自2010年国内首批4家试点消费金融公司成立至今，目前，国内持牌的消费金融公司已达31家。今年是“十四五”规划收官之年，消费金融行业经历了深度变革与质效升级的双重考验。《提振消费专项行动方案》《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》等一系列政策措施接连落地，对消费金融行业产生了深刻影响。

2025年，“提振消费”“合规发展”“科技赋能”和金融“五篇大文章”成了贯穿全年的关键词，消费金融行业以合规为底线、以科技为引擎，在转型中坚守初心，于变局中开创新局。

关键词一：提振消费

今年落地实施的多项消费提振政策为2025年乃至未来较长一个时期消费金融行业的发展提供了清晰指引。如何贯彻落实有关政策要求、适应监管变化，将政策红利转化为消费潜力，成为消费金融公司面对的重要课题。

《金融时报》记者：消费金融公司在提振消费时重点聚焦在哪些领域？推出了哪些针对性措施？

中邮消费金融：我们积极落实国家提振消费政策部署和监管要求，坚守普惠金融定位，发挥错位经营特色优势。一是扩规模、惠民生，深化普惠金融服务，截至目前，已累计服务新市民等重点客群近2000万人。二是融场景、促消费，线上线下联动发力。线上，与“饿了么”合作，服务青年客群消费需求；与广东银联推出家电以旧换新专项优惠；布局抖音、美团等平台支付场景。线下，与广百电器合作推出额度灵活、利息优惠、还款期长的专项信贷方案，降低消费者换新门槛。

蒙商消费金融：我们充分发挥自身专业优势，坚持以客户需求为导向，持续加大家用电器、教育、生活消费、装修、手机数码、旅游、婚庆、租房、家具、健康医疗等领域投放力度。截至目前，已累计发放消费贷款超1000亿元，服务客户超900万人。

建信消费金融：我们充分融入集团消费金融专项行动，形成集团消费金融一体化发展合力，为激发消费活力注入金融动能。持续扩大服务范围，扩大客户覆盖面，为新市民等中低收入客群提供差异化消费信贷服务。多渠道开展“以旧换新领好礼”“出游季”“回馈季”等多期主题营销活动，通过发放免息券等方式定向降低客户融资成本。

海尔消费金融：公司重点聚焦商品消费与服务消费两大核心领域。在商品消费领域，聚焦家电等耐用消费品；在服务消费领域，覆盖教育培训、医美等细分场景。截至目前，公司已合作链接超1.1万家商户，累计为300余万用户提供分期服务。其中，“智家分期”接入2000家海尔专卖店，累计实现分期额超1.3亿元。今年以来，“智家分期”还接入银联云闪付，实现“国补＋企补”双重优惠叠加。

《金融时报》记者：各项促消费政策对消费金融行业发展有何影响？

马上消费金融：各项促消费政策为消费金融行业发展提供了坚实的政策基础和市场信心，起到了关键的支撑作用，不仅明确了我们服务国家扩大内需战略的责任与机遇，还引导我们将金融资源更精准地投入到民生消费和新兴消费领域。

建信消费金融：自开业以来，我们始终坚持贯彻落实促消费政策，发挥自身专业化优势为中低收入客群提供消费金融服务，提升普惠金融服务效能。2025年以来，公司实现客户总量和贷款同比投放量的持续增长，服务客户中新市民、县域与农户客户等客群占比超七成，三线及以下城市客户占比超六成。

海尔消费金融：消费金融行业回归服务本源，通过提供普惠性金融服务，精准助力扩大内需。一系列促消费政策为行业发展提供了清晰的方向指引与有力支撑，特别是相关政策明确要求精准对接新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，提升新市民金融服务的可得性与便利性。

《金融时报》记者：消费金融行业发展还需要哪些政策支持？

中原消费金融：当前，贴息政策主要集中于大型银行及少数消费金融公司，如果能扩大贴息政策的覆盖面，把更多合规经营的消费金融公司纳入国家财政贴息政策支持范围，将会进一步促进消费提振。

建信消费金融：当前，电信诈骗、非法中介、反催收联盟等黑灰产业严重侵害个人消费者和金融机构权益，希望通过建立信息共享互通机制、实施金融惩戒等方式，维护正常金融市场秩序，为消费金融行业助力提振消费提供健康市场环境。

关键词二：合规发展

各项监管政策的落地，不仅为提振消费注入了更强动力，还为消费金融公司规范发展指明了清晰方向，推动行业向着更加透明、有序、健康的方向发展。与此同时，日趋严格的监管态势与不断变化的市场环境，也时刻提醒着从业机构践行普惠初心、恪守合规底线、深化风险管控，为行业高质量发展积蓄持久动能。

《金融时报》记者：如何响应助贷新规？

中邮消费金融：我们高度重视并积极响应助贷新规，核心是全面贯彻“风险可控、合规先行”原则，现已主动发布动态管理的助贷合作白名单，通过严格的准入与持续的评估机制，确保合作机构的资质与稳健性；落实自主风控主体责任，推动消费者权益保护，确保业务在合规轨道上高质量发展。

《金融时报》记者：结合数智化转型趋势，如何运用科技手段提升合规管理效能？

招联消费金融：在发展进程中，我们形成了IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收、数智化消保等核心能力，建立了由电信诈骗模型和多维度的实时风控策略组成的诈骗识别体系，搭建了包括AI外呼、专家审核、弹窗提示、延迟放款等措施在内的提醒和拦截体系。

《金融时报》记者：监管对合规的要求是否给业务发展带来了压力？

马上消费金融：我们将监管要求视为稳健发展的“压舱石”。严格的合规要求能够淘汰行业内的不良参与者，规范行业秩序，为坚持合规经营的企业创造了更公平的竞争环境和更广阔的发展空间。

中原消费金融：我们始终将合规视为经营底线与核心竞争力，通过强化自主获客、自主风控能力，优化业务结构与精细化运营，把合规要求转化为转型动力，既有效防范金融风险、保护消费者权益，也能更稳健地发挥消费金融服务实体经济、提振消费的作用。

关键词三：科技赋能

科技始终是消费金融行业发展的核心竞争力之一。消费金融公司正加快数智化转型步伐，为广大消费者提供更加便捷、普惠的金融服务。

《金融时报》记者：在人工智能、大数据等信息技术的应用上有哪些亮眼的突破？

平安消费金融：公司将科技作为驱动业务创新的核心引擎，探索大数据、人工智能等前沿技术在消费金融的多场景应用，针对超1100项需求进行开发，覆盖了营销、风控、产品全链条，实现了流程网络化、审批自动化、服务线上化。通过应用AI、自动语音识别、语音合成、自然语言处理等前沿技术，打造了覆盖业务全流程的智能管理平台，实现超90％咨询场景的自动化响应。

马上消费金融：公司自主研发的零售金融大模型“天镜”迭代至3.0版本，并在智能客服、智能营销、数据决策、风险防控等八大核心场景得到全面应用。在智能客服领域，通过大模型和小模型的协同，年均服务超6500万次，客户满意度突破97％。

招联消费金融：在技术赋能社会领域方面，公司将创新成果延伸至医疗和环保等行业。“仲思”中医大模型已成功服务全国60余家医疗机构，大幅提升了诊疗效率。“绿元”餐厨垃圾智能收运平台集成了智能路径规划、调度等多项功能，在13个省25个市成功推广，为城市环境治理提供创新解决方案。公司自主研发的“招联智鹿”大模型已在智能客服、风险控制和合规审核等核心业务环节实现深度应用。

建信消费金融：公司以“因地制宜、融合应用”为原则，充分发挥建行集团IT一体化优势，作为集团内首家将建设银行大语言模型、多模态大模型能力融入业务流程的子公司，先后推出10多项人工智能业务场景。同时，公司自主建设模型即服务（MaaS）平台，完成模型管理、提示词工程、检索知识增强等能力建设，以更加有效地适配消费金融业务。

中信消费金融：针对消费金融行业长期存在的模型区分度低、迭代效率不足、流量转化效率低等痛点，打造了全域智能风控解决方案“中信消金风控灯塔”项目，通过数据基建升级、风控模式创新、智能算法应用三大突破，实现了风控效能的跃升。

《金融时报》记者：如何与消费金融需求侧进行匹配，重点培育发展了哪些技术工具？

蚂蚁消费金融：为了让金融服务更好匹配消费者需求，我们运用AI大模型升级风控系统，实时、精准洞察用户消费需求，让消费信贷服务既高效又安全。以服务新市民外卖员为例，系统可在交易瞬间捕捉到商户规模信誉、商品品类和价格等信息，综合判断这是一个真实合理的需求，迅速完成信贷决策。

中原消费金融：与消费金融需求侧匹配的核心在于以场景化、个性化、实时化服务为导向，通过AI技术深度洞察用户真实需求并精准匹配客户服务，我们重点培育的AI技术工具包括智能客服、智能推荐等。

蒙商消费金融：金融科技与数字化技术的广泛应用，促使消费金融更具普惠性，能够契合消费金融小额、分散的信贷原则，覆盖更多长尾客户。我们通过大数据技术对风险因子进行聚合计算，识别客户欺诈风险，基于多层架构的数据仓库，为风险数据分析和数据聚合计算提供能力保障。

《金融时报》记者：科技研发与应用投入力度如何？

兴业消费金融：在自主研发能力上，公司基于统一的技术，遵循统一的过程管理规范推进各类数字化项目，核心主干业务系统已全部完成技术标准化、数据标准化、服务标准化重构，为贷前、贷中、贷后全周期消费信贷服务提供数字化支持，并持续加大对人工智能、软硬件国产化项目的投入。目前，已累计申请科技类知识产权373件，累计授权300件。

建信消费金融：从以往的科技研发与应用投入来看，科技投入占公司总投入的40％左右，未来将继续在重点研发领域加大资源投入，并通过补充科技研发人员提升金融科技自主可控能力。

关键词四：金融“五篇大文章”

做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，是消费金融行业践行服务实体经济的核心使命。2025年，消费金融公司以政策为引、以创新为翼，将金融“五篇大文章”深度融入消费场景、民生服务。

《金融时报》记者：在做好金融“五篇大文章”方面做了哪些工作？

中邮消费金融：数字金融方面，依托“线上＋线下”融合模式，构建起覆盖城乡的服务体系，打造高效数字平台，为更广泛人群提供便捷高效的金融服务。为做好普惠金融大文章，我们深化与股东协同发展，将服务触角延伸到更广阔的区域。2020年至今，已累计为23.85万名客户提供了专项息费减免、展期、信贷支持等专项服务。

马上消费金融：我们在积极探索科技向善的更多可能，将业务实践与绿色金融、养老金融等领域相结合。在绿色金融方面，推出行业首个个人碳账户“马上绿洲”，通过正向激励机制，引导超过589万人践行绿色低碳消费。

平安消费金融：在普惠金融方面，针对不同客群的消费习惯和需求特点，不断丰富产品类型。面向年轻客群，推出额度灵活、审批快速的个人消费贷，针对有相应资金需求的客群，设置匹配其消费的专属额度与优惠定价。此外，通过打造线上小额消费信贷风险评估体系，精准服务特定消费人群。

蒙商消费金融：在养老金融方面，聚焦老龄社会发展要求，优化服务流程，加强对老年人的金融教育和科普，提升金融服务的可得性和便利性。对公司微信小程序进行升级迭代，在进一步美化视觉体验的基础上，以信息最小、可用原则为基准，简化授信流程，降低申请门槛。

招联消费金融：在数字金融方面，公司率先推出行业首个开源大模型“招联智鹿”，后经两次迭代，推出大模型“招联智鹿二代”，实现大模型在金融垂直领域的应用由“可用”到“可靠”的飞跃。目前，大模型已广泛应用于多个领域，涵盖日常办公、智能信审、客户服务、交互分析、资产管理以及代码生成和性能优化等方向。

海尔消费金融：在绿色金融方面，我们年内落地了消费金融行业首单ESG挂钩银团贷款，将资金精准引导至绿色消费场景；在数字金融方面，随着居民消费场景及消费习惯的线上化，我们实现了全流程线上化作业，提升金融服务的可得性。

《金融时报》记者：结合2025年的业务实践，消费金融行业未来该如何抓住机遇、应对挑战？

兴业消费金融：未来两到三年是消费金融行业机遇与挑战并存的关键时期。面对新机遇与挑战，公司将着力于业务增长与风险防控的平衡，优化产品定价、降低运营成本、优化客群结构，提升风控能力，推动资产规模稳步增长，打造数字化、智能化、高质量的消费金融服务体系。

马上消费金融：消费金融的高质量发展，须以“普惠性、数智化、品质化”为核心方向，实现规模与质量、效率与安全的有机统一。在普惠性方面，聚焦下沉市场、小微企业、新型消费等重点领域，让金融活水滋养更多民生领域。在数智化方面，要以技术赋能提升服务质效与风控能力，提升消费金融服务质效。在品质化方面，推动服务从“便捷化”向“精细化”升级，针对不同客群需求提升个性化服务体验，强化合规管理，让消费者享受到安全、便捷、公平的金融服务。