站在新的历史坐标系下，如何增强金融服务实体经济能力，尤其要激活国民经济发展“微细胞”——小微企业，成为新时代金融赶考中必须答好的一份考卷。

　　为保障党中央对金融扶持小微发展的战略部署能够落地生根，邮储银行安徽省分行坚守普惠金融职责使命，在服务“三农”、小微领域先行先试、勇担重任，走出了一条思路明、举措实、服务佳的小微金融业务发展道路，闯出了一片自身持续健康发展的广阔天地。截至目前，邮储银行安徽省分行小微企业贷款余额达285亿元，年净增超34亿元，增速达13.8%，已经完成邮储银行总行下达“两增”考核年度计划的223%，受到了当地监管部门的高度肯定；而且，截至2017年末，安徽省共计近8.2万户小微企业客户在安徽分行享受过便捷、实惠的融资服务，今年这个数字较年初又再增加4983户。

　　从“六有”看小微金融

　　中央有要求，政治有责任。小微企业作为创业与创新的主要阵地和最具活力的市场主体，在我国经济结构调整和经济增长发展中的战略价值逐步凸显。中央一直高度关注小微企业的健康成长，党的十九大报告明确提出要“增强金融服务实体经济能力”；2018年政府工作报告强调要“把发展经济着力点放在实体经济上”，改革完善金融服务体系，着力解决小微企业融资难、融资贵问题；新修订的中小企业促进法从国家立法层面，对金融机构发挥服务实体经济的功能增加了新要求。面对新时代新任务，作为一家深植红色基因的国有大型商业银行，邮储银行安徽省分行在为小微企业提供实惠、正规的金融支持上，应该坚决履行政治承诺，倾斜信贷资源和资金价格，完善决策机制、信贷技术、业务流程，坚决担当好中央有关金融服务实体经济、防范化解重大风险的政治任务。

　　战略有定位，监管有考核。中小客户从来都是邮储银行安徽省分行重点服务的基础客户，从来都是邮储银行安徽省分行日常经营的重中之重，从来都是必须举全分行之力服务好的对象。成立之初，中央、监管部门和总行对安徽分行赋予重托，确立了一流大型零售商业银行的战略定位，致力于为安徽经济转型中最具活力的客户群体提供服务。而且，监管部门每年下发加强小微金融服务专项文件，今年针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款提出“两增两控”新目标。若做不好小微金融，邮储银行安徽省分行政治方向就发生了偏离，大型零售商业银行战略就失去了根基，更是没有履行好金融机构应尽的职责。自2008年挂牌组建以来，安徽省分行以“回归本源，服务实体”为使命，把社区、中小企业、“三农”作为服务重点，着力打造一支业务专、管理强、服务优的“邮储皖军”，深入推进小微金融服务转型升级，积极完成好中央和监管部门的工作要求。

　　客户有需求，服务有能力。截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，共占全部市场主体的90%以上；小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的就业岗位，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。但相对于大中型企业，小微企业公司治理结构不完善、财务管理不规范、抗风险能力弱，导致其融资需求难以在正规金融机构得到充分满足。在破局小微融资困境上，邮储银行安徽省分行拥有遍布城乡的物理网络优势，与小微企业分布特点高度契合，是非常贴近小微企业的银行；拥有占安徽总人口比例1/2以上的客户数，与小微企业主、员工及其上下游客户有天然深厚的感情联系，是十分懂得小微企业的银行；拥有十年“两小”业务（小额贷款、小企业贷款）发展历史，在贷款办理、风险管理上经验丰富，建立了政府金融、传统金融、民生金融、双创金融等四大系列小微金融产品，是小微企业寄予融资希望的银行。邮储银行安徽省分行更应在小微企业面临困难时主动走上去，为其健康成长撑伞。

　　从五字做好小微金融

　　小企业金融业务存在笔数多、金额小、时效性强、客户甄别难、流程较复杂、风控难度大、受宏观经济影响大等特点，是金融业务体系中最具技术含量的领域。邮储银行安徽省分行秉持“真正的银行家是做好小微金融服务的专家”理念，把做好小微金融业务，当做检验一位行长、一位银行家是否合格的“试金石”。

　　“专”字当头。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，“鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构”，引导商业银行不断升级小微金融服务。邮储银行安徽省分行认为，要明确小微专营机构在小微金融业务中的核心地位，建立以区域为主导的小微企业信贷专营机构，在重要商圈、集中市场、县域集镇延伸特色支行，下沉经营管理和服务重心。同时，给予小微专营机构的各项配套支持，包括专职人员、对口政策等，在人力、财务、授信、客服等方面健全日常管理体系，以长效机制保证小微专营机构始终运转顺畅。

　　“挂”字贯穿。信息不对称、民间融资“防火墙”缺失等情况，让银行业普遍对小微金融存在隐忧，发展信心不足。面对这种情况，我们认为，党委班子应以身作则、全部上阵，在内部直接“挂”点基层单位，引导机关与基层互“挂”、基层之间互帮，高站位审视、低起点着手，帮助基层单位解决服务走访、风险防控等问题，在全行营造高度关注小微金融业务发展的良好氛围；在外部，班子成员要带队走访政府、平台、协会、园区、目标客户，深入了解企业生产经营情况、提供定制化融资方案，也为自身小微服务政策制定和完善掌握第一手资料。这种“五走一挂”形式活动的开展，有助于安徽分行构建起以干零售、做小微为荣的特色企业文化，增强员工服务小微的信心、保持服务小微的战略定力。

　　“新”字以求。中小企业尤其是规模更小的种子期、初创期小微企业常伴随“成长烦恼”：因固定资产、抵押物等问题，本身获得正规融资授信十分困难。加之银行考虑开发成本，多提供标准化“通用产品”，更是难以满足小微成长期复杂多样的发展需求。邮储银行安徽省分行坚持“精准施策”原则，按照本土小微的运行特点和成长周期，用足用好自主创新权限，在不同金融场景下帮助小微释放发展活力。立足安徽省情和“红、绿、古、特、乡”特色产业，聚焦红色旅游资源、绿色产业项目、千年古镇古村落、产业集群镇、农业农村“三区四园一体”等，有针对性地开展产品创新。如把股权、知识产权、商标权等无形资产纳入抵押物范围，解决尤其是文旅型、科技型小微的融资难题；将税务信息、资金流信息等纳入授信体系，免去小微企业进行抵押担保环节，逐步实现全自助网上申贷；合理设置流动资金贷款期限，保证企业连续性生产。如此将大幅提升当地小微金融服务可得性。

　　“促”字为先。眼下，小微金融政策在落实中存在的“上热下冷”现象，也成为打通中小企业融资“最后一公里”上的“拦路虎”。邮储银行安徽省分行提倡通过完善金融机构绩效考核与小微信贷投放挂钩的激励机制，督促基层分支行加大向小微金融的资源倾斜。首先通过现有的资金、定价权限，单列信贷投放计划，给予资金价格优惠，为基层小微金融业务留出足够的可贷资源、财务资源。其次，年度考核单列分值考核辖内单位小微金融服务，降低小微金融利润指标考核权重，增加贷款户数考核权重，启动尽职免责办法，免除一线人员做小微业务的后顾之忧；配套执行晋升奖励、问责约谈等机制，正激励为主、负激励为辅，调动从业人员积极性。此外，在用绩效考核激活小微金融“一池春水”时，还可从外围开源引流，与政府单位合力打破小微金融零散作业模式，从上自下批量对接小微信贷投放的精准目标客群，提高整体服务效率，为邮储银行安徽省分行小微金融市场开拓动力不断续航。

　　“质”字为王。优良的小微信贷资产质量，可以打消银行对资本金损失的顾虑，是实现小微金融商业可持续性的重要保障，也是银行注重防范化解重大风险的直接体现。邮储银行安徽省分行基于对小微企业先天存在诸多管理不足的预见性，主张将风险管理从重贷后转向贷前、贷中、贷后并重管理，尤其严把客户准入关，以弭平借贷双方信息不对称造成的风险损失。如总结标准化、流程化的作业形式，对行业背景、政策变化、历史经营、借款用途等情况详尽摸排，用成熟的贷前风险控制技术为业务决策提供正确依据，降低后期风控成本。另一方面，重视本土小微规范化培育协助工作，或组织上市辅导、知识普及、投资路演等活动，或参与当地小微企业综合信息共享平台建设，完善小微企业成长基础设施，强化小微企业金融风险防范意识，为安徽分行打造出良好的小微信贷资产质量，为企业营造出良好的信用环境，助力小企业成就大事业，让“小巨人”展现大作为。