入夏以来，全国多地迎来“烤”验，频频出现持续高温天气。瑞再日前发布《全球极端高温对保险业的影响剖析》指出，极端高温不再是季节性异常现象，而是一种系统性、多险种的威胁。对此，保险公司需将气候韧性深度融入核保、定价及资本配置框架的核心，与政府、监管部门及客户协同合作，全面增强风险韧性。

极端高温带来多重挑战

2024年是目前气象记录的最热年份。世界气象组织确认，2024年全球平均气温比工业化前（1850－1900年）基准值高出1.55℃，突破2015年《巴黎协定》设定的“1.5℃”温控目标。

随着全球气温持续攀升，极端高温事件发生频率显著增加。瑞再指出，中国近年来极端天气呈现频率攀升、强度加剧、影响范围扩大的显著趋势。从特征看，极端高温、强降水、复合型灾害（如台风、暴雨、风暴潮、城市内涝叠加）发生频率与强度均呈指数级增长。时间上，冷暖急转、灾害链式反应频发，叠加高温干旱与寒潮次生灾害，进一步放大了风险。

瑞再认为，极端高温对人身险、财产险、责任险及金融市场的影响逐步显现，其风险敞口与传导机制贯穿健康、经济、法律及资产估值等多维度。

极端高温对个人健康与安全的直接威胁是人身险面临的核心挑战。长期暴露在高温环境中将引发严重健康问题，并加重基础病症进展，甚至危及生命。高温引发的系列健康问题正导致医疗险、寿险及工伤险赔付需求激增。

极端高温还会造成医疗系统超负荷运转，进一步放大保险保障需求。高温诱发住院需求上升，对设施设备造成额外负担，间接推高医疗服务获取难度，并导致医疗险赔付增加。同时，高温加剧电网负荷与停电风险，高度依赖空调降温的群体健康风险被二次放大。

从财产险与特种险维度看，高温直接加大电力中断、山火等灾害风险，可能引发交通、水利及能源等关键基础设施损坏与运营中断，显著推高保险理赔压力。瑞再认为，极端高温对财产险的影响涵盖直接损失、间接运营中断以及潜在韧性缺陷等全链条风险。预计到2035年，极端高温将导致全球上市公司年均损失4040亿至4480亿美元。

次生灾害联动方面，干旱与热浪会提升山火发生概率，叠加强风以及城市扩张，推高了财产损失、业务中断、人员伤亡、空气污染、可采伐木材损失、农业用地损失等风险。

此外，责任险还面临诉讼风险与职业责任潜在风险。瑞再指出，极端高温引发的追责诉讼与职业责任风险正快速上升。比如，2021年美国俄勒冈州某县起诉化石燃料公司及咨询公司，主张其“热穹顶事件”导致520亿美元损失。

积极应对　增强风险韧性

瑞再认为，为应对高温挑战，保险公司需将气候韧性深度融入核保、定价及资本配置框架的核心。

具体措施包括：通过差异化保费激励抗高温基础设施建设以降低风险；支持城市降温计划；为雇主整合早期预警系统与照护责任协议。此外，保险公司需借助先进的风险建模工具开展精细化风险暴露评估，并预判复合风险。

适应措施与灾害预防对降低脆弱性及相关损失至关重要。瑞再指出，关键适应措施涵盖强化建筑规范、投资韧性基础设施、优化土地利用规划以及推广基于自然的解决方案。公私合作伙伴关系（PPP）是关键推动力，能提供可扩展的模式以填补保障缺口、提升保障可负担性，并共同资助适应投资。因此，保险公司需与政府、监管部门及客户协同合作，强化激励机制、共享数据并推动灾害防范风险认知的提升。

通过上述行动，保险业不仅能保障自身偿付能力，更能强化其“气候韧性催化剂”的社会角色，助力应对日益加剧的气候极端事件。