四川农信统筹规划，采用“分布实施、持续改进”的方案，结合自身现状和未来数字化及金融科技的发展趋势，积极发展互联网贷款。

作者：四川省联社信息科技中心总经理 夏浩淳

依托四川省联社“智慧银行”建设战略，四川农信积极发展互联网贷款并制定了“提升客户体验、提升数字化及智能化水平、提升风控能力”三大目标，助力解决中小微企业和农户存在的融资难、融资贵、融资慢问题。

发展互联网贷款的实施路径

四川农信统筹规划，兼顾整体和局部，采用“分布实施、持续改进”的方案，结合自身现状和未来数字化及金融科技的发展趋势，分三个阶段积极发展互联网贷款。

（一）第一阶段：基础化、标准化

四川农信通过完善技术支撑体系、大数据支撑体系和风控支撑体系，为发展互联网贷款夯实基础。

技术支撑方面：完成IT架构蓝图和未来三年实施路线规划，提供标准架构支撑；完成云平台选型，实现基础资源的灵活配置和弹性扩展，有效应对互联网交易特点。

数据支撑方面：完善数据标准，加快大数据平台建设速度，加强与第三方数据互通共享，提高数据分析及挖掘能力，为其他平台提供数据支撑。

风控支撑方面：建立一套智能决策系统，为智能贷款、智能营销、智能客服等系统提供风控支撑；建设以数据为基础、以技术为支撑、以机制为保障的“三位一体”反欺诈系统，应对网络诈骗。

（二）第二阶段：数字化、智能化

四川农信通过完善对公和对私客户“画像”，加强信用体系、担保体系等建设，为发展互联网贷款提供了前提条件和保障。

依托智能贷款、智能客服、智能营销等系统，实现互联网贷款的全生命周期智能化管理与数字化管理，打造客户旅程式新体验，提高四川农信的金融服务水平。

（三）第三阶段：场景化、生态化

四川农信通过信贷服务的场景化融合，进一步构建金融科技生态圈，实现全省县域城乡金融服务全覆盖。

提升场景融合能力。将信贷金融服务无缝嵌入客户日常生活和生产中，从服务层面提升客户体验。

构建开放共享的金融科技生态圈。通过“金融+场景”的方式，促使客户仅通过一个入口即可获得丰富多样的金融服务；通过“蜀信e”等线上平台提供统一接口，实现四川农信与合作方的账务性交易，开展跨界创新服务，构建开放共享的金融科技生态圈。

互联网贷款业务发展现状及愿景

风控能力方面：依托已上线的信贷与资金业务风险监测预警系统，实现小额农贷系统和贷款业务系统的风险监测、识别、预警；依托已上线的电子银行业务反欺诈系统，实现电子银行业务事前、事中、事后的风险监测、识别和处理；依托在建的智能决策系统，整合风险管控体系，进一步提升风控能力。

数字化方面：以数字化转型为契机，依托开放式全网支付平台，打造“互联网+信贷+支付”新模式。通过加强与第三方的合作，挖掘分析数字信息价值，解决了传统支付业务发展及数字化转型面临的数据共享、资金流和信息流等问题。

智能化方面：一是通过在建的智能贷款项目，实现互联网贷款的贷前智能反欺诈、贷中智能审批与智能发放、贷后智能管理与智能催收。在贷前，主要通过智能决策系统、内部评级授信系统、电子银行业务反欺诈系统等实现智能反欺诈，降低线上信贷风险；在贷中，主要通过客户“画像”、信用体系、授信体系等实现智能审批，提高互联网贷款的发放效率；在贷后，主要通过动态监测、风险预警等对贷款进行智能管理，根据催收策略、催收评分等进行智能催收，降低了催收成本，提高了催收效率。二是通过在建的智能营销项目，实现精准营销。目前，四川农信通过大数据技术挖掘客户信息，实现对私客户的基本信息、个人偏好、消费习惯等完整360度“画像”，形成客户统一视图。未来，四川农信将进一步夯实数据基础，实现多渠道典型触客应用场景落地，致力打造智能化客户营销平台，实现对公客户和对私客户的营销闭环管理。

发展互联网贷款遇到的困难

支撑保障层：金融科技人才匮乏、金融科技成果利用率低、自主研发能力亟待提高。

决策支持层：获取数据成本高、智能化水平不高、合规风控能力有待提升。

科技服务层：信贷产品种类不够丰富，客户的个性化需求不能及时得到响应。

战略部署层：技术部门和业务部门权责不匹配，科技因素在业务价值链中占比越来越大但未引起行社足够重视。

相应的解决措施

招聘并培养复合型人才。打造具有自主研发能力的互联网贷款运营团队，提高需求快速分析、任务自主研发、功能迅速上线、系统安全运维等方面的能力。

完善数据服务体系，分析挖掘数据价值，为决策支持层提供数据保障；加速大数据、人工智能技术在风控能力方面的应用，完善客户“画像”，提高风控智能化水平，为科技服务层提供支撑。 提升信贷产品研发能力，满足各层次融资需求。借鉴互联网公司和大型银行的先进经验，打破“凡贷必保”的传统观念，研发无抵押、无担保的信用贷款产品；根据中小微企业的行业类型、发展阶段、风险程度等情况，深耕本地中小微企业市场，提升信贷产品工厂研发能力，适应中小微企业“短、频、急”的融资需求。

寻求积极有效的考核方案，以指标互换考核方案为例，业务团队和技术团队分别把各自考核结果乘以一个权重给对方，最终形成双方认可的考核结果，加强团队之间的相互协作。

破除部门壁垒，推动互联网贷款发展。寻求积极有效的考核方案，以指标互换考核方案为例，业务团队和技术团队分别把各自考核结果乘以一个权重给对方，最终形成双方认可的考核结果，加强团队之间的相互协作。按照“业务+科技”“省联社+基层”的业务模式组建互联网贷款工作组，由领导小组和工作小组构成，领导小组由省联社领导担任组长，工作小组由基层行社业务部门人员担任组长。省联社科技部门承担具体实施工作，省联社或者法人机构负责运营工作，具体取决于服务“三农”的模式、行业特点、网点智能化推进情况以及区块链等技术应用情况，做到各方面因素相辅相成、相互促进。