2023年，金融体制改革的步伐越来越快。

随着中央金融委领导班子的亮相、国家金融监督管理总局及各地派出机构陆续挂牌，金融监管体制改革在2023年已经基本完成了中央层面大的机构改革和调整动作。金融监管体制改革的顶层设计已经完成，“一行一局一会”的监管新格局形成，具有中国特色的“双峰”监管正在显现。在监管引领下，金融机构和金融市场也驶入了改革的“快车道”。

监管改革迈向新征程

新一轮金融监管体制改革是加强和完善现代金融监管、促进实现金融监管全覆盖的重要举措。通过补齐制度短板，加强监管协调，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，建立健全制度框架体系，推动金融体系在健康轨道上持续平稳有序运行。

2023年，国家金融监督管理总局在原中国银行保险监督管理委员会基础上组建。国家金融监督管理总局及各地派出机构在2023年也陆续完成挂牌。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，从职能设置上看，国家金融监督管理总局统一负责除证券业之外的金融监管，有助于减少金融监管空白和监管交叉，落实好行为监管和功能监管。对于发展迅速但情况复杂、存在多领域交叉的金融业尤其是数字金融来说，构建起“大一统”的金融监管体系将有利于未来集中一切可以利用的监管力量，实现对金融监管的全覆盖和效能最大化。

在2023年新一轮金融监管体制改革中，金融消费者和投资者权益保护工作集中到国家金融监督管理总局，开创金融消费者权益保护工作的新局面。

“金融消费者和投资者权益保护的职能集中到国家金融监督管理总局，有助于减少投资者和消费者奔走多方、投诉无门等现象，降低金融管理部门之间沟通成本，提升消费者和投资者权益保护工作效能。”董希淼表示。

随着监管制度改革的推进，金融监管部门紧紧围绕行业监管和发展的需要，积极推进金融法治建设，持续探索和完善监管体系和监管框架。

商业银行资本监管制度对于银行经营稳健性和服务实体经济能力有着重要意义。2023年，监管部门对《商业银行资本管理办法（试行）》进行修订，进一步完善商业银行资本监管规则，推动银行强化风险管理水平，并于2023年正式发布了《商业银行资本管理办法》（以下简称“资本新规”）。

“资本新规的出台将有助于改善资本监管的匹配度，降低第二、三档合规成本，并推动商业银行加强风险防控体系建设，增强经营稳健性。此外，资本新规还有助于我国监管制度与国际通行规则对接。从长远来看，资本新规的差异化监管将有助于提升金融服务实体经济的能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

中小机构改革稳步推进

新的监管环境对银行业和保险业的发展提出了新的要求。2023年银行保险机构不断改进金融服务，以适配多元化市场需求，更好地满足国民经济的金融需求。

2023年，农信系统迎来改革合并潮，超百家中小银行股权发生变更。“在金融监管部门支持下，中小银行通过兼并重组推进体制机制改革和增强风险抵御能力，正在成为我国银行业普遍现象。”董希淼表示。

除银行业外，部分非银机构在2023年也迎来了一波“改”的浪潮。

2023年，《关于规范信托公司信托业务分类的通知》将信托业务分为资产管理信托、资产服务信托、公益/慈善信托三大类；《关于促进金融租赁公司规范经营和合规管理的通知》推动金融租赁行业规范租赁物，进一步投身直租大市场。

在监管的引领下，多家信托、金融租赁公司等非银机构加速回归本源，进一步摆脱对传统“类信贷”业务的依赖，通过发挥自身独特的优势服务实体经济。

保险业迎来费率改革

2023年以来，人身险业和财产险业都迎来了不同程度的费率改革，引导保险行业向着规范有序发展。

2023年8月底，市面上各家保险公司预定利率3%以上的增额终身寿险产品已悉数下架，多家人身险公司随即上线了预定利率更低的新产品。作为与保费息息相关的重要指标，预定利率的下调能够帮助保险公司优化负债端成本管理、降低利差损。在防范利差损风险的同时，监管部门也在大力推进人身险行业向高质量发展转型。

10月18日，国家金融监督管理总局向人身险公司下发了《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，引导各公司在新一年首季营销工作启动时科学制定年度预算、严格执行“报行合一”等，防止业务激进发展、大进大出，促进人身保险市场平稳健康发展。

“人身险进入3%预定利率产品阶段，加之‘报行合一’等要求，都表明监管部门在化解利差损及费差损方面的坚决态度及维护人身险市场长期稳健发展的决心，保险公司的产品转型、严控管理必须在路上。”中央财经大学保险学院风险管理与保险系教授郭丽军表示。

随着人身险业费率改革的推进，占据财产险业半壁江山的车险综合改革也在不断深入，迎来“二次综改”。

2023年1月，原中国银行保险监督管理委员会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围，促进精细化定价能力提升。郭丽军表示，多年以来的“报行合一”监管要求以及车险综改附加费用率上限要求等都使得“降本增效”“严控手续费”成为保险公司的主动选择，车险市场秩序不断走向规范化。