“降费政策为小微和个体减负，小微企业盈利空间增加了，活下去的概率也增加了。”一位支付行业研究人士接受记者采访时说。

6月25日，银保监会、人民银行、发展改革委、市场监管总局联合推出12项降费措施，贯彻落实政府工作报告关于“适当降低小微企业支付手续费”的工作部署以及降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费的工作要求，进一步向实体经济让利；同日，银保监会还推出降低ATM跨行取现手续费长期措施。

四部门提出12项降费措施

小微企业、个体工商户是我国经济和社会发展的重要基础，事关上亿人就业稳固，事关百姓民生福祉，事关经济可持续发展。

近期，在对近5万家小微企业、个体工商户进行调研的基础上，人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局，聚焦降费呼声高、使用频度高的基础支付服务，提出12项降费措施，并将于2021年9月30日起正式实施。降费措施涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等五方面。

此外，人民银行还配合银保监会推出降低ATM跨行取现手续费长期措施，适应异地养老、医疗等需求，便利百姓现金使用。

其中，涉及政府定价及政府指导价的降费措施，由人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》明确具体要求；属于市场定价的降费措施，人民银行、银保监会指导相关行业协会，发挥行业自律机制作用，鼓励引导商业银行、支付机构等加大惠企利民力度。

同日，中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》，呼吁商业银行、支付机构等支付行业主体适当降低小微企业、个体工商户支付手续费。鼓励商业银行对银行账户开户手续费、人民币结算服务手续费和电子银行服务收费实行优惠，鼓励支付机构对网络支付商户手续费和支付账户提现手续费实行优惠。

人民银行指出，降费措施聚焦小微企业、个体工商户，同时惠及其他市场主体及金融消费者，兼顾减费让利和行业可持续发展。初步测算，全部降费措施实施后预计每年为市场主体、社会公众减少手续费支出约240亿元，其中惠及小微企业、个体工商户超过160亿元。

“降费政策为小微和个体减负，小微企业盈利空间增加了，也增加了活下去的概率。体现了监管机构切实落实国务院要求、让利实体经济的决心。”博通咨询支付行业分析师王蓬博接受记者采访时说。

小微企业支付成本有多高？

“操作员费500元，账户费10元，工具费100元，每汇一笔款（发一笔工资）最低1元手续费，异地跨行5元手续费，最高10元手续费，支票25元一本……一年下来，某大型银行对小微企业收取的各类费用高达2000元。”这是目前银行对企业客户收费的写照，一位行业人士讲出他的亲身经历。

今年两会上，全国人大代表、广东国鼎律师事务所主任朱列玉就提到，应大幅度降低微信支付手续费。朱列玉认为，微信支付手续费明显高于其运作成本，大幅度降低支付手续费能够实现更大程度的还利于民。

随后，政府工作报告中提出，要适当降低小微企业支付手续费。优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低，继续引导金融系统向实体经济让利。

6月18日，国务院召开常务会议，部署进一步推动金融机构减费让利，会议确定6方面减费措施，即包括：鼓励免收小微企业、个体工商户等支付账户提现手续费，将网络支付商户手续费降低10%，降低银行卡刷卡手续费，推动减免小微企业跨行转账汇款手续费，推动降低ATM跨行取现手续费等。此次，四部门在《通知》中对相关部署一一落实。

王蓬博指出，目前，支付行业技术一直在进步，数字化发展大大降低了银行业的人工成本和网点成本，包括硬件设备等成本都在逐年降低，支付费率从整条支付产业链的角度来讲，确实有下降的空间和可能性。

“在商户端，日常支付交易的主要成本是刷卡和网络支付的手续费。以借记卡刷卡手续费为例，按照市场平均0.45%-0.6%的定价计算，发卡行会占据58%-77%的利润份额。对于银行而言，其主营收入并不在支付手续费收入方面，这部分收入对银行的利润贡献极低，但又构成了支付的主要成本，因此，银行等机构适当降低相关手续费用成为应有之义。”王蓬博说。

随着四部门发文，近日，商业银行和中国银联、财付通等机构也纷纷表态，相继公布进一步减费让利的相关公告。工行、建行、中行、农行、交行和邮储银行公告称，在履行已有减费措施的基础上，将加大对小微企业、个体工商户和个人客户的减费让利，确保各项降费政策如期实施，助力小微企业、个体工商户及个人客户等市场主体降低支付成本。

财付通发文称，将进一步加强对小微企业和个体工商户等扶持力度，落实支付各项费用的优惠和减免措施，帮助小微企业和个体工商户降低成本，积极发挥机构应尽的社会职能。

跨行取现手续费单笔不超3.5元

除了小微企业和个体工商户，普通老百姓也将享受到降费举措的优待。银保监会指出，目前，我国跨省及省内流动人口达3.76亿，60岁及以上人口2.64亿，这些变化对于跨地域、跨行、适老化银行服务提出了新要求。

为了便利广大金融消费者生活，银保监会会同人民银行指导行业协会相应推出降低ATM跨行取现手续费措施。6月25日，中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布倡议书，倡议降低同城跨行取现手续费，降低异地跨行取现手续费。倡议书建议一个月内实施降低ATM跨行取现手续费措施。

在此次调整中，同城ATM跨行取现手续费标准下调至每笔不超过3.5元；取消异地跨行取现手续费按取款金额一定比例收取的变动费用，固定费用与同城业务标准一致。倡议书实施后，ATM跨行取现手续费显著降低，同城业务降幅10%以上，大额异地业务降幅达80%以上。据初步测算，预计降费让利规模约为每年40亿元。

“信息技术发展和系统管理集成化进一步缩小了同城、异地业务差异。拉平并进一步降低同城、异地ATM跨行取现手续费，将更好地满足广大人民群众现金使用需求，增强金融消费者获得感。”银保监会指出。

IPG中国首席经济学家柏文喜认为，从民众的获得感来看，降低跨行取现手续费将产生明显的效果。随着货币数字化、无钞化，以及行业竞争的加剧，下一步继续降低甚至取消相关费用也将是大势所趋。由于相关费用收益在银行总收入中占比较少，对银行业收入和利润带来的负面影响相对有限，但对于金融服务便利化、支付业务创新和行业进步的影响与推动将不言而喻。