每年随着年度个人所得税汇算节点的临近，个人养老金的话题都会被广泛关注。自2022年11月启动以来，个人养老金制度正式实施已满两周年，即将面向全国推行。从保险公司的角度来看，与市场头部的互联网平台合作，让个人养老金触达更多年轻消费者、增强个人养老金保险产品吸引力，抢抓个人养老金全面铺开的历史性机遇迫在眉睫。

平台合作探索提升产品覆盖率

人力资源社会保障部数据显示，当前个人养老金账户累计开立已达约6000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8％。但目前缴存人数仅占开户人数的22％，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。

“这背后可能反映了个人养老金制度在推广过程中遇到的一些挑战。”慧择经纪保险产品总监叶鹏程表示，许多客户对个人养老金的功能和益处了解不足，导致开户后并未进一步投保。因此，以国民养老保险股份有限公司（以下简称“国民养老”）为代表的保险机构正在通过互联网这一渠道，以更加快速、便捷的方式触达消费者。日前，慧择各平台上线了国民慧选（节税版）养老年金保险产品，该产品由国民养老承保，支持16家银行个人养老金资金账户投保。

从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四大类。截至目前，个人养老金专项产品有836款，其中储蓄产品466款，基金产品200款，保险产品144款，理财产品26款。

如何在众多市场主体中建立个人养老金保险品牌并提升其市场口碑？叶鹏程认为，首先，在产品设计的源头上，坚持精简且贴近客户的原则。这要求保险机构深入研究市场趋势，积极开展客户调研与消费者访谈，确保产品能够精准满足客户的养老需求，让客户能够清晰理解产品的核心价值，从而建立起对品牌的初步信任。

其次，在推广策略上，注重利用IP效应。无论是联名定制还是IP合作，都能使产品更加贴近消费者的心理预期，增强产品的吸引力。同时，通过巧妙的IP运用，还能在传播路径上占据一定优势，让产品更容易触达目标客户群体。

再次，在推广渠道上，优先考虑互联网方式。充分利用互联网的传播优势，在监管政策允许的范围内，将传统型产品引导至互联网渠道进行销售。特别是在深化“报行合一”的背景下，互联网产品的推广效率显然更高。

最后，高度重视客户服务体验。在互联网保险领域，虽然客户可以自主完成投保流程，但并不意味着他们可以完全独立解决问题。因此，需要建立完善的客户服务体系，确保客户在遇到问题时能够及时得到解答和帮助。这也将为品牌口碑的积累奠定基础。

国民养老产品精算部负责人杨东风表示，从产品设计角度来看，不同产品承载着不同的功能，保险产品大致可分为两类：一类是收益确定的产品，另一类则是浮动收益型产品。浮动收益型产品采用有保底有风险收益的“风险共担、收益共享”模式，目前，美国的第三支柱主要是浮动收益型产品，我国居民则对存款或收益确定性的产品需求较高。近期行业在倡导大力发展浮动收益型产品，但这并非一蹴而就，保险机构需要逐步与客户沟通、宣传，来加深他们对这类产品的了解。

贯彻落实新“国十条”大力发展第三支柱

无论是新“国十条”还是近期国家金融监督管理总局发布的《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），都进一步明确了保险业参与个人养老金业务的路线图。

新“国十条”提出，鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。《通知》进一步明确，保险公司要坚持普惠、便民原则，结合个人养老金制度特点，加强产品和业务管理。

在杨东风看来，个人养老金制度不仅为客户提供了更多元化的养老选择，也为保险业推广其他养老保险产品提供了契机。个人养老金保险产品的收益特征、长期属性与其他金融产品存在显著差异，这使得它成为公司向客户展示产品独特性的重要窗口。特别是在年底这个关键时期，借助个人养老金的热点，公司可以更有效地推广产品，提升品牌知名度。

杨东风表示，下一步，国民养老将继续重点布局商业保险年金，充分利用个人养老金制度的政策优势，不断提升产品的市场竞争力。通过不断创新和优化产品，为客户提供更加全面、更加优质的养老服务，助力他们实现美好的养老生活。也希望借助保险电商平台，以互联网的运营方式去触达更多的消费者，促进个人养老金、商业养老保险的普及和普惠。

“监管政策的引导无疑为养老年金保险的发展注入了强劲动力。”叶鹏程认为，养老年金保险的真正价值在于其终身养老年金的产品形态。它不仅是基本养老保险的有力补充，更是确保退休后稳定现金流的重要工具。因此，慧择一直致力于在这一领域深耕细作，不断推出符合市场需求的产品。

对于养老年金保险产品的开发，叶鹏程表示，公司重点考虑三个方面，一是着眼于终身养老的愿景，顺应长寿时代和养老新增需求的发展趋势；二是更加注重年轻客户的挖掘，在产品设计上更加贴近年轻客户的需求，鼓励他们从参加工作起就将个人养老金作为首款养老金进行配置；三是更加强调服务的价值，致力于为客户提供医疗、护理、旅居、长居养老社区等全方位的养老服务。