“办卡容易，退费难”“卡还在，店没了”……近年来，“先存储后消费”的预付式消费越来越火，但这一商业模式之下，也有不少商家“卷款跑路”，一些损害消费者权益的现象时有发生。为此，相关部门和地方政府正不断加强预付式消费监管。

2022年9月，人民银行数字货币研究所联合运营机构推出的数字人民币智能合约预付消费资金管理产品——“元管家”正式发布。近日，《中国银行保险报》记者获悉，发布近两年来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线商户61家。在不断加速的落地实践中，已有成功案例验证了数字人民币智能合约在保障消费者资金安全上的有效性。

破解预付式消费痛点

“钱第一时间回来了，感觉很惊喜！”王晓乾是青岛市某大型连锁健身品牌的“元管家”会员卡用户。今年6月底，该健身品牌因资金链断裂，无法继续按约定提供会员服务。短短几天后的7月5日，王晓乾欣喜地发现，自己的数字人民币APP钱包里已经收到该健身品牌原路退还的预付资金。“我之前办卡也吃过亏，知道商户倒闭了把充值金讨要回来很困难，这次钱回来了很惊喜，体验了一把真正的消费无忧。”王晓乾说。

王晓乾感叹的“消费无忧”背后，是数字人民币智能合约在发挥作用。

什么是数字人民币智能合约？简单来说，就是将合同条款转化为计算机代码，实现合同的数字化和自动化执行，这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。例如，在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

记者了解到，2023年3月，邮储银行推出数字人民币预付消费监管服务平台“智金卫士”。当年9月，上述健身品牌通过该平台入驻数字人民币APP“元管家商城”，利用智能合约技术发行会员卡。

“在获知该健身品牌经营中断后，我行第一时间现场核实商户实际经营情况，确认无误后，迅速梳理该商户数字人民币智能合约预约消费购卡用户情况，智能合约自动将未消费预付资金原路退回消费者个人钱包。”邮储银行青岛分行行长李广增说。

作为数字人民币智能合约预付消费资金管理产品，“元管家”到底厉害在哪？据人民银行数字货币研究所相关人士介绍，与传统资金监管账户模式不同，消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币APP查看资金余额和消费记录；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包；消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

神奇的“元管家”

对于像王晓乾这样的消费者来说，通过智能合约确保把自己的预付资金“管住”，是其使用“元管家”的最大动力。而对于商户来说，动力和积极性何在？

傅军造型是通过“元管家”提供预付消费服务的另一家青岛商户。早在2023年，该商户总经理孙建成注意到数字人民币上线智能合约产品“元管家”的讯息，并且青岛也有服务平台“智金卫士”能买本地商户的会员卡。

孙建成介绍，“元管家”这个产品对客户来说很有吸引力，能打消客户购卡顾虑，还能成为店铺发展新会员的“利器”。“以前我们发展会员，他们最担心的点就是预充值以后找不到我的店了，这个担心让我们发展新会员难了很多，数字人民币的这个产品恰好解决了这个痛点，打消客户的担忧，让我们推广新会员的难点也降低了很多。”孙建成说。

人民银行数字货币研究所相关专家向记者介绍，对商户来说，使用“元管家”产品不但在商家获客方面有积极作用，还能够对商户获取金融支持有所助力。该产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其他金融措施。

除了元管家，数字人民币智能合约还有哪些应用？记者了解到，当前，数字人民币智能合约的市场需求正在持续拓展，各试点地区纷纷参与数字人民币智能合约应用的探索与实践。如在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险。又如，在财政补贴领域，通过智能合约严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率。

“数字人民币智能合约不仅实现了条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，降低经济活动的履约成本，优化营商环境，也对促进社会治理与政府数智化建设，推动商业环境规范化和经济可持续发展有积极意义。”上述专家向记者介绍。