建设美丽乡村，离不开金融的活水浇灌。

　　农业经营户、涉农企业往往缺乏抵押物，如何破解这一“老大难”？今年以来，全省农商行做了一些有益探索。

　　三方分担风险，开通贷款绿色通道

　　仙桃市襄江春食品有限责任公司是一家专业从事蔬菜腌制的农产品加工企业，其主打产品腌豆角、腌洋姜、雪里红、腌萝卜等蔬菜腌制品，在江汉平原及周边省市享有较高声誉及市场。该公司采用“包种子、包技术、包销售”的订单农业模式，每亩收益高于传统种植模式的500-600元。然而，由于可用于的抵押物土地使用权、房产面积较小，该公司即使抵押全部资产，仅贷款80万元，远远不能满足发展需要。

　　今年6月份，公司负责人彭传虎到仙桃市三农金融服务中心服务大厅申请贷款200万元，市三农金融服务中心、省农担公司、农商行三家联合到该公司现场调查，不到一个星期的时间，就发放贷款200万元，及时解决了该公司生产资金需求。

　　谁帮彭传虎做了抵押？原来，这是仙桃农商行针对新型农业经营主体开发的一种新融资模式。由市三农金融服务中心推荐并出具推荐函，省农担公司出具担保意见，农商行发放贷款。

　　谁来承担贷款风险？三农金融服务中心、省农担公司、农商行贷款风险分担比例为4∶4∶2，贷款出现风险，三农金融服务中心、省农担公司按分担比例进行补（代）偿，剩余的部分由农商行自担风险。“农商行+新型经营主体+三农服务中心+省农担”融资模式下，200万元以下的贷款客户无须提供任何抵押担保物，且贷款利率低。

　　客户可以直接三农金融服务中心服务大厅申请贷款，银行在服务大厅常年专人值班，及时介入申贷客户贷款调查，省农担公司100万元以下见单即保、开通贷款色通道，确保了贷款方便、快捷。

　　龙头企业担保，订单可质押

　　订单也能用来抵押？没错，仙桃市农商行推出订单质押贷款，由重点涉农企业担保，公司订单作质押，满足农业经营户资金需求。

　　湖北富迪实业有限公司是一家以连锁超市为主导产业的综合性公司，经营网点550多家，遍布仙桃、天门、潜江、荆州、洪湖等13个县市。该公司一头牵着千家万户，一头连着500多家农产品生产厂商及品牌供货商。农商行积极介入富迪公司供应链，根据品牌供应商在富迪公司订单情况，采取应收账款质押和富迪公司担保的贷款方式每年向200多户品牌供应商、种养殖大户和涉农企业贷款近1亿元，截至目前没有1笔贷款形成风险。

　　农业经营主体成为农民专业合作社联合社成员后，还可以享受到联合担保贷。

　　仙桃市郭河强农水产专业合作社成立于2009年，2015年实现黄鳝销售6万吨、黄鳝苗种繁育800万尾，形成了以合作社为载体，集黄鳝、藕带、烘干鱼、脆皮油瓜等系列产品收购、加工、运输、销售于一体的多元化产业链。由于没有抵押物，以前一直没有在银行贷到资金。2016年成为农民专业合作社联合社成员后，农商行采取农合联担保贷方式，成功为其发放贷款500万元。

　　这种方式，是以合作社发起组建的农民专业合作社联合社为平台，以政府出资的5000万元风险补偿基金为基础，由农商行放大5倍进行总体授信，开发信用贷、基金贷、保险贷、担保贷、互保贷、抵（质）押贷一系列“农合贷”产品。

　　“1+N”创新，大幅提升融资额

　　盘活农村“沉睡”的资产，今年以来，全省多地农商行积极探索开办农民住房财产权抵押贷款业务。

　　针对一种融资担保方式不能满足资金需求的农户，谷城农商行创新“1+N”融资担保方式，在对客户进行全面调查的基础上，以第一还款来源为核心，充分运用多种担保方式对农村客户进行授信，较好地缓解了客户贷款难的问题。今年以来，通过“1+N”融资担保方式为100余农区客户发放贷款2600余万元。

　　农业合作社社员还可联保，实现随还随贷。

　　仙桃农商行以规模化从事水产养殖业、入股社员不少于50人的合作社作为贷款主体，将合作社主要经营场所的土地承包经营权、机械设备、鱼池活物、合作社理事会成员个人资产等纳入抵押范畴，给予合作社整体授信，授信期一般为2年。在授信期内，合作社及社员随还随贷，最大限度的提高办贷效率，满足经营与发展需要。截至7月末，仙桃农商行已为10多家合作社发放“农商行+合作社+社员”组合贷8000多万元。