在本月初举行的民企座谈会上，习近平总书记强调了民营经济对中国经济发展的重要性。近期，监管政策在支持民营经济发展上持续发力，金融支持民营经济成为重点。央行明确要求，继续发挥多渠道融资功能，改善民营和小微企业金融服务。

　　在支持小微企业融资方面，美团探索出了一条特色之路。11月21日，“中金-美团生意贷第X期资产支持专项计划”（以下简称“美团生意贷第X期ABS”）获批深交所储架发行额度50亿元，并于当日完成首期5亿元专项计划的设立。作为国内资本市场上特有的生活服务电商平台资产证券化产品，该项目基础资产为重庆三快小额贷款有限公司（即“美团小贷”）向美团网及大众点评网合作商户发放的“生意贷”贷款债权。

　　美团“生意贷”正是助力实体经济、服务民营经济的产品。本次ABS融资依托美团点评平台生态内“生意贷”业务板块，以业务链条中美团小贷向合作商户发放的小微商户经营性贷款为基础资产。募集资金可以用于持续稳定地为小微商户提供低成本贷款资金，深度扶持小微企业，助力实体经济发展。

　　创新业务模式打造小微服务特色

　　自2003年开始服务吃喝玩乐行业的10余年来，通过聚焦大众、刚需、高频的生活服务品类，美团建立了“线上+线下”业务模式。2016年11月，美团取得小额贷款牌照，注册成立了重庆三快小额贷款有限公司，依托美团点评平台客户流量、吃喝玩乐消费场景上的优势，美团小贷正在为美团点评生态圈内的的510万年度活跃商户提供经营性贷款服务，主打产品是美团“生意贷”。

　　与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。就拿餐饮老板来说，他们的融资需求简单而迫切：需要解决短期资金周转问题、获取心仪的商铺选址、适时地增加投资、装修改造，几乎每一个都是大笔投入。

　　“美团点评深耕餐饮业多年，积累的行业数据非常庞大，借助自主研发的预测模型，美团‘生意贷’能更精准的给用户画像，更快速的对商家经营状况进行多维度授信判断。”美团生态金融事业部相关负责人坦言，为了提升“生意贷”的服务体验，尽可能提供快捷、安全的融资服务，美团对人工智能技术应用进行了深入挖掘。例如，通过OCR识别、人脸识别等新技术帮助用户完成贷款申请，相比传统录视频的人工审核方式，美团“生意贷”在美团APP以及开店宝APP采用的是人脸识别审核，不但具备实时性，安全系数也更高，大大提升了申请体验和审批效率，相比之前申请转化率提升了15%。此外，我国小微企业贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，而美团“生意贷”的贷款不良率不到1%，远低于行业整体水平。

　　现在，从美团“生意贷”贷款做生意手续很简单。目前“生意贷”分极速贷和大额贷两种，极速贷只需提供身份证、营业执照等基本申请资料：用户1分钟申贷、10秒内出授信结果、全程0人工介入，大幅降低了信贷成本。大额贷涉及人工审核环节，但半个工作日即可完成。

　　深入产业链聚焦服务生态圈商户

　　作为全国知名的吃喝玩乐行业平台，美团“生意贷”切准了小微商家的需求“脉络”。不过，和其他平台不一样的是，美团“生意贷”旨在为实体经济提供特色化、差异化的金融服务，侧重美团合作商户以及美团生态圈体系内的小微商户。此种模式的好处在于，借贷双方信任度更高、风险控制更好。对于生态圈商家来说，美团的服务是一种有益反哺，而美团也在为商家创造价值的同时，把生态圈内的金融基础建设夯实，逐渐扎根地下，深入产业链，创建了全链条整体解决方案，形成一种良性循环。

　　“基于美团的海量数据，美团能根据区域消费者的餐饮预订和消费，结合区域人口结构特点，预测菜品的受欢迎程度和市场容量大小，帮助商家了解客户行为，客户满意度及店面服务质量，甚至全面评估每家店的经营健康状况，衡量经营风险，从而为商家经营优劣的判断提供需求侧的支持，此外也有效解决了借贷双方的信息不对称，最大化缩短客户贷款信息审查时间。”美团生态金融事业部相关负责人透露，美团能为商家提供着精准在线营销、即时配送、基于云的ERP系统、聚合支付系统以及供应链及金融解决方案等服务，并计划为商家提供更多增值解决方案。

　　“美团‘生意贷’核心是配合美团整体的下半场战略，目前美团餐饮生态圈为千万线下小微商户提供营销、供应链、物流、IT、经营、金融六大服务。其中‘生意贷’提供的是简单、便捷、高效的经营性贷款服务，帮助他们做好生意。”美团生态金融事业部相关负责人说。

　　服务实体经济“场景+金融”双向赋能

　　在国家普惠金融整体战略下，小微企业金融正迎来蓬勃发展的风口。美团在发行ABS产品时获得了市场机构和投资人的广泛关注，不仅体现了美团小贷资产本身的优质性，也意味着市场机构对美团所构建的流量入口优势和大数据风控能力的认可。

　　美团相关业务负责人表示，这次和中金公司的资产证券化合作，不仅填补了目前资产证券化市场在生活服务电商平台这一领域的空白，还是双方持续服务小微企业、促进消费升级、推动普惠金融的重大举措。未来，美团将坚持通过自身优势为小微企业提供便捷高效的小额贷款服务，根据监管政策导向，合理安排发行额度。

　　美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均表示：“美团以科技为核心，以客户为中心，通过‘场景+金融’双向赋能，将美团渠道、技术、营销等方面的能力，与金融机构在资金、风控等方面积累的经验优势互补，共建普惠金融新生态。通过场景触达用户需求，才能服务到实体经济的毛细血管，让金融下沉到全国更多的省市县区中，为小微企业和用户提供多维度金融服务，打通普惠金融最后一公里”。

　　目前，美团服务覆盖2800个城市，涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200 多个品类，美团“生意贷”业务已经覆盖全国1556个县域，户均贷款额为8万元。