近日，多家银行相继发布公告，宣布开展对长期不动户也就是通常所说的“沉睡账户”进行清理。从公告内容看，各家银行机构的清理对象普遍指向两类账户：一是余额较低的账户，二是长期无用户主动交易记录的账户。在业内人士看来，“沉睡账户”信息若泄露，可能被不法分子利用，而清理“沉睡账户”有助于防范洗钱、电诈等风险。

各行“长期不动户”认定标准不一

10月16日，湖北远安农商银行发布公告称，将开展个人银行账户清理，包括个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户、身份信息缺失或过期的账户等。

这并非个例。近期，葫芦岛银行、新疆和田农商银行、酒泉农商银行、贵安发展村镇银行等多家银行发布类似公告，明确将对长期不动户等进行清理。从清理范围看，既包含个人长期不动户，也涵盖单位长期不动户。

《中国银行保险报》记者进一步梳理发现，针对长期不动户的界定，不同银行的具体认定标准存在差异，主要体现在用户无主动交易的时间、账户余额等。例如，酒泉农商银行表示，该行个人长期不动户的清理范围为：两年（含）以上未主动发生资金动账业务，且无贷款关联信息及股金分红账户关联信息、账户余额在100元（含）以下的存量个人银行结算账户（不含社保卡、陇通卡）。

兴业银行近期调整了对长期不动户的认定标准。调整后，纳入该行长期不动户治理的账户范围更小——长期不动户认定标准为账户余额为10元（含）以下，无个人贷款还款、代销基金产品、理财产品、三方存管等签约关系且账户连续365天（含）以上未发生任何非结息交易的个人人民币银行结算账户（金融社保卡、公积金卡除外）。

对于上述差异，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，各家银行都有执行自主权，且各自风险偏好也不同。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限、余额阈值或通知方式，允许银行根据客户结构、系统能力、风控模型等制定实施细则；大型银行客户基数大、历史账户多，往往采取更审慎的分批清理策略，而部分中小银行为提升管理效率可能设定更严格的标准。此外，不同银行对反洗钱风险等级划分、客户触达能力也存在差异，导致执行尺度不一。

有助于防范洗钱、电诈等风险

中国人民银行发布的数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张。其中，借记卡91.86亿张，同比增长1.84％；信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14％。人均持有银行卡7.04张。这意味着，庞大的人均持卡量背后存在很多有待唤醒的长期不动户。

2023年，金融监管总局发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提示提醒专项工作。此后，多家国有大型商业银行、股份制商业银行加入“沉睡账户”清理行动。据记者观察，与前几轮“沉睡账户”清理相比，此轮行动中地方中小银行身影频现。关于清理原因，多家银行表示，系防范账户被不法分子利用，助力打击洗钱、电诈等风险。

在招联首席研究员董希淼看来，清理长期不动户具有三方面积极意义：一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，为消费者提供更有效服务；三是加强银行账户管理，降低长期账户潜在风险，比如被用于电信网络诈骗等。

北京金融法院曾公开提示：长期不动户被不法分子盗取用于违法犯罪活动，将对社会公共利益造成巨大损害。立足金融机构防范电信网络诈骗犯罪的大背景，银行以发布公告方式采取的长期不动户清理行动，是保护更广大金融消费者权益的有效措施。