1984年，当洪罕灵挤在义乌第一代小商品市场，用从亲戚那里东拼西凑的600元本钱试着做拉链生意时，他距离成为年销售额超2亿元的企业家还有一段漫长的路。但当时他最为急迫的，是凑足启动生意所需的1000元资金缺口。

当时，农业银行正积极为义乌的个体工商户们提供宝贵的启动资金。经过实地考察后，农业银行迅速为洪罕灵发放1000元贷款。靠着1600元的启动资金，洪罕灵买回第一批半成品拉链，组装后在市场上出售，赚到了人生“第一桶金”。

这笔1000元的贷款，悄然开启了一场金融与民营经济深度融合的实验。在当时的中国，个体户、小企业主获得银行贷款尚属新鲜事，农业银行的信贷员敢于“吃螃蟹”，也让更多的洪罕灵们看到了机会。

40余年后，星火已成燎原之势。洪罕灵的华灵拉链生意也从600元本钱滚成了年销售额超2亿元的产业，而那个只有狭小摊位的“马路市场”，如今已蜕变为拥抱数字贸易的第六代“世界超市”——义乌全球数贸中心。从拨浪鼓到数贸屏，从现金结汇到覆盖全球的跨境支付网络，义乌的每一次跨越，有商人的敢闯敢拼，也始终贯穿着一条隐形的支撑线：金融服务的同步迭代。

中国人民银行在县域层面的精准引导，筑起了跨越40余年经济腾飞的隐形支柱。中国人民银行金华市分行义乌营业管理部（以下简称“人行义乌营管部”）的数据显示，2025年，义乌市民营企业贷款余额达1970.2亿元，同比增长19.1％，为这座“建在市场上的城市”注入了源源不断的动力。

金融支持如影随形

“市场建到哪里，农行的网点就跟到哪里。”这话并非虚言。翻开义乌小商品市场的变迁史，金融支持也如影随形。

1984年，义乌第二代市场迁至新马路，摊位扩容至1849个，建设资金需求迫切，农业银行及时投放35万元贷款予以支持；1986年，第三代棚架市场启动建设，农业银行仅用3天便完成180万元贷款的申报与审批；1992年，第四代市场建成投用，农业银行第一时间在市场核心区设立专业金融服务点，将存取款、零钱兑换等服务送到商户身边；2002年，全球单体规模最大的现代化批发市——义乌第五代市场启用，农业银行义乌分行随即开设国际业务专柜，为商户“买卖全球”提供便捷支撑；2025年11月，伴随第六代全球数贸中心核心区开业，农业银行浙江义乌数贸中心支行同步运营。

在40余年相伴市场迭代的历程中，农业银行对义乌商户的金融服务也持续升级。2008年，农业银行推出摊位使用权质押贷款，破解商户“有摊无房、融资难”的难题；2011年，上线电子账单业务，让7万商户告别排队缴费；2020年，推出专属线上信用贷款“义商e贷”，实现贷款线上一键办理；2025年，量身打造了“义商e贷—全球数贸中心贷”，精准满足商户入驻新市场的资金需求。与此同时，金融服务全面迈向数智化，贷款、账户、商户服务、国际结算等业务均可线上“一站式”办理。

截至2026年3月末，农业银行在义乌的贷款余额达748亿元，支持特色产业链12条，服务小商品市场商户超1.5万户。正如农业银行义乌分行负责人所说：“市场每前进一步，我们的金融服务就跟进一步，甚至领先一步。”

藏在电费里的痛点与机会

走出全球数贸城，驱车不过十几分钟，便抵达遍布义乌城乡的工业园区和专业街。这里没有外商云集的喧嚣，却承载着这座城市“小商品、大产业”的另一半故事——生产制造业。

义乌从来不只是全球最大的小商品“中转站”。支撑起市场里琳琅满目商品的，是遍布义乌乃至周边的生产制造企业，从拉链、饰品到玩具、日用品，构成了完整且环环相扣的产业链。这些散布在车间和流水线上的中小制造企业，往往面临着更细碎、更日常的融资痛点，甚至藏在每个月雷打不动的电费单里。

浙江巨杰新材料有限公司主营气柱袋等塑料制品，年支付电费1000万元以上。“每个月一到缴电费的时候，现金流就绷得特别紧。”公司负责人说。

浙商银行义乌分行的金融顾问在走访中了解到这一痛点后，推荐了一个他们从未听过的产品——“电费证”。企业以每月真实电费数据为依据，开立国内信用证用于支付电费，获得支付缓冲期。针对更小微的客户，还有纯信用的“电费白条”，无需抵押担保。截至2026年3月末，浙商银行义乌分行的“电费证”和“电费白条”两项产品融资余额超7200万元，服务企业42户。

这家银行在小微领域的创新远不仅于此。经营文化用品的陈先生，原来因没有抵押物一直无法贷款，现在通过“数易贷”扫码申请，两天内就拿到80万元信用贷款，赶在旺季前备足了货。截至3月末，“数科贷”和“数易贷”两款产品惠及企业及个体户135户。

“我们要做的，就是把小微市场主体那些‘看不见、摸不着’的经营数据，变成银行‘敢贷、愿贷’的信用依据。”浙商银行义乌分行行长项旭明说。

在解决单家企业融资难题的同时，另一种创新也在发生——它把目光从一家企业延伸到一整条产业链。在义乌做食品进口的昆顺食品有限公司，一直有个“甜蜜的烦恼”。作为坚果类进口企业，其下游客户遍布全国。每到旺季，下游经销商需要大量备货，但资金周转不过来，只能由昆顺食品“赊账垫款”。这一垫，昆顺食品自己的流动资金就被大量占用。“我们帮客户垫款，自己却没钱进货，这太矛盾了。”企业负责人无奈表示。

建设银行义乌分行了解情况后，没有只盯着昆顺食品本身，而是设计了一套“E销通”供应链金融服务方案：银行为下游经销商提供专项采购融资，资金直接受托支付给昆顺食品。2300万元贷款“一带一串”地放了出去——下游经销商解决了备货难题，昆顺食品回笼了货款。

如今，这种“服务一个核心企业、带动一串上下游商户”的模式，正在义乌的服装、日用品、化妆品等产业链上复制推广。

政策“工具箱”积极引导

“我们始终坚持‘快字当头、实字托底’。”人行义乌营管部有关负责人表示。2025年，义乌累计发放支农支小再贷款168.4亿元，带动金融机构发放优惠利率贷款460.3亿元。这些低成本资金激励法人银行加大小微企业和个体工商户融资支持，显著降低了他们的融资成本。2026年3月，义乌市民营企业贷款加权平均利率较上年同期下降30个基点，处于有统计以来的最低水平。

2024年，中国人民银行联合科技部等部门设立科技创新和技术改造再贷款，人行义乌营管部抢抓政策窗口期，组织金融机构主动对接相关项目。建设银行义乌分行迅速行动，将政策红利精准送达实体企业。

位于义乌的共达（浙江）电声股份有限公司主营电声元器件及组件生产，正值产能扩张期，急需资金用于设备更新、新基地建设和产线智能化改造。建设银行义乌分行为企业定制专属融资方案，获授信5.8亿元，并依托再贷款政策支持，成功发放1亿元科技创新和技术改造贷款。2025年，超过150万元的贴息资金划转至共达电声的账户，降低了企业的财务成本。如今，该项目正逐步投产，企业产能规模与市场竞争力持续增强。

“再贷款工具能有效带动金融机构的积极性，引导后者将低成本资金真正用于支持实体经济的重点领域。”一位金融机构工作人员对《金融时报》记者表示。相关数据显示，截至2026年3月末，义乌已累计发放民营企业再贷款90.7亿元。

除了资金支持，中国人民银行还致力于降低企业融资的“隐性成本”。2025年，人行义乌营管部在辖内义乌农商银行开展明示企业贷款综合融资成本试点——金融机构在放贷时必须向企业出具一张“明白纸”，清晰列出贷款利率、担保费、评估费、咨询费等所有成本。目前，这一做法已稳步扩大至全市32家金融机构。

义乌40余年发展表明，金融支持民营经济不是一场单方面的“输血”，而是一场持久的“共生”。随着这套“共生”系统的运转逐渐成熟，浇灌出的不只是一个拉链企业或一座数贸城，而是一种可复制、属于中国县域经济的新范式。