随着国内市场竞争格局固化与增长空间收窄，出海已成为中国金融科技企业寻求第二增长曲线的战略选择。2025年10月，商务部等5部门联合发文致力于打造海外综合服务生态；工业和信息化部也明确支持通过数字服务拓展海外市场，为出海企业提供了清晰的指引。这标志着中国在全球数字金融生态中的角色正经历深刻转变——从技术跟随者逐步成为规则制定参与者。

发展阶段与核心驱动力

我国金融科技出海经历大体上可以划分为三个阶段：2015—2018年的探索期，此阶段主要是支付投资和并购；2019—2022年的扩张期，这个阶段伴随着大量的助贷以及科技解决方案类企业大规模进入东南亚地区；2023年至今进入生态化阶段，即从提供单一产品出海为主到提供全面的技术解决方案，并且做了深度的本地化输出。

根据点点数据监测，2025年10月海外市场App　Store中，移动银行应用下载较年初增长19.7％，数字钱包增长23.1％，理财投资类应用增速超过30％，可以看出，海外数字金融服务需求增长强劲。

在多种因素驱动下，金融科技出海在支付、银行、保险、信贷等不同场景中展现出了多样化的路径和落地形态。

支付场景：从工具输出到生态构建

蚂蚁集团的海外布局是其全球化战略的核心组成部分，历经多年发展，其业务已从简单的支付工具出海，演进为多层次、多路径的生态式联动。在支付领域，以蚂蚁国际Alipay＋为例，据统计，截至2025年10月，该业务已覆盖全球超过100个国家和地区，连接了包括韩国Kakao　Pay、菲律宾GCash、泰国TrueMoney等在内的40多个国际支付合作伙伴，触达约18亿用户，充分体现出优秀的全球生态整合能力。

该模式通过建立通用的标准技术接口，把全球各地的不同国家、地区使用的电子钱包、银行APP等支付形式融入其中，搭建起世界性的数字消费生态圈，让自己的角色不再只是一个简单的支付形式的竞争者，而是成为一个数字生态的赋能者和规则制定者。

从这个角度看，支付出海的战略逻辑正在发生根本性转变。早期以技术输出为主的模式，正逐步被“支付＋场景”的生态共建模式所取代。这一转变不仅提升了中国企业在海外市场的商业可持续性，也增强了其在全球数字支付体系中的地位和话语权。

银行场景：核心系统突破彰显技术实力

与此同时，众多中国金融科技企业与海外银行合作程度在不断加深，形成了“百花齐放”的出海格局。其中，既有如阿里云与UnionBank在核心系统层面的深度重构，又有如金融壹账通与VPBank在核心业务系统替换上的突破，这些合作早已超越简单的软件销售，进入了技术赋能、生态共建、联合运营的深层次阶段。

在基础设施与平台级重构方面，自2018年起，阿里云联手菲律宾UnionBank，历时多年成功打造了东南亚首个全面基于云原生与分布式架构的数字银行核心系统。该合作通过采用OceanBase数据库及微服务框架，将新产品上线周期从数月缩短至数周，成为亚太地区金融业深度数字化转型的标杆案例。

在银行领域，核心系统常被视为银行的“中枢神经”，其替换过程本身即具备高复杂性与高风险性，海外银行核心系统市场长期被国际巨头垄断。2025年9月，金融壹账通与越南VPBank就核心业务系统替换与升级展开深度合作，反映出中国自主研发的核心系统已成功切入东南亚银行市场。相比单一模块的技术输出，核心系统合作虽难度更高，但所带来的商业价值与行业影响力也更为深远。

保险场景：从合作试点到生态构建

保险科技的出海路径同样呈现出从试点合作到生态共建的演进特征。早在2019年，众安国际（现已更名为Peak3）便与东南亚出行平台Grab合资成立公司，探索互联网保险分销业务；2025年，该公司进一步与电商平台Lazada成立数字保险合资企业，共同探索构建嵌入式保险生态。不到半年时间，其保险产品已在印尼、马来西亚、菲律宾等六个国家上线十余个险种，覆盖速度与广度显示出较强的本地化执行力。

技术能力的提升为其快速扩张提供了支撑。例如，2025年5月其发布的云原生平台Graphene　v3，已支持人寿、健康及财产险业务，并引入AI驱动模型。与此同时，众安在线2025年中期财报显示，其科技输出收入同比增长12.2％，科技板块亏损大幅收窄32％，体现了中国保险科技的营收成长性与创新能力的双提升。

整体来看，保险科技的出海窗口正在逐步打开。中国企业在产品设计、技术平台与生态合作方面的综合能力，正使其成为全球保险数字化转型中的重要参与者。

信贷场景：风控能力与生态协同驱动市场破局

金融科技的浪潮正将海外信贷市场推向深水区，尤其在东南亚以及拉美等新兴市场中。信贷科技平台已不再是当地简单的工具选择，而是驱动地区金融数字化变革的核心引擎。

信贷科技领域，中国企业展现出卓越的风险定价与生态协同能力。以墨西哥地区为例，根据点点数据《2025第三季度墨西哥助贷平台Top50榜单》监测，当地线上信贷Top5平台中，中国金融科技便占据三席。其中，滴滴国际旗下DiDi　Finanzas通过“出行＋金融”的生态协同实现了“信贷—支付—消费”闭环，以337.7万的月均活跃规模跃居行业第一，成为墨西哥地区覆盖最广、影响最大的信贷服务平台。

另外，在印尼和菲律宾市场，信也科技等企业通过申请当地金融科技牌照或银行机构合作，将成熟的风控技术应用于当地市场，这种轻资产模式既确保了合规经营，同时也有助于将高风险客群转化为可管理的优质资产。

未来展望与挑战

中国金融科技的出海进程，已从早期的输出单一产品与服务，迈入输出整体技术解决方案与成熟商业生态的新阶段。中国企业正将国内经过实践验证的数字金融模式、技术标准与服务理念，与深入的本地化创新相融合，向全球传递开放协作、互利共赢的发展思路。

展望未来，行业发展将沿三大路径持续深化：本土化将从产品适配延伸至组织架构与人才团队建设；技术赋能将与生态构建更紧密结合、相互促进；合规与安全能力则将构成出海企业的核心壁垒。

在这一进程中，如何平衡商业回报与社会价值、敏捷创新与风险管控，将持续考验中国企业的全球运营智慧。未来1至2年将是关键窗口期，只有那些能够精准把握场景需求、实现深度本地化并构建起可持续生态的企业，才能在这场全球化竞赛中巩固并扩大领先优势，行稳致远。