12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。

《条例》共6章60条，明确对于非银行支付机构（以下简称“支付机构”）将按照“先证后照”原则实施准入管理，规定支付机构要健全业务管理等制度，加强用户权益保障。

人民银行相关负责人表示，《条例》的出台将进一步夯实支付机构规范健康发展的法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。

夯实支付机构规范健康发展的法治基础

非银行支付业务随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥了重要作用。当前，支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户，移动支付居世界领先水平，有效助力实体经济发展和改善民生。

司法部、人民银行负责人就《条例》答记者问时表示，近年来，支付领域防范化解金融风险取得积极成效。但同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生。如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

“出台《条例》，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展的法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。”上述负责人称。

此外，《中国银行保险报》注意到，《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类。对此，上述负责人在答记者问时表示，新的分类方式下，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，能较好地适应行业发展变化，将各种新型支付渠道、支付方式归入两大基本业务类型，有利于防范监管空白。此外，新的分类方式基于业务实质和风险特征，穿透支付业务表面形态，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。

四方面举措明确相关业务

为进一步夯实支付机构规范健康发展的法治基础，更好防范化解风险、保护用户合法权益，《条例》从四方面对相关业务进行了明确。

一是坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。

二是完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。

三是加强用户权益保障。规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。

四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

积极做好《条例》贯彻落实工作

人民银行相关负责人透露，《条例》出台后，人民银行将做好以下工作：一是加强政策宣传解读。通过多种方式，向支付机构、清算机构以及人民银行分支机构等解读《条例》，使有关各方充分知晓和掌握《条例》内容，督促各支付机构依法合规开展业务，保护用户合法权益。二是制定《条例》实施细则，做好贯彻落实。细化明确支付业务具体分类方式、新旧业务类型衔接过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，落实好“清单式”审批，严格依法行政。三是抓紧完善《条例》其他配套文件。对照《条例》规定，抓紧做好非银行支付领域现有规章、规范性文件的修改和清理工作。

作为首批获得人民银行颁发《支付业务许可证》的企业之一，钱袋宝总经理刘晓东表示，《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。

“下一步，钱袋宝将认真贯彻落实《条例》，将《条例》作为公司业务发展的根本指引和依据，一以贯之坚守小额、便民宗旨，持续提升支付服务质效，不断探索更安全、更快捷、更稳定及更普惠的支付服务，为助力实体经济发展、服务百姓民生贡献力量。同时，坚守合规经营底线，积极维护支付市场公平竞争秩序，与行业各方一道，为支付行业高质量发展、更好满足实体经济需要贡献力量。”刘晓东称。