民营和小微企业既是实体经济的重要组成部分，也是当前经济社会发展的薄弱环节。6月27日，本届金博会金融支持民营经济和小微企业发展论坛聚焦企业融资难、融资贵问题，就创新运用个性化、差异化、定制化产品改进金融服务建言献策。
找到破解难题的“钥匙”
“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。由于成本效率限制，传统金融有‘嫌贫爱富’和‘脱实向虚’的倾向。”中南财经政法大学教授朱新蓉开门见山。
“在金融体系自我风险约束不断增强的背景下，银行对民营和小微企业风险难以判断，‘不敢贷’的心理仍一定程度存在。”中国人民银行武汉分行党委书记、行长王玉玲说。
有没有好的解决办法？1月4日，被李克强总理肯定的普惠金融“建行模式”值得借鉴。
“小微企业融资难、融资贵是公认的世界性难题，但痛点即是机会。”中国建设银行普惠金融业务负责人周鑫泉一上台就秀了一波建设银行普惠金融的拳头产品——“小微快贷”。截至5月底，“小微快贷”贷款余额4148亿元，2019年新增1316亿元，同比增长111.53%；贷款客户数55.2万户，同比增速达111.41%。
都说普惠金融是根难啃的骨头，这款产品有什么魔力？
“科技是解决难题的钥匙。”周鑫泉介绍，“小微快贷”是一款通过分析企业及企业主在建行的金融资产、信贷融资等各项数据，以大数据画像，自动测算出授信额度（最高500万元）的贷款产品。客户可通过建行网上银行、手机银行、官方网站、智慧柜员机等多类渠道申请、支用、归还贷款。
该产品最大优势在于额度高、速度快、利率低、纯信用、在线办理、自主方便，客户不需要提供任何抵押及书面贷款申请资料，即可在3分钟至5分钟内完成贷款申请、审批。另外，“小微快贷”还建立了企业融资“正面清单”，网上申请系统会自动拒绝信用记录不合格的客户。
以信用数据破冰融资难题，宜昌市也在探索。宜昌市副市长张凤岐介绍，2月，宜昌网上金融服务大厅上线试运行，成为全国首创的开放共享、综合服务、全类别展示、全流程对接、市场化运作的互联网金融综合服务平台，采取“政府统筹主导、享有产权，企业免费搭建、收费运营”的模式实施平台建设及管理，让小微企业享受“1300”服务（1分钟申请、3分钟放款、0抵押、0跑腿）。该平台还将与保险、证券、基金、担保、小贷、典当、保理、融资租赁、互联网金融机构等各类金融机构对接上线，形成品类丰富的“金融超市”。
不必只盯着银行贷款
“作为地方银行，我们注定要比同业更加努力、更加勤奋、更加吃苦才能生存下来。”湖北银行行长赵军坦言，要把小微企业金融服务做好，必须选用真正热爱小微、专注小微，能风雨无阻、走街串巷、扫街营销的银行基层员工。
截至5月底，湖北银行民营和小微企业贷款835亿元，占银行贷款总额的69.6%；小微企业有贷户3万余户，占全行有贷户96%，户均贷款184万元。“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷。”赵军透露，湖北银行始终秉承普惠金融理念，对待所有民营和小微客户一视同仁，只要是诚实守信、认认真真做实业的，都是目标客户，都可以来申请贷款，没有行业、规模等门槛限制。值得一提的是，湖北银行信贷客户中，有60%以上的客户以前没有得到过银行的信贷服务。“人走在街上不可能和只有一面之缘的人恋爱结婚，企业和银行也一样，需要增进了解才能合作。”赵军说，为做好民营和小微企业没有充足抵押物、财务管理不规范的信用评价工作，湖北银行“拼脚力”加强对企业尽职调查，通过“三表”（税表、水表、电表）、“三品”（人品、产品、押品）、“三流”（人流、物流、资金流）、“三本”（本性、本钱、本领），收集和核实企业相关信息，倡导“勤与情”“亲与清”的银企关系，有效降低了小微企业信贷风险。
目前，湖北银行陆续研发出针对小微企业不同阶段的“成长贷”“快捷贷”“税易贷”等金融产品，形成了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。“小微企业不必只盯着银行贷款，要善用债券融资新方式。”中国银行间市场交易商协会专家韩宁表示，自2018年国家“民营企业债券融资支持工具”（以市场化方式支持民营企业债券融资）启动以来，截至5月底，累计支持了59家民营企业共计416亿元，覆盖浙江、广东、北京、江苏、上海等地区。
韩宁说，债券融资工具市场以机构投资者为主，各投资者风险偏好趋同，对于聚焦主业、规范经营、信用度高、有持续发展能力的民营和小微企业，建议试水债券融资市场，拓宽企业融资渠道。
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