金融作为国之重器，在推进中国式现代化新征程中肩负着重要使命。中央金融工作会议提出加快建设金融强国，明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为我国推进高质量的金融服务绘就了引领的“方向标”与明晰的“路线图”。

在这个大背景下，商业银行如何走好数字化转型之路？近日，多位行业专家齐聚深圳，围绕金融安全与数字安全、数字技术创新、金融业高质量发展等话题展开深入探讨，从政策、产业、技术等多维度为商业银行贡献智慧。

数字金融新时代来临

从2012年到2022年，我国数字经济规模从11万亿元增长到50.2万亿元，位居世界第二，占GDP比重从2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在国民经济中的支撑作用愈发明显。发展数字经济已成为新一轮科技革命和产业变革的战略选择。

“随着建设数字中国、发展数字经济各项举措的落实，做强做优做大数字经济已成为我国推进经济高质量发展、赋能中国式现代化建设的必然要求。”中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜指出，“中央金融工作会议明确提出要做好数字金融这篇大文章，将数字金融提升到国家战略部署的新高度，银行业也将迎来数字化加速发展的新阶段。”

从产品服务数字化到运营决策数字化，银行业特别是广大中小银行正在走向智能化新阶段。今年9月IDC发布的《银行数字科技五大趋势》报告显示，我国银行业90%以上的业务已实现线上化；我国手机银行APP月活用户数达到5.1亿。数字金融的蓬勃兴起有效激发了金融创新活力，金融服务宽度和广度显著提高。

当前，政策正在着力引导金融加强对小微“三农”的支持力度。传统信贷模式依靠人力驱动，业务开展效率低，风险识别难度大。数字技术帮助银行智能分析客户数据形成精准画像，为破解这些痛点提供了可能。工银科技执行董事、副总经理周永红表示，“数据+技术”双轮驱动下的金融风控正呈现三方面趋势：一是由事后监测转向事前事中实时监控，二是由单点风控转向全链路全局风控，三是由专家经验转向AI化、智能化。“这对金融机构的组织结构、业务架构和新技术应用都提出了更高的要求和挑战。”周永红说。

在中央金融工作会议部署的“五篇大文章”中，绿色金融和数字金融具有同等重要的战略地位。实践中，数字金融的应用也解决了绿色金融的诸多堵点，如绿色资产识别难度大、环境效益难测算、碳交易碳核算复杂等，数字金融的引入推动银行绿色信贷进入智能识别、管理的新时代。“数字化转型是手段不是目的，银行要聚焦于通过数字化转型实现业务价值的创造。小型银行的数字化转型要结合自身资源禀赋，有计划、有取舍、有轻重缓急、有重点突破。”湖州银行首席信息官缪见结合该行的转型经验表示。

当然，数字金融的快速发展离不开数字要素的支持。从业内共识来看，现代商业银行没有基础的数字设施和数据支持，开展业务就成了无源之水。据此，银行业必须从战略的视角重新审视数据底座和数据资产价值，适应数字化生态的银行特征，让数据成为真正的关键生产要素，包括如何进行数据运营，以及如何通过网络协同的方式来适应客户新的数字化需求。未来，这些将是衡量银行高质量发展的核心指标。

夯实金融安全根基

人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术与金融业务深度融合，已成为近年来金融业提质增效最强的推动力量。与此同时，金融科技也是一把“双刃剑”，如何在金融创新和金融安全之间平衡发力、守正创新，成为行业的一道必答题。

中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，理解数字金融，要从需求和痛点出发，明确哪些技术可有效地应用到金融领域。避免短期内高估、长期内低估某项创新技术，把握好技术的成熟度与应用的广泛度。“基于国际视野和经验来看，银行业新技术与业务相融合，需要关注部分风险。比较重要的是模型算法的风险。伴随着大模型在金融领域进一步应用，其所面临的挑战也进一步突出。此外，融合还可能要关注创新业务的合规性、自主创新与自主可控、数据治理的风险。”杨涛表示。

北京银联金卡科技有限公司总经理李晓伟认为，在我国建立健全数据要素流通市场机制、加速数字经济建设的大背景下，金融业应积极探索数据安全合规建设的思路与路径。金融机构数据合规治理的痛点主要聚焦在管理、技术和运营三个层面。

站在监管立场，国家金融监督管理总局科技监管司处长黄秋国表示，未来国家金融监督管理总局将深入贯彻落实中央金融工作会议精神，全面推进银行业与保险业的数字化转型，提升金融服务便利性和竞争力，完善网络安全、数据安全等监管政策，防范数字化转型过程中的风险。

“下一步，银行业应加强对数字化新产品、新服务、新业务的风险评估，提升全面风险防控能力，实现从事后粗放式管理向事前精准化风险防控的转变，建立风险早期预警防范机制。另外，应不断完善数据安全管理架构，提高内部合规要求，提升数据安全保障水平，做好数据分级分类管理和用户隐私保护。”邢炜表示。