱动转型。

记者注意到，近年来，通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，我国农村中小银行数量有所减少。

数据显示，2022年至2024年，我国农村中小银行合计减少283家，3年分别减少27家、64家、192家。到2025年末，农村中小银行法人机构总数2933家，较2024年末净减少670家，降幅为18.6％，“减量”进一步加速。

今年以来，广东、江西、河南、宁夏等多地农信系统改革相继迎来新进展，年内已有超150家村镇银行“退场”，农村中小银行“减量提质”的趋势进一步延续。除村镇银行外，其他类型的中小银行也在加快合并步伐。

“从产业组织理论看，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程。过度竞争理论也表明，过度的分散不仅无法带来充分的市场活力，反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼告诉记者。

在董希淼看来，我国农村中小银行发展历程恰恰印证了上述规律。长期以来，农村中小银行法人机构数量偏多、平均资产规模偏小、面临的同质化竞争压力较大，从经济学角度看，这些机构普遍处于规模不经济区间，边际成本高于边际收益，难以实现可持续经营。

中小银行风险化解取得重要进展

《金融时报》记者注意到，国家金融监督管理总局自成立以来，已连续3年在年度工作会议上，将推进中小金融机构改革化险置于各项工作首位，这充分凸显了金融管理部门对中小金融机构风险处置工作的高度重视。

在各项政策的引导与推动下，中小银行改革化险进程显著提速，步入发展“快车道”。与此同时，各地中小银行改革重组的路径也日趋多元，从省联社改革的纵深推进，到“村改支”“村并村”等整合模式的全面铺开，地方金融版图正经历着一场深层次的“洗牌”。

在省联社改革层面，截至目前，包括浙江、山西、河南、内蒙古、新疆等多地都已经正式成立了省级农商行或农商联合银行，其中，内蒙古农商银行一次性整合120家地方农信机构，注册资本超过580亿元。

今年，四川省计划完成绵阳、宜宾、泸州、眉山、遂宁、内江等剩余6市统一法人改革，目前已陆续进入收官阶段。届时，四川省将搭建四川农商联合银行系统“1＋20”的法人架构，在全国范围内率先实现“全域地市农商银行”目标（省会城市除外）。

与此同时，国有大行、股份制银行、城商行、农商行等各类主发起行也纷纷入局，“村改支”“村并村”“村改分”等多种模式并行推进。

2025年6月，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，率先打响国有大型银行参与“村改支”第一枪后，行业改革序幕正式拉开。今年1月，农业银行控股的6家村镇银行已全部实现“村改支”；今年3月，随着新疆石河子交银村镇银行获批解散，交通银行控股的4家村镇银行也实现了“清零”。

从中小银行风险化解的成果来看，当前，无论高风险机构数量还是高风险资产规模，都较峰值大幅压降。同时，相当部分省份已实现高风险中小机构“动态清零”。

错位竞争增强发展活力

作为我国金融体系的重要组成部分，中小银行承担着服务地方经济、支持中小微企业、推动普惠金融发展的重要使命。

然而，近年来，我国金融业出现了较为突出的同质化竞争现象。大型商业银行凭借资金成本优势大举下沉，将业务延伸至县域及乡镇市场，而部分中小银行却偏离服务本地初衷，热衷于拓展大客户和跨区域经营。

这种“大行做小微、小行做大户”的错位竞争，导致不同类型金融机构扎堆同一赛道激烈竞争，不仅大幅压缩了中小银行的盈利空间，更造成金融资源配置失衡，制约了金融服务实体经济的质效。

“十五五”规划纲要明确提出，要“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”。如何在激烈的市场竞争中找准定位、实现错位发展，已成为中小银行亟待破解的战略课题。

“中小银行减量提质的目的是基于因地制宜、稳妥推进等原则，淘汰低效能高风险机构，优化区域与业务布局，引导农村中小银行深耕县域经济与支农支小服务，与大中型机构错位发展、互补协同，从而提升服务实体经济质效。”董希淼对《金融时报》记者表示。

在董希淼看来，各类金融机构要明确战略定位，坚持主责主业。其中，大型商业银行应成为服务国家战略和大型企业的主力军，中小金融机构必须回归本源、服务本地，深耕区域经济，以做好普惠金融大文章为主要方向。

“可以预见，随着改革深入推进，农村中小银行将在‘数量减、服务增’的道路上持续迈进，数量更加合理、结构更加优化、功能更加健全、风险更加可控的农村金融服务体系将加速形成。农村中小银行将更加聚焦主责主业，深耕县域和农村市场，加快探索‘小而美’‘小而强’的差异化、特色化发展之路。”董希淼表示。