“商业银行的数字化转型就是要建立起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，从而优化服务与流程，提升内在价值、增强创新力和竞争力。”10月29日，腾讯金融云副总经理曹骏在腾讯云商业银行北京城市沙龙上表示。

会上，金融机构负责人、咨询机构专家也纷纷以商业银行数字化转型破局为议题，分享了金融科技助力商业银行转型的最新洞察。

银行业数字化转型成共识

当前，银行业面临着来自政策监管、跨界竞争以及客户线上化等方方面面的挑战与压力，通过数字化转型实现企业竞争力的快速增强，提升金融效率，有效管控风险已经成为金融行业的共识。此外，突如其来的新冠疫情也彻底改变了企业和个人的生产生活方式，这也进一步促进了银行业的数字化转型进程。

在这样的大背景下，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术，正在不断渗透和推动商业银行的创新发展，成为驱动和引领当前银行业务发展的核心引擎。

科技金融正从1.0阶段进化到2.0阶段，在这个过程中，腾讯金融研究院副院长胡浩作出了三点判断：首先，银行集中度大大提升，中小银行迎来退出潮；其次，银行的非利息收入占比将不断提升；最后，银行开发的单纯的App不再是创新的全部。基于这三点判断，胡浩也对银行未来发展给出了自己的建议，诸如控制杠杆率、防范抵押品、以债为本参与直接融资业务、发展零售业务以及拥抱科技走向AI且重视IT安全。

长安银行网络金融部总经理胡建平认为，数字化不仅仅是技术问题，更多的应该是管理或者是方法问题和模式的问题。当然技术是一个必备的工具，或者说技术发展到今天，让管理或者是让企业的运营方式发生了变化。所以，基于这个考量，银行这块数字化转型，主要是包括管理模式和运营方式的调整变化，另一方面是技术领域做一些数字化的变化。

银行数字化转型的多元化探索

目前，商业银行数字化转型发展到什么程度？在曹骏看来，目前，越来越多的银行参与数字化转型，先尝试的那些客户可能已经取得了一定的成果，但总体来看还是在起步阶段，所以未来计划转型的速度会逐渐加快。

对于银行数字化转型究竟怎么转？波士顿咨询全球资深顾问、腾讯云金融行业资深顾问孙中东分享了他的整体思路及打法。他认为，银行数字化转型的重点任务是零售业务数字化能力建设和公司业务数字化能力建设两大方面，而实施路径是通过开放银行的方式，把人们的日常工作生活和金融服务更为深入、紧密的融合。在此过程中，技术服务能力建设和数据治理及服务能力建设则成了数字化转型的重要保障。

北京银行作为城市商业银行，在数字化转型探索方面具有一定的代表性。目前，北京银行已经形成了“1+3+1”的科技治理格局，即一个信息技术条线，数据管理部、数字金融部、电子银行部三个部门和一个北银金融科技有限责任公司。通过组织架构的变革，北京银行实现了全行业务敏捷与科技敏捷的高效融合。但北京银行数字金融部副总经理马晓煦坦言，“最重要的还是要加强行业合作，单打独斗不可行。”

银行的数字化转型不仅有助于城市经济发展，也对农村经济产生了重要影响。在陕西经济，尤其是“三农”和县域经济的发展中，陕西信合一直担当着金融主力军的重要作用。陕西信合业务管理部总经理吴刚认为，金融服务数字化转型的基础在于数据，核心在于风控，重点在于服务和产品供给，本质在于解决信息不对称不充分的问题。

中小银行数字化转型压力较大

目前，相比大行来看，中小银行数字化转型更为积极和彻底，为什么会出现现象？

胡建平表示，“大家感受到中小银行在数字化转型中好像更积极一些，其实中小银行在数字化转型方面压力和挑战是最大的。”为什么这样说？胡建平分析原因在于：首先，大行的资金、技术储备、运营业务能力等等，是中小银行不可及的，差距比较大。其次，整个市场环境变化也比较剧烈。比如像利率市场化的问题，直接带来的结果是利差收窄，这个对中小城商行影响挺大的，导致利润率呈现下降的趋势。靠规模来过日子将一去不复返。对中小银行而言，也是一个比较大的压力。再次，大行通过数字化的技术，使得客户快速下沉，这部分客户群体与中小银行客群形成重合，中小银行业务难做。

客户和市场在改变，在行业数字化浪潮下，中小银行不进则退。基于以上，对中小银行来说，必须要寻求一些比大型银行更好，或者说更高效、更快捷的方法才能够解决生存问题。