时光荏苒，最后一拨儿80后也已步入中年了。人们在面对照顾父母、养育子女、每月车贷房贷支出、身体状况下滑等多方面压力的同时，也由衷地期望今后的晚年生活“可以为自己活着”。

　　“如何在晚年拥有自己的生活主动权？”“独生子女时代的‘养儿防老’可靠吗？”“晚年时光可以有更多收入吗?”上述这些问题是每一位中年人都非常关心的。可以肯定的是，要想在退休后保持原有或稍高一些的生活水平，仅靠社会保险并不够。如果在中年时期或更年轻时配置适当的商业养老保险将可以解决上述问题。

　　人们知道，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金养老保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳一定的保险费用后，可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，即便是被保险人在退休之后收入下降，但仍能保持退休前的生活水平。

　　换言之，商业养老保险可以当作是一种强制储备的手段，避免年轻时现金流的无谓流失，帮助人们在年轻时未雨绸缪，积累财富，保障晚年生活品质。从资金和时间上来讲，购买保险自然是越年轻购买越划算，缴费年限越多每年的负担也会越少，不仅可增强养老金的增值效果，还会提高未来领取时的额度。

　　如何选择商业养老保险？首先要明确的是，尽管商业养老保险的回报率不高，但未来可领取到的养老金才是关键。商业养老保险大致可以分为四类：一是传统型，比较保守，回报固定，风险低，但从长期角度来看无法抵御通货膨胀，有贬值风险；二是投连型，属于一种基金，投资金额较高、风险大，有血本无归的可能，因此并不太适合用来规划养老；三是万能型，具有保费较高、缴费期短、有保底但上不封顶特点，适合家庭收入较高的人群；四是分红型，通常有保底利率，但利率较低，有固定回报并附加每年不确定红利，一般来说，养老金相对保值甚至增值。

　　其次，在购买商业养老保险时，应将安全稳定的收益放在首位，增值排在第二位。实际上，购买商业养老保险主要诉求应该是，在通过定期稳定的收益维持老年生活日常开销的同时，具备一定储蓄来应对风险。传统型养老产品的回报率固定，分红型养老产品兼具保障和分红功能，能在一定程度上抵御通胀，风险较低，建议普通家庭选择这两类产品作为养老补充；虽然投连型和万能型养老保险产品预期收益较高，但风险也较高。因此建议人们不要选择高风险的商业养老保险产品，但风险承受能力较强的人群则可以考虑。

　　人到老年身体机能退化，各类风险发生的概率逐年增长，这些风险主要来自疾病和意外，随之产生的医疗费一定是一笔不小的开支，在购买商业养老保险时选择相应的附加险或是与人身险搭配组合进行风险规划，从而转嫁疾病和意外带来的风险。

　　最后一点是，要从自身实际情况出发，量力而为。结合家庭收入考虑，建议年缴保费不要超过个人年收入的15%。

　　目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付保险金给投保人，此类比较适合退休后有二次创业打算的群体。期领又分为年领和月领。年领顾名思义就是按年支付养老金，月领则是与退休金一样按月支付。领取年限分为两种，一是终身领取，也就是说被保险人寿命越长越划算，另一种为保障领取，保险公司保证10年或20年的养老金领取。两者都比较适合大多数普通生活的老人，可以根据真实需求进行选择。

　　总而言之，“明确对未来养老生活品质的需求，贴合当下资产财富的实际状况进行产品选择”是必需把握的准则，毕竟养老保险的缴费期一般情况下比较长，所以自身经济条件是非常重要的因素，不要让保险成为生活的负担。这样才能真正意义上做到老有所依，老有所养，提高自己的老年生活质量，让“夕阳红”更美、更阳光、更有尊严。