12月22日，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），宣布实施一次性信用修复政策，旨在积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

《通知》发布后，银行业金融机构迅速响应，并表示将持续做好一次性信用修复政策的宣传和落地工作。

多家银行迅速开展准备工作

根据《通知》，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，央行征信系统将不予展示。

业内普遍认为，这一政策落地将能够带来多方共赢局面。

“在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。”12月22日，在中国人民银行举行的新闻发布会上，中国人民银行副行长邹澜表示。

此外，邹澜表示，在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

在《通知》发布当日，农业银行率先发布关于一次性信用修复政策客户关注问题的解答，结合政策落地过程中客户可能遇到的问题，进行答疑和政策宣讲。

12月23日至24日，国家开发银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行业金融机构也先后发布政策答疑，几家银行通过深入浅出的讲解，助力央行一次性信用修复政策的进一步落地执行。

有利于银行提升金融服务质效

对银行业金融机构而言，一次性信用修复政策是提升金融服务质效的重要契机。

“一次性信用修复政策能够帮助银行更加准确地识别借款人的真实信用状况，通过实施更加有效的信贷投放策略，进一步提升金融服务的精准性和有效性。”赵桂德表示。

业内专家普遍认为，实施一次性信用修复政策，有利于帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，减少受新冠疫情等影响的小额逾期、诚信还款人群在贷款等方面的不利影响。

“政策通过‘免申即享’的便捷模式修复信用，预计将激活规模可观的潜在信贷客户，对居民信贷业务形成结构性拉动。”苏商银行特约研究员薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，参考相关经验，信用环境的改善能有效促进消费信贷增长。

有专家认为，一些曾因小额逾期而影响房贷申请的客户也有望重新获得准入，从而带动住房信贷需求。“这为银行零售业务提供了新的增长点。”薛洪言说。

与此同时，政策有利于重塑银行与客户的关系。“一次性信用修复政策实施后，相信大家会更加珍视并积极维护自身信用，银行也能够在此基础上更好满足客户合理的融资需求。”赵桂德表示，这将有利于银行与个人客户之间保持良好关系，为客户提供更好金融服务，打造金融领域良好信用生态。

银行须优化提升风控能力

机遇往往与挑战并存。对于银行业金融机构来说，实施一次性信用修复政策，在有助于优化信贷决策、重塑客户关系的同时，也要面对一定挑战，督促银行业金融机构持续优化提升风控能力。

“短期内，银行面临风控模型快速调整的压力，需要将新的修复规则无缝嵌入审批流程，并防范因历史记录变化可能产生的次生风险。”薛洪言表示。

北京银行行长戴炜在给个人客户顺利享受政策提出建议时表示，个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。“对于金融机构而言，需确保所有客户还款信息及时、完整、准确上报征信系统。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，银行还需要对风控模型进行重构，“原有模型依赖历史逾期数据，需要重新训练，避免误判修复客户风险等级。”娄飞鹏说。

“从中长期看，银行需着手构建针对修复客群的专属评估模型，整合更多行为与场景数据，这需要银行增加技术投入和管理成本。”薛洪言认为，在此基础上，银行还需做好客户精细分层，实施差异化服务。

多位专家表示，如何做好客户教育及相关知识普及同样是银行业金融机构当前面临的挑战。

“要同步做好客户教育与防骗，加强宣传，引导客户通过官方渠道确认修复状态。”娄飞鹏说，“还要做好道德风险防控，需警惕部分客户为享受政策而集中还款、再借新债（后出现无法偿还问题）。”