北京市网贷协会秘书长郭大刚、共鸣科技CEO陆羽泉以及乐钱创始人王炜、宜信首席科学家郑茂林就中国大数据征信发展现状、蕴藏的机会以及目前面临的问题等话题展开了深入交流。

　　北京网贷协会秘书长郭大刚表示，大数据对于P2P平台四大核心竞争力的形成作用重大，四大核心竞争力分别为：第一个，资产获得；第二个，风险识别和定价；第三个精准营销和低成本获客人；第四个，构造一个场景，如何构造丰富多元化的场景，你不但要卖给合适的人，而且要把他留在你的体系中，产生二次营销，这是平台四个非常核心的关键能力。

　　以下是文字实录：

　　郭大刚（北京网贷协会秘书长）：我说一下，2001年的时候中国经济向世界打开过门，整个金融体系刚刚开始开放。

　　王奇（《投资与理财》副主编）：当时银行信息不共享。

　　郭大刚：对，美国干了多少年，干了65年，所以从这个角度上来讲中国干得很快了，大家说问题的时候当然要知道怎么解决它，我们现在征信系统确实有不完美的地方，大家记住一条在互联网里面和大数据面临的征信问题不一样，互联网面临的不是征信本身是否有效的问题，而是征信之前大量进入征信系统的数据其实是欺诈，所以我们首先要建的不是征信系统，是征信前面的反欺诈，怎么把欺诈拦住。我们现在做了一个大数据协会，宜信是会长，是先把黑名单先建立起来，然后建立了反欺诈系统，我们强力要求公开数据，但是这个只对协会内部有效，而且完全免费，这是比较优势，所以进到协会就可以挣这个钱。6月5号我们开了内部的宣传会，在15号上线，月底之前就开始全面操作了，这个事情我们是报给银监会的，做征信是要合规的，所以我们不可能找不合规的公司做。第二个大家如果不愿意把黑名单扔进来的话没有用，所以我们为什么拉了这么大佬进来，这个数据量很大，央行征信中心不给我没有问题，我自己建，而且这个数跟它的叠加度、分离度很高，我们这个跟它的反欺诈的黑名单不太一样，但是某些程度是有，某些特征是重复出现，这是第一条，征信和反欺诈的关系讲给大家，包括现在协会做到什么程度，下一步会怎么样。

　　第二条我讲一个，关于大数据的用法，左侧和右侧是不同的，左侧我强调两个，风险定价是一个，还有一个我现在一再强调行业内控，内控也是可以积累大数据的，大家好像脑子里一下没有概念了，传统金融系统里面除了风控以外还有个关键因素是内控，假如没有内控系统的话你想想那个金融机构是什么样子，但是我的问题是假如你是民间金融，你是金融机构，那你是不是也应该有内控呢？回过头来我再问有几家民间金融机构把自己的内控系统建立起来了？有吗？小贷的，担保的，都是民间金融，他们建设什么样子，他们都没建好，难道P2P建好了吗？那天我问了问陈欢，有机制，还不错，但是问了另外一个人反洗钱吗？陈总就笑了，嫣然一笑，所以很多内控的基本功都没有做好。但是这个能不能用大数据做呢？其实可以，其实不一定是大数据。

　　郑茂林（宜信首席科学家）：内控就是我们平常说的道德风险，刚刚郭秘书长说的是对的，有外面的风险，也有内部的风险，就是道德风险，里外配合来做一些有风险的事情，宜信这方面做的比其他的更规范一点，因为这个一定是这么大的，一定是需要做的事。

　　还有一个刚才提到的欺诈风险，诸位都是做P2P的，其实你们碰到有很多是真实数据，但是你把钱借给他，他就是不还你，大学生的，我相信一定有很多不还的，这里面都是真的，我把它叫做信用风险，就是说对有些人你不可以把钱借他，他一定不还的，一个是欺诈，一个是本身都是真的，他也不还你，真正把他道德的风险暴露出来，计算出来，这可能还是需要做很多事情的。

　　郭大刚：这是左侧。右侧，就是营销，宜信也个好的例子，其实面对互联网金融这块，尤其网贷，如何精准、低成本营销，卖给合适的人，这是非常关键的，假如你没有这个能力你就要把这个钱给别人，如何精准营销，这是个关键问题。大数据对这个有效吗？我告诉你，有效，因为我原来投资过广告公司，他们在那个领域是可以做得非常精准营销的，大家知道我们现在的投资客一百万到两百万之间，他们的投资特征明显吗？我告诉你基本上明显，爱投资的用户和宜信的完全不同，大家知道在获客方面大数据完全有效，但是这个能力假如你不具备，你就要想想了。所以我提四个核心竞争力，第一个，资产获得；第二个，风险识别和定价，这两个都是跟我们业务有效的；第三个精准营销和低成本获客人；第四个，构造一个场景，如何构造丰富多元化的场景，宜信现在有那么多的场景，你不但要卖给合适的人，而且要把他留在你的体系中，产生二次营销，这是平台四个非常核心的关键能力，左侧那边我没有看到多少，右侧是高度有效。

　　另外一个，我解释刚才郑博士说的，不要相信互联网上任何一个信息，我在互联网上是完全透明的，但是有一条，不要忘了人本身是有人性的，人性是什么？就是趋利避害，对我好的东西我一定自己占有，不愿意分享给别人，这是人性，所以好的东西我是不传的。但是人是避害的，一定要把坏的东西，影响到我的东西扩散出去，让别人分担，这就是人性。所以你看互联网上为什么会出现好的东西永远传播不过过坏的东西，为什么坏的东西比好的东西跑得快，跑得远，跑得久，就这个原因，所以互联网上所有信息都是偏袒的，偏向一侧的，所以互联网上所有信息都跟它的真实是有偏离度的，另外一个问题是什么呢？你永远不知道这个偏离度是多少，所以你永远不要再互联网上寻找真相，没有，大数据是互联网得来的数据，你们大家就知道那个结果是什么样子了。