中国普惠金融指标分析报告（2022年） 

中国人民银行普惠金融工作小组

2022年，面对复杂多变的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展任务，以习近平同志为核心的党中央部署实施稳经济一揽子政策和接续措施。金融管理部门坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大普惠金融纾困政策支持力度。金融机构强化政策落实，全力保障普惠金融服务不断档、不缺位，有效支持稳企业保就业，促进提升普惠金融服务群体的韧性和信心。普惠金融指标体系数据和相关情况显示，我国基础金融服务持续保持广泛覆盖，普惠金融领域融资规模较快增长，小微市场主体授信户数持续扩大，数字普惠金融覆盖面和交易量稳步增加，信用信息整合共享深入推进，融资担保支农支小效能持续激发，普惠金融高质量发展取得积极进展。

一、2022年普惠金融发展总体情况

（一）2022年普惠金融发展主要政策举措

一是针对新冠肺炎疫情和国内外因素叠加、经济发展压力加大、部分地区和人群金融服务质效受影响等现实难题，中国人民银行、国家外汇管理局出台23条举措，全力做好金融支持疫情防控和经济社会发展工作，通过发挥货币政策工具总量和结构双重功能，鼓励为受疫情影响较大行业提供差异化金融服务，以及支持采取灵活合理的展期、续贷、延期还本付息等措施，加大对受疫情影响行业、企业、人群等的金融支持，缓解其暂时遇到的资金困难，保障基础金融服务畅通等。二是针对金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，中国人民银行推动建立金融服务小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。三是针对巩固脱贫攻坚成果和全面推进乡村振兴走深走实的需要，金融管理部门持续巩固强化脱贫地区基础金融服务，加强对脱贫地区内生发展的金融支持，出台金融支持全面推进乡村振兴重点工作意见，开展金融机构服务乡村振兴考核评估，在陕西铜川、浙江丽水、四川成都等地深入开展普惠金融改革试点工作。四是围绕规模庞大的新市民群体日益增长的金融需要，金融管理部门出台关于加强新市民金融服务工作的通知，指导金融机构优化新市民专属金融服务，努力满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求。五是围绕提升保险保障能力，原银保监会进一步完善制度建设，加强农业保险业务监管，深入推进地方优势特色农产品保险发展。六是围绕增强资本市场普惠性，证监会不断推进资本市场改革开放，优化完善多层次资本市场服务中小微企业、乡村振兴、科技创新、社会公众财富管理功能。七是围绕持续有力保障消费者长远和根本利益，金融管理部门强化审慎监管、行为监管，积极推进中小银行改革化险，督促指导大型平台企业全面整改金融活动中存在的违法违规行为，不断深化金融纠纷多元化解机制建设，依法查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为，持续深入推进金融教育基地建设和金融知识纳入国民教育体系。

（二）2022年普惠金融的主要进展

2022年，我国普惠金融发展取得积极成效，实现量的较快增长和质的有效提升：一是小微市场主体金融服务更加灵活高效，受疫情影响较大的接触型服务业、物流运输等领域差异化金融服务力度加大，市场化延期还本付息等举措有效实施，普惠小微贷款余额和授信户数持续保持较快增长，信用贷款占比继续提升，有效助力小微市场主体缓解资金困难和恢复发展。二是农村地区金融服务不断深化，基础金融服务持续巩固完善，脱贫人口贷款余额和覆盖面稳步增加，涉农信贷投放继续扩大，农户信用贷款占比持续提升，农业保险增量提质。三是新市民金融服务取得新进展，金融机构相关服务机制持续完善，新市民账户开立更加高效便捷，专属金融产品和服务不断丰富，养老理财产品、养老目标基金探索推进，创业、就业、住房等重点领域金融服务支持力度增加。四是数字普惠金融供给能力持续提升，更加突出服务的精准化、差异化、便捷化和生态化；数字支付覆盖范围继续扩大，小微企业互联网贷款保持快速增长，数字人民币运用场景更趋丰富。五是金融服务渠道持续保持广泛覆盖、便捷可得，银行网点数量总体稳定，传统ATM等机具使用需求有所下降，智能机具占比稳步增加。六是资本市场普惠性有效增强，中小微企业上市培育和融资服务不断完善，期货期权品种覆盖国民经济主要领域。七是金融机构经营行为进一步规范，金融消费者投诉渠道高效畅通，金融纠纷多元化解机制有效运行，消费者金融素养稳步提升。

(三)普惠金融发展国际比较

近年来，为更好落实联合国可持续发展目标、增进金融发展的公平性以及有效应对新冠疫情冲击，国际社会大力推进普惠金融发展，全球账户服务不断普及，数字普惠金融实现快速发展，中小微企业获得信贷的支持力度加大，妇女和青年等细分群体普惠金融服务更加完善，金融健康得到更多关注，普惠金融的监测评估持续优化。

中国持续深度参与普惠金融国际治理，普惠金融发展在诸多方面居于全球前列。如根据IMF金融服务可得性调查（FAS）发布的2022年数据，中国较多普惠金融供给侧指标排名靠前。在持有银行卡方面，中国每千成年人拥有的银行卡数量排名靠前，其中每千成年人拥有的借记卡数量排名前三；在存款账户方面，中国每千成年人拥有的存款账户数排名前三；在中小企业信贷方面，IMF发现，由于部分中小企业支持政策的取消或暂停等多种原因，2021年73%的经济体中小企业贷款余额与GDP的比值有所下降，中国该比值2021年稳中有升，2022年持续较快提升，排名靠前；在保险方面，中国每千成年人的人寿保单数排名居于前列，每千成年人的非寿险保单数居于中等水平；在服务机具方面，IMF发现，由于商业银行降成本和疫情等多方面因素影响，全球每十万成年人拥有的ATM机具数量呈下降趋势，中国每十万成年人拥有的ATM机具数也有所下降，排名居于前四分之一。

二、普惠金融重点指标分析

（一）使用情况维度

1.账户和银行卡

银行结算账户和银行卡人均拥有量小幅增长。截至2022年末，全国人均拥有9.97个银行账户，同比增长3.75%；人均持有6.71张银行卡，同比增长2.44%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，与上年基本持平。截至2022年末，农村地区累计开立个人银行结算账户49.52亿户，共开立银行卡40.48亿张，其中借记卡、信用卡、借贷合一卡数量分别为37.54亿、2.82亿、0.11亿张。中国人民银行持续深化银行账户服务，指导金融机构有效实施流动就业群体等简易开户服务，针对农户、新市民、老年人等群体推出专属银行卡服务，提升账户可得性和便捷性。同时，加强账户风险防控，强化存量客户风险排查，拦截异常开户，做好涉赌涉诈“资金链”治理，实现优化服务和风险防控的有机统一。

单位银行账户数量稳步增长。截至2022年末，全国共开立单位银行账户9246.26万户，同比增长10.91%。中国人民银行深入指导金融机构落实小微企业简易开户和账户分类分级管理，强化银行账户风险防控，持续为小微企业、个体工商户等提供高质量的账户服务。安徽省优化提升账户服务水平，全省8000余个银行网点上线“安心开户”银行账户开户明白码，使银行账户开户服务事项“一扫即查”“一扫即看”。广西壮族自治区进一步提升账户服务便利化水平，中国人民银行广西壮族自治区分行持续推进“一窗通”新设企业快捷预约开户及小微企业简易开户服务，开户资料从简，开户流程从优。

银行卡人均交易笔数小幅增长。2022年，人均银行卡交易笔数320.13笔，同比增长5.41%。多地积极开展促消费活动，加强对商户和消费者的激励，促进居民消费和支付需求释放。总体看，各类场景的支付业务量保持稳定增长。

拥有活跃使用账户的受访者比例持续保持高位。调查显示，九成受访者拥有活跃使用账户，近几年该比例保持稳定。25岁至39岁受访者拥有率相对较高，老年受访者拥有率相对较低，其中65岁及以上受访者拥有率比60岁至64岁受访者低5个百分点；男性和女性受访者拥有率差别不大；月收入3000元以下的受访者拥有率较为明显低于平均水平；城镇受访者拥有率最高，新市民受访者拥有率次之，农村受访者拥有率最低，其中新市民受访者拥有率低于城镇受访者4个百分点。

2.电子支付

九成受访者使用数字支付。调查显示，19岁至39岁的受访者使用数字支付的比例相对较高，老年受访者使用比例低于平均水平18个百分点，其中65岁及以上受访者使用率比60岁至64岁受访者低近10个百分点；男性和女性受访者使用率差别不大；月收入3000元及以上受访者使用比例超过九成，月收入3000元以下受访者使用比例低于平均水平12个百分点；城镇和新市民受访者使用率差别不大，农村受访者低于平均水平7个百分点。

银行电子支付总量小幅增长。2022年，银行业金融机构共处理电子支付业务2789.65亿笔，金额3110.13万亿元，同比分别增长1.45%和4.50%。其中，网上支付业务1021.26亿笔，同比下降0.15%，金额2527.95万亿元，同比增长7.39%；移动支付业务1585.07亿笔，同比增长4.81%，金额499.62万亿元，同比下降5.19%。2022年，银行业金融机构共处理农村地区手机银行业务199.31亿笔，网上银行业务104.33亿笔。

2022年，非银行支付机构处理网络支付业务10241.81亿笔，金额337.87万亿元，同比分别下降0.40%和4.95%。非银行支付机构共处理农村地区网络支付业务5919.25亿笔。

近年来，中国人民银行秉承包容审慎原则，加快推进支付产业数字化转型升级，各类数字支付场景持续拓展，移动支付向县域乡村下沉，通过线上渠道支付已成为广泛覆盖、广泛认可的支付方式，消费者多样化的支付需求得到较好满足。河南省积极推动移动支付工具在农村地区的延伸应用，推进全省县域公交、城乡客运支持受理移动支付，面向农村地区推动近300项民生缴费项目接入云闪付，配合政府通过云闪付向农村地区发放消费券。西藏自治区推动移动支付由县域向乡村延伸，将公交出行、医疗健康、生活缴费等便民支付场景建设经验在乡村进行复制推广，并在金融服务特色小镇打造移动支付无障碍街道。

3.数字人民币

数字人民币服务有效延伸。截至2022年末，数字人民币已在17个省（自治区、直辖市）的部分地区开展试点。数字人民币使用场景持续拓展，多地电子政务服务平台开通数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，支持利用数字人民币发放退税资金、困难群众帮扶资金、“专精特新”企业扶持资金等财政奖补帮扶资金。数字人民币服务继续向试点地区县域乡村下沉，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景不断拓展农村金融服务覆盖面，积极助力乡村振兴和数字乡村建设。

4.个人金融资产

近六成受访者办理过定期存款，老年受访者和城镇受访者办理比例高于平均水平。调查显示，2022年有56.46%的受访者在银行业金融机构办理过定期存款（包括定活两便存款、通知存款等），与上年基本持平。高年龄段的受访者办理比例相对较高，62.21%的老年受访者办理过定期存款，与上年基本持平；城镇受访者办理定期存款的比例高于新市民和农村受访者，新市民办理比例低于平均水平6个百分点；月收入3000元以下受访者办理比例较上年略有下降，比平均水平低7个百分点。

近四成受访者购买金融资产。调查显示，2022年38.36%的受访者购买银行理财、国债、基金、股票等金融资产。新市民受访者购买比例略高于平均水平，比城镇受访者低8个百分点。在购买者中，20.36%的购买者以纯线上方式购买，36.29%的购买者较多采用线上方式购买，11.71%的购买者使用线上线下方式差不多。

《商业银行理财子公司管理办法》发布以来，理财子公司发行的理财产品不设销售起点，在落实投资者适当性管理的前提下，有利于更多人民群众参与理财产品投资。同时，理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构通过营业网点和自有电子渠道为投资者提供便捷的理财产品销售服务，持续扩大客群覆盖面。原银保监会积极推进养老理财产品试点及商业银行和理财公司个人养老金业务相关工作，切实服务人民群众养老需求。截至2022年末，养老理财产品共发行50只，47万投资者累计认购金额1003亿元。养老理财产品平均销售费率、管理费率分别为0.11%、0.10%，为普通理财产品的1/3，其中27只产品免收销售费、9只免收管理费，实现让利于民。

公募基金资产净值小幅增长。截至2022年末，公募基金资产净值26.03万亿元，同比增长1.83%；服务投资者数量约7.61亿人，同比增长0.29%。中国证监会稳步推进基金投资顾问业务试点，促进投资者合理增加权益类基金配置比重、提高基金投资收益水平。截至2022年末，已有60家机构被纳入基金投资顾问业务试点，合计服务客户510万户，服务客户资产规模1451亿元，投资者复投率近40%。积极推动养老基金产品供给，支持主业突出、合规稳健、能力适配的公募基金管理公司设立子公司专门从事养老金融服务，积极推动养老投资产品发展。截至2022年末，公募基金行业成立204只养老目标基金，存续规模956亿元；7只养老产业主题基金，存续规模75亿元。

近七成受访者能正确看待金融产品收益和风险的关系。调查显示，68.43%的受访者认为金融产品的高收益往往意味着可能出现高风险，6.76%的受访者认为高收益往往不会出现高风险，4.59%的受访者认为收益和风险之间没有太大关系，20.23%的受访者不清楚收益和风险之间是否有关。在购买金融产品时，61.28%的受访者表示会充分了解其收益和风险后再购买，20.12%的受访者表示希望充分了解其收益和风险、但了解清楚很有难度，10.36%的受访者表示一般只看其宣传的收益率、不太关注其他因素，8.23%的受访者认为银行理财产品可以随便买、很安全不会亏本。

5.个人信贷

个人消费贷款小幅增长。截至2022年末，个人消费贷款余额56.04万亿元，同比增长2.1%；农户消费贷款余额7.15万亿元，同比增长7.8%。人均个人消费贷款余额为3.97万元，同比增长2.2%；其中不含住房贷款的人均个人消费贷款余额1.22万元，同比增长4.1%。

商业银行互联网贷款中用于生产经营的个人贷款持续保持快速增长。截至2022年末，商业银行互联网贷款中用于生产经营的个人贷款余额13592亿元，同比增长38%，当年新增3725亿元。

6.普惠小微贷款

普惠小微贷款余额持续保持较快增长，贷款覆盖面进一步扩大。截至2022年末，普惠小微贷款余额23.8万亿元，同比增长23.8%；全年增加4.59万亿元，同比多增4549亿元；普惠小微授信户数5652万户，同比增长26.8%。在普惠小微贷款余额方面，浙江、广东、江苏、山东、福建等地保持较高的普惠小微贷款余额，西藏、江苏、陕西、山西、山东等地普惠小微贷款增速较快（图1）。在普惠小微授信户数方面，浙江、广东、江苏、安徽、天津等地普惠小微授信户数相对较多，新疆、西藏、北京、浙江、辽宁等地普惠小微授信户数实现较快增速（图2）。

各地坚持问题导向和目标导向相结合，因地制宜探索提升普惠小微市场主体金融服务水平。上海市全力打好稳企纾困“组合拳”，市政府出台支持疫情防控和助企纾困系列政策举措，中国人民银行上海总部及时印发《关于进一步做好金融支持疫情防控和经济社会发展工作的指导意见》，金融管理部门召开主要金融机构信贷工作座谈会，提出加大对受困小微企业信贷支持等具体要求，并通过跟踪监测、现场督导等方式推动政策有效落实。浙江省持续探索小微企业金融服务新模式，如温州市推动辖内金融机构在基层街道创设小微主体金融服务站，以街道为阵地形成常态化驻点服务，提升小微企业金融政策知晓度，拓展融资覆盖面。江苏省大力支持科创小微企业发展，创设“苏创融”政银金融产品，持续拓宽科技型企业差异化融资渠道，推动省内金融机构探索知识产权质押、应收账款质押、股权质押等业务品种，打造特色化、个性化科技信贷产品，满足科技企业多样化融资需求。天津市加大对小微企业的金融支持力度，组织金融机构开展小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制建设、“金融活水润百业——个体工商户服务月”等专项行动，深入开展首贷客户扩面和信用贷款增量行动，引导辖内金融机构合理利用“智慧小二”等服务平台，更好满足小微企业融资需求。甘肃省全力以金融服务助企纾困，开展“贷动陇原 惠企利民”稳企纾困等专项行动，汇编包含申请条件、贷款利率等信贷信息的产品“明白卡”，采取“批量化+名单制”“线上+线下”相结合的方式，分层次、有重点、多场景促进融资对接。

7.绿色贷款

绿色贷款保持快速增长。截至2022年末，本外币绿色贷款余额22.03万亿元，同比增长38.5%，比上年末高5.5个百分点，高于各项贷款增速28.1个百分点，全年增加6.01万亿元。其中个人绿色贷款余额1011亿元，同比增长53.1%。部分地区或领域积极探索促进普惠金融与绿色金融融合发展。如湖北省出台金融支持绿色低碳转型发展专项政策措施，创设“鄂绿融”专项政策工具，引导金融机构推出“绿车贷”“绿保贷”“碳林贷”等绿色贷款产品，探索开展个人碳账户建设，促进普惠金融服务群体绿色生产生活方式转型。广东省统筹推进绿色金融改革发展，中国人民银行广东省分行联合地方政府推动设立企业碳账户、构建碳信用体系，推动金融机构运用碳信用报告开展融资对接。青海省积极以绿色金融助力打造青海绿色有机农畜产品输出地，金融机构围绕牦牛、青稞、枸杞等优势产业，推出与农畜产品生产经营周期相匹配的特色信贷产品20余种，加大对绿色有机农畜产品生产、加工、仓储、物流等产业链各环节的信贷投放力度。河北省积极推进绿色贷款发展，雄安新区出台支持绿色建筑发展的“前置绿色信贷认定”管理办法，支持绿色建筑项目上下游企业供应链融资。贵州省铜仁市探索建立“梵净生态账户”，结合农户、新型农业经营主体、企业等市场主体特征，构建生态账户采集指标，并根据生态账户分值和分级情况，实施差异化信贷和金融服务政策，引导激励企业碳减排和居民低碳生活。

8.小微企业互联网流动资金贷款

小微企业互联网流动资金贷款保持快速增长。截至2022年末，小微企业互联网流动资金贷款余额9363亿元，同比增长34%，新增2389亿元。2022年，金融机构持续深化数字技术运用，深入推动普惠小微业务线上化发展，并更加主动融入产业链、政务平台等生态场景，有效提升对接和服务小微企业的效率。

9.创业担保贷款和助学贷款

创业担保贷款和助学贷款较快增长。截至2022年末，创业担保贷款余额2679亿元，同比增长14%；助学贷款余额1785亿元，同比增长21.6%。中国人民银行联合相关部门，扎实推进创业担保贷款政策落实落细，积极引导金融机构优化贷款流程，推动有条件的地方开展线上办理，提高贷款办理效率和服务质量。山东省强化对创业就业的金融支持，中国人民银行山东省分行指导金融机构用好创业担保贷款政策，推动扩大退役军人创业贷款投放规模，加大“鲁担巾帼贷”“巾帼信用贷”推广力度，通过创业担保贷款和商业性创业贷款“1+1”组合放贷、创业担保贷款“政银担”等模式，满足创业群体合理融资需求。江西省不断完善创业担保贷款推进机制，优化贷款政策安排，提高符合条件的人才个人创业最高贷款额度，探索“二次扶持”“再扶持”做法，推动形成“个人创业—企业创业—吸纳就业”的良性循环。吉林省强化民生重点领域金融支持，中国人民银行吉林省分行指导银行机构加大助学贷款办理力度，推动“两延一减”落实到位，优化线上业务受理模式，提升贷款办理便利度。

10.脱贫人口贷款

脱贫人口贷款持续较快增长，脱贫人口贷款覆盖面稳步扩大。2022年末，全国脱贫人口贷款余额1.03万亿元，同比增长13.1%，全年增加1195亿元；脱贫人口贷款覆盖面达29.2%，比上年末高1个百分点。

11.农户生产经营贷款

农户生产经营贷款保持较快增长。截至2022年末，农户生产经营贷款余额7.83万亿元，同比增长14.5%，增速比上年末高0.5个百分点。浙江、江苏、山东、福建、四川等地农户生产经营贷款余额较高，浙江、江苏、广东、山东、河南等地农户消费贷款余额较高（图3）；湖北、广东、海南、浙江、上海等地农户生产经营贷款余额增速较快，均超过20%（图4）。

各地积极探索金融服务乡村振兴的创新做法。山西省积极以数字普惠金融赋能乡村振兴，在忻州、长治、吕梁、大同、运城等地推广以活体牲畜作为抵押物的智慧畜牧贷款，推进养殖数据实时采集、动态监测，探索“生物活体抵押+保险+物联网监管+银行”的信贷模式。四川省深耕“三农”金融服务，全省组织开展金融服务乡村振兴“送码入户、一键贷款”专项活动；推进数字人民币赋能乡村振兴，如成都邛崃市着力构建数字人民币应用生态圈，重点打造特色旅游民宿、商超农资服务点、村（社区）卫生诊所、特色农产品销售、公共缴费五大主题场景，全市已实现数字人民币在建制村全覆盖。内蒙古自治区开展金融服务乡村振兴专项行动，将全区41个特色农牧产业的122种农畜产品纳入专项行动项目库，加大对特色农牧业的金融支持力度。云南省持续提升金融服务乡村振兴质效，实施乡村振兴再贷款精准支持计划，支持特色乡镇建设，促进乡村一二三产业融合发展。福建省宁德市积极推进普惠金融改革试验区建设，选派金融干部到街道（乡镇）挂职，持续推动政策、资金、服务、科技、知识、人才“六下乡”，建成福建省首个农村生产要素流转融资平台，率先实现市、县两级农村生产要素的“确权登记、价值评估、融资抵押、流转处置”。重庆市加强对农业产业链的金融支持，在万州、涪陵、黔江等7个区县开展重点农业产业链金融链长制工作，围绕乡村振兴产业发展核心，引导金融机构建立“一企一策”帮扶机制，推出“乡村振兴贷”等专属信贷产品。

12.保险

保险密度有所增加。2022年，全国保险密度为3326.16元/人，同比增长4.64%；保险深度为3.88%，比上年低0.05个百分点。调查显示，38.39%的受访者持有保险产品和服务，与上年基本持平。月收入3000元以下受访者持有比例较上年有所上升，低于平均水平15个百分点。农村受访者持有比例与上年基本持平，低于平均水平10个百分点以上；新市民受访者持有比例高于农村地区，比城镇受访者低9个百分点。老年受访者持有比例较上年略有上升，29%的老年受访者持有保险产品和服务，低于平均水平9个百分点。在2022年新购买保险产品和服务的受访者中，13.57%的受访者以纯线上方式购买，22.72%的受访者较多采用线上方式购买，11.78%的受访者对两种方式使用情况相当。

多措并举提升农业保险服务质效。2022年，农业保险保费收入1219.43亿元，同比增长24.94%；截至2022年末，农业保险参保1.69亿户次。原银保监会深入推动农业保险发展，持续完善制度建设，印发《农业保险承保理赔管理办法》，加强农业保险业务监管，规范农业保险承保理赔行为；加强政策支持，开展糖料蔗、大豆完全成本保险和种植收入保险试点，持续推进地方优势特色农产品保险发展，不断提升保险保障能力；加强产品管理，指导保险行业协会制定《农业保险产品开发指引》，印发能繁母猪、育肥猪、森林保险行业示范条款和种植业、养殖业、森林保险承保理赔服务规范，推动提升行业规范化水平。

13.资本市场

小微金融债发行量保持平稳。2022年，33家商业银行发行小微金融债数量44只，金额3219.1亿元，平均利率为2.81%。

债券市场有效支持中小微企业融资。2022年，交易所市场中小微企业累计发行公司债券1022只，支持中小微企业融资7646亿元，拓宽了企业融资渠道；交易所市场供应链金融ABS累计发行450只，支持企业融资2746亿元，有效盘活中小企业应收账款，促进资金使用效率提升。

新三板与北交所市场服务中小微企业融资发展能力持续增强。截至2022年末，新三板挂牌公司6580家，总市值2.12万亿元，其中，中小企业6124家，总市值1.64万亿元；北交所上市公司162家，总市值2110.29亿元，其中，中小企业132家，总市值1372.34亿元。2022年，北交所、新三板市场累计发行融资399.28亿元，同比上升42%；606家中小企业定向发行普通股634次，募集资金205.81亿元；73家中小企业公开发行融资145.67亿元，3家公司再融资3.15亿元。

新三板与北交所市场持续支持涉农企业融资。截至2022年末，新三板涉农挂牌公司275家，总市值932.35亿元；2022年，19家涉农挂牌公司定向发行普通股20次，募集资金5.26亿元。截至2022年末，北交所涉农企业4家，总市值29.68亿元；2022年，2家涉农企业公开发行，融资金额2.92亿元；1家公司完成再融资，融资金额0.77亿元。新三板对欠发达地区和民族自治区企业在新三板挂牌融资延续“专人对接、专项审查、即报即审”的便利政策，不断简化流程，提高审查效率。

区域性股权市场融资和上市培育工作取得积极进展。截至2022年末，区域性股权市场累计服务企业家数19.19万家，同比增长2.76%；2022年实现融资金额2113.27亿元，同比下降13.68%。2022年，区域性股权市场制度和业务创新试点取得新突破，试点扩大至津渝，已启动试点的四家股交中心融资和上市培育工作取得明显成效，累计实现各类融资340亿元。中国证监会、工业和信息化部联合印发《关于高质量建设区域性股权市场“专精特新”专板的指导意见》，进一步提升多层次资本市场服务专精特新企业能力。

农产品期货数量保持稳定、期权产品数量同比增加。截至2022年末，中国证监会已批准上市30个农产品期货和12个农产品期权品种；其中，2022年共上市黄大豆1号、黄大豆2号、豆油、菜籽油、花生等5个涉农期权品种。中国证监会强化政策引导，推动期货公司巩固脱贫攻坚成果，截至2022年末，已有127家期货公司与523个帮扶地区（县、乡、村）签署1510份结对帮扶协议。同时，深入推动“保险+期货”更好服务乡村振兴，2022年，指导各商品交易所在云南、新疆、湖南等24省（自治区、直辖市）共开展458个“保险+期货”项目，同比增长42.2%，涉及天然橡胶、白糖、棉花等11个品种，保障现货规模290.1万吨，承保土地面积640.5万亩，服务农户49.2万户。

私募股权和创业投资基金在投项目和本金稳步增长。截至2022年末，私募股权和创业投资基金在投项目13.22万个，同比增长13.35%；存量投资本金8.57万亿元，同比增长7.64%；在管规模14.01万亿元，同比增长6.63%。

（二）可得性维度

1.银行业存款类金融机构网点可得性

银行业金融机构总体保持乡镇全覆盖，每万人拥有的银行业存款类金融机构网点数量保持稳定。截至2022年末，平均每万人拥有银行业存款类金融机构网点1.59个。近年来，商业银行持续深化城市地区银行网点智慧智能和适老化改造，推动银行网点积极融入和服务社会治理，加强线下网点和线上服务的有机协同，着力提升消费者服务体验。部分大型商业银行和农村商业银行主动向银行网点空白乡镇新设银行网点，持续向县域乡村倾斜金融资源，有效满足农村居民日益增长的金融服务需要。

2.ATM、联网机具可得性

全国每万人拥有的ATM数和联网POS机具数基本稳定。近年来，我国支付方式逐渐向网络支付等线上支付方式转移，条码支付、近场支付等新兴支付方式不断发展，消费者现金支付、刷卡支付等线下支付方式需求有所下降，对线下机具的使用需求也有所降低。截至2022年末，平均每万人拥有ATM机具6.35台；平均每万人拥有联网POS机具251.89台。

3.助农取款点可得性

支付服务村级行政区覆盖率持续巩固。截至2022年末，全国助农取款服务点74.06万个。以银行卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达99.99%，覆盖率持续巩固。2022年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费等）合计38375.81万笔，金额3369.62亿元，业务运行较为平稳。

（三）质量维度

1.消费者金融素养

深入开展金融教育，持续提升消费者金融素养。继续组织开展“金融消费者权益日”“6·14信用记录关爱日”“普及金融知识 守住‘钱袋子’”“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动，形式多样地向公众普及金融知识。充分发挥数字技术优势，利用微信、微博、手机客户端和抖音等新媒体渠道提升金融教育的便利性，推广使用“一码直达”线上金融宣传教育作品库，借助新华财经、中国网等媒体的传播影响力，为公众提供免费便捷的金融知识获取渠道。继续组织开展2023年消费者金融素养问卷调查。深入推进金融知识纳入国民教育体系。有序推进金融教育基地建设，夯实金融教育常态化、阵地化建设。

2.金融消费者投诉

多数受访者知晓金融消费纠纷解决方式。调查显示，在遇到金融消费权益受到侵害或与金融机构发生金融消费纠纷时，57.07%的受访者表示可向金融机构投诉，55.47%的受访者表示可向金融管理部门或相关政府热线等投诉，36.36%的受访者表示可向金融消费纠纷调解组织或消费者协会等申请调解，还有部分受访者表示可向公安机关报案或向法院起诉，少部分受访者表示不知道如何解决。

金融消费者投诉处理质效不断提升。金融机构更加重视消费者投诉处理，切实履行投诉处理主体责任，在落实疫情防控要求的条件下持续畅通金融消费者投诉渠道，依法依规处理消费者投诉，妥善解决消费者关心的业务问题，保护消费者合法权益。

金融纠纷多元化解机制建设持续推进。金融管理部门持续推进金融纠纷多元化解机制建设，全面落实“总对总”金融纠纷在线诉调对接机制。积极推广金融纠纷在线调解模式，打通金融纠纷多元化解“最后一公里”。巩固长三角、粤港澳大湾区等金融纠纷多元化解区域合作机制，构建优势互补、协同发展的区域解纷合作框架，积极服务国家战略。

3.银行卡卡均授信额度

银行卡卡均授信额度稳步增长。截至2022年末，银行卡卡均授信额度为2.78万元，同比增长5.7%，增速比上年末低1.98个百分点。

4.信用贷款情况

农户和普惠小微信用贷款占比持续提升。截至2022年末，农户信用贷款比例为24.4%，比上年末高3个百分点；普惠小微贷款中信用贷款占比为20.4%，比上年末高2.3个百分点。中国人民银行持续支持银行机构在风险可控的条件下扩大信用贷款投放，满足普惠金融服务群体“短、小、频、急”的融资需求。各地信用建设的深入推进、信用环境的不断改善以及金融机构数字化贷款渠道的拓展完善、智能化风控模型的更多运用等有效促进了信用贷款投放增加。西藏、贵州、云南、青海、内蒙古等地农户信用贷款占比较高，四川、贵州、云南、西藏、天津等地普惠小微贷款中信用贷款占比较大（图5）。

5.信用建设

金融信用信息基础数据库收录的自然人和小微市场主体数量稳步增加。截至2022年末，全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数为11.6亿人，同比增长2%。收录的企业和其他组织数为10189.9万户，同比增长13%；其中，收录小微企业5128万户，同比增长12%，收录个体工商户1334.9万户，同比增长11%。中国人民银行征信中心稳步推进机构接入工作，不断提升和扩展征信系统普惠性和覆盖面。2022年全年，个人征信业务新增接入机构139家，企业征信业务新增接入机构121家，覆盖村镇银行、保险公司、小额贷款公司、融资租赁公司、融资担保公司、地方资产管理公司等多种机构类型。同时，针对银行为落实金融纾困政策主动进行贷款延期的信息主体，中国人民银行征信中心及时优化其征信信息报送和展示规则，切实保障金融纾困政策落到实处，维护个人信息主体合法权益。

开展信用评定的农户和村镇数量持续增加。中国人民银行持续完善农村信用信息服务平台建设，促进农村信用信息共享。截至2022年末，各涉农信用信息系统累计为全国1.61亿农户开展信用评定，同比增长3.2%。同时，持续深入推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定和创建，推动不断优化农村信用环境。截至2022年末，评定信用户1.16亿个，信用村29.24万个，信用乡（镇）1.42万个。各地深入推进农村信用体系建设，持续激活信用资产价值。湖南省大力开展新型农业经营主体信用体系建设，中国人民银行湖南省分行构建家庭经营类、合作经营类、企业经营类三套分层、分级的新型农业经营主体信用评价指标体系，推动在湘潭市开展指标体系的探索运用，通过“潭信贷”平台采集税务、公安、法院等部门的数据，为新型农业经营主体授信放款提供有力支持。黑龙江省持续推进农村信用体系建设，牡丹江市以整村授信为支点，通过“精准评级、精准授信、精准匹配政策”的“三精”工作方式改善农村信用环境，拓宽农户授信覆盖面，增加农户信用贷款投放。

动产融资统一登记公示系统有效促进中小微企业融资增量扩面。2022年，动产融资统一登记公示系统（以下简称登记系统）持续稳定运行，登记服务能力不断提升，统一登记促进动产融资效能逐步显现，动产和权利担保统一登记业务量同比增长三成，实现了北京市、重庆市、深圳市、杭州市、广州市的机动车、船舶和知识产权担保登记信息统一查询。登记系统有效缓解原动产融资业务确权难、登记和查询效率低等问题，提升金融机构开展动产融资业务的信心，促进中小微企业融资增量扩面。截至2022年末，登记系统累计注册登记用户数9.14万个，累计发生登记2212万笔；其中，2022年，注册登记用户1.99万个，发生登记768万笔。2022年，动产融资统一登记公示系统中担保人为中小微企业的登记笔数为746万笔，同比增长33%，占登记总量的97%；其中，小微企业的登记笔数为675万笔，同比增长35%，占登记总量的88%。宁夏回族自治区通过登记系统成功登记油气化工企业存货抵押物权，助力银行等资金供给方开展油气化工行业存货融资业务。

应收账款融资服务平台功能持续深化。应收账款融资服务平台不断优化线上融资服务水平，通过直接传输应收账款数据、政府采购数据，实现回款账户锁定等功能，帮助银行缓解最为关切的确权难、风控难等痛点。2022年，平台进一步优化完善供应链线上融资模式，大力推广应用政府采购线上融资模式，全年促成融资7.7万笔，融资金额2.6万亿元。截至2022年末，平台累计促成融资41.5万笔，金额18.5万亿元。陕西省积极加强中征应收账款融资服务平台应用，中国人民银行陕西省分行继续推进实施“促融资、纾企困”中小微企业应收账款融资三年倍增专项行动，积极协调陕西省政府采购系统与中征平台对接，促进供应链小微企业拓宽融资渠道。

企业征信机构持续提升征信服务质效。中国人民银行指导备案企业征信机构运用大数据等技术，充分挖掘分析小微企业生产经营信息、公共信息等非信贷信用信息，全面刻画、评价小微企业信用状况，持续推动解决小微企业在融资评价中缺信息、缺数据等问题。2022年全年，备案企业征信机构提供征信服务138亿次。

地方征信平台功能持续深化。中国人民银行持续推动完善地方征信平台功能，全面采集中小微企业信用信息，有效支持企业高效、便捷融资。截至2022年末，全国已建成省级（含深圳市）地方征信平台28家，收录企业10444万户（含个体工商户），接入当地金融机构3660家。2022年全年，地方征信平台提供征信查询服务14074万次，帮助140.62万户企业获得贷款5.69万亿元。同时，中国人民银行以区块链技术推动地方征信平台间的信息互联互通，现已建成“长三角征信链”“珠三角征信链”和“京津冀征信链”，有效支持小微企业跨区域融资经营。

大多数受访者了解自身信用状况。调查显示，76.71%的受访者表示大致了解自身信用状况，14.43%的受访者表示不了解自己的信用状况、从未查询过自己的信用记录，8.85%的受访者表示不关心信用状况、感觉信用状况和自己的日常生活没有多大关系。

6.政府性融资担保机构服务效能

政府性融资担保机构数量稳步增加、直保余额保持快速增长。截至2022年末，全国政府性融资担保机构数量达1465家，较上年末增加37家；政府性融资担保放大倍数为3.28倍，倍数较上年增加0.68。截至2022年末，政府性融资担保机构直保余额达19905亿元，同比增长32.5%；其中，农户和新型农业经营主体融资担保直保余额达5654亿元，同比增长27.1%；小微企业融资担保直保余额达13691亿元，同比增长45.4%。

三、普惠金融发展展望

下一阶段，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，有力支持小微市场主体生产经营恢复发展，促进普惠金融服务群体强信心、增动力，持续拓展普惠金融的广度和深度，更好形成成本可负担、商业可持续的普惠金融发展长效机制，不断提升农民、新市民、老年人等群体的金融服务水平，在加快构建新发展格局、有力推进中国式现代化征程中迈出扎实步伐。

（一）强化小微企业金融服务，有效支持小微企业发展。要深入跟踪分析经济运行和小微企业发展情况，有效研判普惠金融支持政策实施情况，做到金融支持政策有进有退、精准有效，保持金融政策环境总体稳定。发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，综合运用再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持工具等多种货币政策工具，引导金融机构稳步扩大普惠小微贷款覆盖面和信贷投放。落实存款利率市场化调整机制，着力稳定银行负债成本，充分发挥贷款市场报价利率改革效能，促进小微企业综合融资成本稳中有降。深入实施中小微企业金融服务能力提升工程，指导金融机构健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制，持续强化需求挖掘、供需对接和产品优化，推广无还本续贷、随借随还、信用贷款等金融产品，灵活便捷满足小微企业合理融资需求。激发融资担保效能，推动优化风险分担机制，扩大对小微企业融资担保覆盖面，发挥风险补偿基金作用，提升风险缓释能力和效率。更好发挥动产融资统一登记公示系统、供应链票据平台、中征应收账款融资服务平台作用，助力拓宽小微企业融资渠道。联合相关部门引导小微企业规范经营，增强诚信履约意识，合理合规使用金融服务。

（二）做实做细农村金融服务，稳步促进乡村全面振兴和农民生活水平提升。要巩固优化脱贫地区基础金融服务，拓展移动支付场景建设，保持脱贫地区信贷投放力度不减，优化保险保障作用，激发脱贫人口内生发展动力，有效助力防止规模性返贫。完善差异化特色化的乡村产业振兴金融服务，增强金融服务对农产品生产、销售、加工等各环节的适配性，促进向农村地区有效延伸农业产业链，助力农户更多分享产业链增值收益；探索拓宽抵质押物范围、稳妥扩大信用贷款投放，帮助更多有发展前景但资金缺乏的农户参与和发展生产。深化农村消费金融产品和服务，积极支持农村绿色消费，促进农村居民消费水平稳步提升，有效引导生活方式绿色转型。发挥期货市场服务乡村振兴作用，积极稳妥有序推进新品种上市，稳步推进“保险+期货”项目。深入推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”建设，优化农户、新型农业经营主体信用信息整合共享。持续推进普惠金融改革试点，探索形成一批成熟的经验做法，在适当范围内复制推广。

（三）优化新市民金融服务，有效助力新市民持续改进生产生活。要加强新市民金融服务的供需对接，引导金融机构优化银行网点服务，加强与社区基层治理的有效联动，主动对接新市民就业集中的企业和园区，探索银政企社等联动的新市民服务路径。优化新市民银行账户服务，便利新市民合理开户，探索发展新市民专属的支付、汇款等金融产品，为新市民异地生产生活和汇款等需要提供更多金融服务便利。深化对新市民就业创业的金融支持，优化创业担保贷款服务，扩大创业担保贷款投放。探索向新市民提供灵活便利、相对安全的小额储蓄和理财产品，提供更加灵活的贷款资金偿还安排，助力新市民更好管理日常资金余缺。发展普惠型保险产品，充分发挥保险保障作用，助力新市民有效应对失业、工伤等意外冲击，满足其多层次、多样化的健康保障需求。有效提升新市民金融素养，助力新市民增强财务韧性和金融行为理性。

（四）完善数字普惠金融服务体系，深入推进普惠金融扩面增效。要持续健全与数字普惠金融高质量发展相适应的信用信息整合共享机制，提升金融机构与征信平台等的对接使用质效。支持普惠金融改革试验区先行先试，在依法合规、风险可控前提下搭建数字普惠金融综合服务平台。推动线上线下协调联动、优势互补，促进全面提升客户体验、优化风险防控、弥补服务空白。引导中小金融机构稳步推进数字化转型，完善差异化、特色化、定制化数字金融产品和服务，拓展深化线下金融服务场景，更加贴近客户需求提供“最后一公里”金融服务。深化普惠金融生态体系建设，促进数字普惠金融服务与经济社会各类场景深度融合，为客户提供一站式、全方位综合金融服务。稳妥推进数字人民币试点，持续拓展金融服务覆盖面，积极支持数字政务等建设。不断践行负责任金融理念，平衡好数字普惠金融创新发展和风险防范的关系，强化消费者数据安全和隐私保护，促进数字普惠金融行稳致远。

（五）健全养老普惠金融服务体系，提升老年群体金融获得感和幸福感。要优化银行网点布局和服务功能，合理加强对老年群体密集社区的网点和服务机具布设，强化线下服务网点适老化改造。完善老年群体好用易用的数字金融服务渠道，使数字金融服务与老年生活场景有效链接，全方位满足老年人在不同场景下的金融需求。不断丰富适合老年群体的储蓄和理财产品，持续推进个人养老金业务发展。发挥普惠养老专项再贷款等政策引导作用，完善养老机构融资服务的担保增信和风险补偿机制，支持有条件的小微企业深耕细作养老服务行业。开展喜闻乐见、通俗易懂的老年人金融知识宣传普及活动，助力弥合“数字鸿沟”，帮助老年人守住钱袋子。

（六）增强资本市场普惠性，健全小微企业成长全链条金融服务体系。要发挥私募股权和创业投资基金作用，鼓励在科技创新、绿色发展等领域投早、投小。深化新三板改革，高质量建设北交所，提升对中小微企业的服务能力。不断完善区域性股权市场生态体系，促进其“一省一策”差异化发展。支持符合条件的企业通过发行普通股、优先股和可转债等方式实现直接融资，持续丰富完善融资品种。提升债券市场服务中小微企业融资能力，完善债券市场的发行、交易、信息披露、风险防控等基础制度，支持符合条件的中小微企业发行债券以及利用供应链金融ABS融资。促进普惠金融、绿色金融、科创金融融合发展，不断提升融资融智融商相结合的小微企业综合服务能力。